Konsolidace (2023): sníží splátky až o 50 % a ušetří 1/3 peněz. Srovnání nabídek a komplet info

Konsolidace dokáže snížit splátky až o 50 % a odlehčit tak rozpočtu, který je zatížen dvěma a více úvěry. Žádat o ni můžete u bankovních domů i nebankovních společností a sloučit u nich půjčky všeho druhu až do výše 1 milionu (někde méně, jinde i více). Tabulka níže ukazuje, která konsolidace je ve srovnání nejlepší, jaké poplatky si poskytovatelé účtují, a jaké nabízí bonusy. K vyřízení obvykle nemusíte nikam chodit, sloučení úvěrů vyřídíte kompletně přes internet a smlouvu podepíšete na dálku.

Výhody a nevýhody konsolidace

Jak funguje konsolidace půjček (co to je)

Konsolidace je synonymum pro sloučení půjček, které vlastně pojem definuje. Jedná se totiž o proces, při němž dojde k převedení dvou nebo více úvěrů (maximum bývá 10) od více věřitelů k jednomu jedinému, u něhož se spojí v jeden. Ve výsledku tak nebudete mít několik smluv a posílat každý měsíc více splátek, po konsolidaci si nastavíte pouze jednu jedinou. A to ve většině případů za lepších podmínek, neboť cílem sloučení půjček je snížení splátek, případně také celkově dlužné částky.

Kolik vám může konsolidace ušetřit

Odpověď je pro každého jiná, neboť to vždy závisí na konkrétní situaci. Zejména jaké půjčky chcete sloučit do jedné, kolik peněz na to potřebujete, a jaká je vaše bonita. Obecně ale platí, že konsolidace sníží splátky až o 50 % a celkově přeplatíte i o 30 % méně (hlavně když splácíte nebankovní úvěry, kreditní karty, kontokorenty apod.). Neplatí to ovšem vždy! Pokud totiž dojde současně k výraznému prodloužení splatnosti, můžete ve výsledku přeplatit více.

Ke sloučení osloví nejmenovanou banku, která mu udělá tuto nabídku konsolidace půjček:

Klient se v tomto případě zbavil nevýhodných půjček s vysokými úroky, díky čemuž mu výrazně klesly měsíční splátky a rovněž i celkově splatná částka, zatímco splatnost zůstala podobná. Konsolidace ho tedy nebude tížit o moc déle, a zároveň ušetří stovky tisíc.

Nejmenovaná banka mu udělá nabídku konsolidace půjček s tím, že mu dokáže v případě včasného splácení na konci vrátit několik desítek tisíc. Nový úvěr mu vychází takto:

Výsledkem konsolidace půjček tedy bylo snížení měsíčních splátek, což zásadně odlehčilo rozpočtu klienta, ale rovněž se výrazně protáhla splatnost, kvůli čemuž nakonec zaplatí více. A důvod? Peníze, a potažmo i úroky, nabírají na síle hlavně v čase, proto i s nižší sazbou uhradíte při dlouhé splatnosti více, zatímco s nízkou a krátkou splatností zásadně méně. Proto je třeba vše dopředu propočítat.

Jaké půjčky je možné sloučit (konsolidovat)

Ať oslovíte banku nebo „nebanku“, pomůže vám obvykle s většinou úvěrových závazků. Některé se sice do vybraných druhů půjček nepouští, zpravidla je možné do konsolidace zahrnout:

• Bankovní půjčky
• Nebankovní půjčky
• Kreditní karty
• Kontokorenty
• Revolvingové úvěry

U bankovních i nebankovních půjček mají přitom poskytovatelé zájem zejména o ty dlouhodobé (tzn. splatnost nad 1 rok) a střednědobé (smlouva trvá 1 až 12 měsíců). Už jenom některé společnosti jsou proto ochotny sloučit ještě další půjčky, které jsou na českém trhu stále poměrně hojně využívány. Jedná se o následující (obvykle pochází od nebankovních společností):

• Mikropůjčky (splatnost do 30 dní)
• Splátkový prodej
• Leasingy

Jestliže poskytovatel některý z těchto úvěrů sloučit nedokáže, nemusí to nutně znamenat, že se ho „nezbavíte“. Díky tomu, že mnoho společností nabízí v rámci konsolidace ještě peníze navíc, můžete si říct o částku potřebnou k vyplacení dané půjčky a požádat o její předčasné jednorázové splacení sami.

Bankovní vs. nebankovní konsolidace

Spousta lidí hledá automaticky pomoc u bankovních domů, které jsou obecně známy nižšími poplatky než nebankovní společnosti. To ovšem není nutně pravda, v případě konsolidace půjček totiž umí nabídnout srovnatelné, nebo dokonce nižší úrokovou sazbu a RPSN. Vedle toho jsou ve hře další faktory:

• bankovní konsolidace nabízí nejnižší poplatky na trhu, ale pouze bonitním klientům (s vyššími příjmy, bez zápisů v registrech…), pročež není pro každého. Pokud si ji klient sjedná u banky, v níž má vedený účet, může dostat nižší úroky a rovněž odklad splátek zdarma (nenabízí to však každá). Úvěrový limit dosahuje až 2,5 milionu korun, ale nelze konsolidovat jakoukoliv půjčku (pouze někde).
• nebankovní konsolidace půjček pomůže i lidem se zápisem v registru dlužníků nebo nižšími příjmy (jsou totiž ochotny podstoupit vyšší riziko). Bonitním klientům přitom mohou nabídnout stejné podmínky jako v bance a obvykle sloučí jakékoliv úvěry (klidně i krátkodobé) až do 600 000 Kč (výjimečně do milionu). Zejména větší společnosti navíc nabízí jako bonus možnost odkladu splátek zdarma.

Konsolidace dluhů bývá 100% online

Co dříve trvalo i několik dní a bylo nezbytné řešit osobně na pobočce, zvládnete dnes kompletně přes internet. Doba totiž pokročila a všechny banky i nebankovní společnosti nabízí konsolidace online, což šetří čas na obou stranách a vaše závazky mohou být vyplaceny už druhý den. Na nic přitom nejste sami, kdykoliv, jsou vám k dispozici pracovníci poskytovatele; postup bývá následovný:

1. Na stránkách vybrané firmy zvolíte požadovanou částku a splatnost
2. Uvedete, jaké závazky chcete vyplatit a v jaké jsou výši
3. Klepnete na tlačítko „Pokračovat“ (někdy bývá „Požádat“ nebo jiné…)
4. Vyplníte o sobě potřebné info (kdo jste, kde pracujete, jaký je váš příjem atd.)
5. Do formuláře v příslušném kroku vložíte smlouvy, které chcete nechat vyplatit (stačí je nafotit mobilem)
6. Odešlete žádost k posouzení a vyčkáte (nejrychlejší vám dají odpověď do 10 minut)

Jestliže bude vše schváleno, spojí se s vámi zaměstnanec poskytovatele a domluví podmínky, zejména pak podpis smlouvy, kterou vám zašle na e-mail a vy ji potvrdíte SMS kódem. Následně dojde k přípravě oznámení o předčasném splacení úvěrů současným věřitelům, a jakmile je podepíšete (dorazí vám poštou, musíte vlastnoručně), dojde k jejich umoření a sloučení půjček do jedné.

Podle čeho vybrat nejlepší konsolidaci

V podstatě vždy se dá říci, že je sloučení půjček krok správným směrem. Pokud pro vás ale má být změna co nejvýhodnější, posuzujte u poskytovatelů konsolidace zejména tyto faktory:

• výši úrokové sazby
• RPSN (měla by být max. o 2 % vyšší než úroky)
• poplatky za posouzení žádosti, poskytnutí a vedení
• sankce, pokud nezvládnete splácet
• možnost prodloužení splatnosti a její cenu

Srovnání: poplatky konsolidace a nabídka

Vybrat si, u koho necháte půjčky sloučit, nebývá zrovna snadné. Nabídky jsou v mnoha ohledech podobné a snad každý poskytovatel tvrdí, že u něj je konsolidace nejlepší. Možná to pravda je, ale možná také ne; proto než se pustíte do žádosti, proveďte si nejdříve jejich srovnání:

Poskytovatel	Úrok	RPSN	Limit	Max. splatnost	Peníze navíc	Posouzení žádosti	Poskytnutí online	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
Moneta Money Bank	od 6,3 % p.a.	od 6,5 %	1 500 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	2 499 Kč	až 6 splátek
Air Bank	od 5,4 % p.a.	od 6,07 %	1 200 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma	2 splátky
Česká spořitelna	od 6,98 % p.a.	od 7,39 %	2 500 000 Kč	108 měsíců (9 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 5 000 Kč	2krát ročně	až 15 splátek
Komerční banka (KB)	od 6,9 % p.a.	od 7,12 %	2 500 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	???
Zonky	od 4,99 % p.a.	od 5,56 %	900 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Nelze
ČSOB	od 6,9 % p.a.	od 7,29 %	800 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
Expobank (Max Banka)	od 4,88 % p.a.	od 5,14 %	1 000 000 Kč	84 měsíců (7 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Nelze
Hello bank	od 6,99 % p.a.	od 8,36 %	1 000 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma
mBank	od 6,9 % p.a.	od 7,19 %	1 000 000 Kč	96 měsíců (8 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
Raiffeisenbank (RB)	od 6,7 % p. a.	od 6,9 %	800 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma
Home Credit	od 10,80 % p.a.	od 11,4 %	700 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Nelze
Cofidis	od 8,9 % p.a.	od 9,27 %	1 000 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Nelze

Jaké podmínky má konsolidace

Základním předpokladem je, že splácíte alespoň dva úvěry (nezáleží, zda u bankovní nebo nebankovní společnosti), které je oslovený poskytovatel ochotný sloučit. Vedle toho je potřeba:

Ke sloučení dostanete i peníze navíc

V případě, že plánujete nějaké výdaje (třeba koupit automobil, rekonstruovat koupelnu…), můžete je rovnou zahrnout do konsolidace a vyhnout se tak dalšímu závazku. V žádosti stačí jednoduše uvést, kolik peněz nad rámec sloučení půjček potřebujete, a bude-li to ze strany poskytovatele schváleno, vyplatí vaše současné závazky a dohodnutou sumu vám pošle na účet. Umožňuje to většina bankovních domů i nebankovních společností; pouze některé výjimky tuto službu nenabízí.

Konsolidace půjček je možná i pro dlužníky

Jestliže se s vámi z minulosti táhne zápis v registru dlužníků, nemusí to při žádosti znamenat problém; záleží však, jak jste se se situací vypořádali. Podstatně horší vyhlídky pak mají lidé, kteří se nachází v exekuci nebo dokonce insolvenci, zákon totiž pro takové dlužníky konsolidaci zakazuje a žádná seriózní firma s licencí ČNB jim proto nepůjčí. Možností sice může být směnka pro dlužníky, tu však nelze doporučit. Chcete-li s žádosti o konsolidaci se zápisem v registru uspět, bude dobré, pokud:

• jste zaměstnaní u stejné firmy alespoň 1 rok (nebo stejnou dobu úspěšně podnikáte)
• řádně splácíte všechny své závazky a nejste s žádným po splatnosti
• nemáte žádnou půjčku, případně jenom nízkou
• seženete si ručitele nebo spolužadatele

Jak funguje konsolidace bez zástavy a ručitele

V případě, že jste bonitní (zejména musíte mít dostatečný příjem ze stálého zdroje), poskytnou vám víceméně všechny společnosti konsolidaci bez zástavy a ručitele. Prostě jenom na základě vaší finanční situace. Vyžadovat ho mohou pouze tehdy, kdy se s vámi táhnou zápisy v registrech dlužníků, nebo pokud už splácíte jiné závazky (třeba hypotéku, jinou půjčku na cokoliv…). Řada společností si také klade za podmínku spolužadatele u částek nad 600 000 Kč, třeba partnera nebo rodiče.

Co obnáší konsolidace bez doložení příjmů

Vybrané společnosti avizují, že pomohou i lidem s nízkými nebo nulovými příjmy; pokud ale nevyděláváte vůbec nic a nemáte ani jiný (oficiální) zdroj příjmu, pravděpodobně úvěr nedostanete. Konsolidace bez doložení příjmů totiž funguje trochu jinak – a sice že nemusíte při žádosti „ukazovat papír“ od zaměstnavatele, ani daňové přiznání nebo potvrzení z úřadu. Poskytovatelé si totiž umí vše příjmy ověřit přes výpisy z účtu, případně jednorázovým nahlédnutím do konta.

Odpovědi na časté otázky

Jak přesně mi konsolidace půjček pomůže?

V tomto procesu dojde ke sloučení dvou a více úvěrů do jednoho a výsledků může být více (obvykle přitom dostanete díky konsolidaci všechny): 1) dojde ke snížení splátek (až o 50 % oproti současným úhradám), 2) nepřeplatíte tolik (zpravidla totiž dostanete nižší úroky i RPSN), 3) u nového poskytovatele získáte lepší bonusy (kupříkladu možnost odkladu splátek zdarma).

U koho mohu o peníze požádat?

Na výběr máte z nabídek bankovních a nebankovních poskytovatelů, kteří dokáží v případě konsolidace nabídnout rovnocenné podmínky. „Nebankovky“ jsou navíc často ochotnější při hledání řešení (třeba když nezvládnete některý měsíc zaplatit včas) a rovněž žadatele mírněji posuzují.

V jaké výši si mohu na sloučení dluhů půjčit?

Limity jsou u každé společnosti jiné, ty nebankovní však standardně nabízí až 600 000 Kč (vybrané ale umí i více), zatímco banky mívají horní hranici na 1 milionu korun (některé půjčí až 2,5 milionu).

Co jsou hlavní výhody konsolidace?

Je jich hned několika: 1) dojde ke snížení splátek, takže pokud jste doteď měsíčně spláceli např. 8 000 Kč, nově to může být až o 1/2 méně, 2) úroky i RPSN budou nižší, takže celkově přeplatíte méně, 3) může dojít ke zkrácení trvání smlouvy (záleží však, jak si nastavíte splátky), 4) u některých společností dostanete i řadu bonusů jako bezplatný odklad splátek nebo možnost jejich snížení.

Obnáší tento proces i nějaké nevýhody?

Asi jediným negativem jsou poplatky za předčasné splacení dluhů současným věřitelům. Nebývají však nijak vysoké, nejvýše 1 % z hrazené částky (tj. tisícovka ze 100 000 Kč atd.), takže konsolidací půjček ve výsledku pořád více ušetříte. Někteří poskytovatelé si také účtují poplatek za posouzení nebo poskytnutí, ale jedná se spíše o výjimky.

Jaké půjčky mohu do konsolidace zahrnout?

Většina společností profinancuje 1) klasické bankovní i nebankovní půjčky, jejichž splatnost je delší než 1 měsíc (tedy střednědobé a dlouhodobé), 2) kreditní karty, 3) kontokorenty a 4) revolvingové úvěry; pouze některé jsou ochotny dát konsolidaci také na 5) mikropůjčky, 6) splátkové prodeje, 7) leasingy.

Kolik mě bude sloučení dluhů stát (poplatky)?

To je velmi individuální a závisí to vždy na nabídce konkrétní společnosti i vaší finanční situaci. Za nejlepších podmínek se dá dostat s úrokem na 4,88 % p.a., u většiny bank ale bývá standardem 6 až 7 procent, zatímco RPSN bývá vyšší zhruba o 0,5 až 1 %. Nebankovní společnosti mohou nabídnout stejné poplatky, ale u řady z nich počítejte spíše s úrokem 8 až 9 % p.a. a RPSN až 11 %.

Podle čeho se při srovnávání konsolidací rozhodovat?

Zpravidla vás zajímají stejné parametry jako u klasické půjčky, tedy 1) úroková sazba (čím nižší, tím lepší), 2) RPSN (měla by být max. o 2 % vyšší než úroková), 3) bonusy (zda nějaké jsou, a pokud ano, tak jaké …dobrým je odklad splátek zdarma), 4) možná řešení a sankce, když nezvládnete splácet, 5) poplatky za posouzení a poskytnutí (standardně bývají 0 Kč, ale i banky si někdy účtují až několik tisíc).

Co za podmínky musím splňovat?

Předpokladem pro konsolidace dluhů je, že splácíte alespoň dva úvěry (nezáleží, zda nebankovní nebo bankovní), a že vám je alespoň 18 let, můžete doložit pravidelný příjem, nejste s žádnou splátkou pozadu, jste občanem ČR s trvalým pobytem (cizinci musí doložit povolení k pobytu), máte bankovní účet na své jméno (kdekoliv), aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu.