Jak se zbavit dluhů a co opravdu (ne)pomůže

„Jak se zbavit dluhů?“ Otázka, na níž neexistuje univerzální odpověď. Ať je ale situace jakákoliv, lze ji nějakým způsobem řešit. V první řadě je důležité pochopit, z čeho dluhy pramení a zda jste se dostali do tzv. dluhové pasti, nebo jenom chcete své závazky vyrovnat co nejdříve. Některá řešení budou žádat jistá omezení, jiná se obejdou bez nich, a další zase budou znamenat vyšší (nejspíše pracovní) nasazení. A i když se to někdy nemusí zdát, každá situace jde zvládnout, často dokonce svépomoci, i když někdy se to bez profesionální pomoci s dluhy neobejde. Tu přitom často poskytují veřejnosti dostupné poradny, které nabízí služby zdarma. Někdy dokáží doslova zachránit situaci, jindy se to bez následků neobejde.

Stanovte si, čeho chcete dosáhnout

Jistě, chcete se zbavit dluhů – ale důležité je, jakým způsobem a co tomu chcete obětovat. Můžete to totiž znamenat, že si jenom odpustíte nějaké neřesti a dovolenou, ale stejně tak, že si najdete další práci, nebo že odložíte nějaký „velký krok“ (například koupi nemovitosti). Řešení bude vycházet i z toho, v jaké jste situaci – tedy zda jste předlužení a příjmy vám na splácení nestačí, nebo zkrátka chcete snížit jejich výši – a stejně tak je důležité, jaké máte možnosti (časové, fyzické, finanční…).

Udělejte soupis svých příjmů a výdajů

Abyste mohli zvolit správnou taktiku, je ze všeho nejdříve potřeba vědět, jak na tom vlastně jste. Někdo může třeba dojít k názoru, že svou životní úroveň snižovat nechce, nebo ani nemůže; jiný si zase může uvědomit, že utrácí několik tisíc za něco, bez čeho se obejde. Snažte se proto sepsat co nejvíce výdajů, včetně těch v řádech desítek až stovek korun, a zejména pravidelných. Kdo platí výhradně kartou, tak si může v běžném účtu jednotlivé transakce zobrazit, nebo je i zatřídit do různých kategorií.

Co platit musíte, ale ne vždy omezíte

• bydlení: 1) jestliže jste koupili nemovitost na hypotéku, zkuste ji refinancovat a snížit si tak měsíční splátky; 2) máte-li byt / rodinný dům v pronájmu, poohlédněte se po levnějším (možná to bude vyžadovat stěhování do menšího); 3) pokud hradíte příliš vysoké zálohy na energie a rok co rok vám dodavatel/é vrací přeplatky, požádejte o jejich snížení (nemusíte totiž akceptovat ty, které vám stanoví – dejte si ale pozor, aby vám pak nevznikal nedoplatek)
• jídlo: obecně tvoří podstatnou část rozpočtu a lze na nich značně ušetřit, třeba že budete nakupovat výhradně ve slevách, přestanete navštěvovat restaurace a fast-foody, skončíte s kupováním „prémiových“ potravin (zase ale záleží, jak moc chcete šetřit, i když to ještě neznamená, že musíte automaticky začít kupovat špatné a „nekvalitní“ jídlo) a nealkoholických nápojů
• doprava do práce: chodit do zaměstnání (eventuálně podnikat) je základ, a pokud třeba denně dojíždíte autem, zkuste se o náklady podělit s někým, kdo mívá stejnou cestou, anebo přejděte na autobus, případně kolo (je-li to možné); ve městech pak bývá nejlevnější (a mnohdy i nejrychlejší) MHD, ačkoliv to znamená trochu nepohodlí

Kde je možné ušetřit vždy, když chcete

• neřesti: zejména kuřáci to neslýchají (nebo nečtou) rádi, ale taková krabička za dva dny znamená v roce 2023 útratu klidně 2 000 Kč, což je nemalý výdaj; pravidelná konzumace 3 až 4 levnějších piv denně zase stojí kolem tisícovky, o tvrdém alkoholu nemluvě …prostor k ušetření je tedy značný
• „běžný provoz“: pro každého to může znamenat něco jiného – pro jednoho kupování levnějších čistících prostředků, pro přestat nakupovat bytové doplňky
• oblečení: sem tam je třeba koupit nějaké oblečení nebo boty, i když to pro mnoho lidí nebývá záležitostí ani každý měsíc, někomu stačí nakupovat i co půl roku, ačkoliv jiní ho praktikují i víckrát do týdne – a na rovinu, většinu si toho může člověk odpustit, byť nebude po nějakou dobu držet krok s aktuálními trendy
• zábava: taková návštěva aquaparku s rodinou, případně jednovečerní povyražení s kamarády, může vyjít na několik stovek korun, ale klidně i na více než tisícovku, zatímco víkend v sousední zemi hned i násobě dráže; nutné je ale zohlednit i menší položky, třeba předplatná (Netflix, HBO, Disney+, ale i různých časopisů, novin, herních účtů apod.)

Nejenom zmíněné, i mnohé další lze alespoň dočasně vynechat, případně omezit, byť sobě ani svým dětem „nedopřejete“. Nejedná se zkrátka o nezbytné záležitosti a žít se bez nich opravdu dá. Může to sice znamenat, že bude nějakou dobu hledat nové využití času, ale nakonec to půjde.

Půjčky snížit, splatit, sloučit nebo refinancovat

K nezbytným výdajům, které navíc často mohou za dluhovou past, patří různé úvěry. I přes poměrně přísná pravidla ze strany ČNB se lidé dostávají do problémů se splácením, což může být někdy důsledek ztráty zaměstnání (a tím i původního příjmu), jindy zase špatné počty. Nikdy nespoléhejte, že se situace vyřeší sama, protože nevyřeší a věřitelé si nakonec o peníze vždy řeknou. Zpočátku upomínkami, později i přes inkasní agenturu nebo rovnou soudně. Situace proto řešte včas:

• nechte si upravit splátkový kalendář, namísto aktuální částky můžete hradit i nižší, pakliže ji lze rozprostřít do max. splatnosti; vstříc by vám měl vyjít de facto každý poskytovatel – a někteří jsou dokonce schopni nabídnout individuální řešení – hlavně, když budete splácet
• máte-li jednu půjčku, zkuste požádat o její refinancování, a to bud u stávajícího poskytovatele, anebo ji převeďte k jinému; nový dokáže často nabídnout nižší úroky i RPSN, a tím i splátky, jenom aby vás získal jako klienta (ale neplatí to vždy)
• pokud je úvěrů více, můžete je sloučit do jednoho pomocí tzv. konsolidace; nejvíce peněz přitom poskytují banky, které nemívají problém zahrnout ani nebankovní úvěry, kreditní karty a kontokorenty, a některé dokonce vyplatí i mikropůjčku nebo leasing

Jestliže ani jedno z výše zmíněných není možné, anebo se podařilo sloučit jenom některé úvěry a nadále jich tak máte dva nebo více, pokuste se je co nejdříve splatit. K tomu lze využít dvě metody:

• „sněhová koule“ počítá s tím, že začnete rychleji splácet nejnižší půjčku pomocí mimořádných splátek (třeba z peněz, které jste ušetřili na zábavě), a jakmile se jí zbavíte, soustředíte místo ní peníze do dalšího (opět toho nejmenšího) úvěru
• „lavina“ to bere naopak z druhého konce, kdy soustředíte všechny možné prostředky na splácení půjčky s nejvyšším úrokem (nikoliv tedy té, která vás má zatěžovat nejdéle), protože na ní přeplácíte nejvíce; jakmile se jí zbavíte, mělo by to znamenat značné odlehčení rozpočtu

Spořte a investujte, půjčky splatíte dříve

Tento krok je možný pouze v případě, kdy ještě neřešíte, jak se zbavit dluhů, které vám přerostly přes hlavu, ale spíše jak se jich zbavit co nejdříve, ať máte čistý štít třeba za 10 let, a ne až za dvacet. Metoda nespočívá v zasílání mimořádných splátek, ale ve spoření, eventuálně nerizikovém investování, které peníze zhodnotí. V dobách vysoké inflace to sice není úplně možné, jsou-li ale úrokové sazby vyšší, jsou to asi nejlepší nástroje; jejich kombinaci s půjčkou ostatně nabízí už i některé banky.

Vydělejte si více peněz, způsobů je spousta

Jistě, mít vyšší příjem, tak přece v takových problémech nejste – možná to pravda je, ale možná také ne. Že vám bude každý měsíc chodit na účet více peněz ještě neznamená, že se nemůžete dostat do dluhů, kterých se pak budete muset zbavovat. Úměrně s příjmem totiž často rostou výdaje, které mohou i tak s přehledem spořádat vše, co vyděláte. Jste-li ale schopní a ochotní dostat své výdaje pod kontrolu, může být právě vyšší – nebo alespoň druhý – příjem cestou z dluhové pasti. Možností je:

• dohodnout si zvýšení mzdy / platu, což ale nebývá zrovna snadné, a zejména ve velkých firmách je to často spíše nemožné, protože zaměstnanci bývají odměňováni tabulkově
• najít si lépe placenou práci, což ale nebývá proces, který by šlo uskutečnit ze dne na den, a zejména zaměstnanci to budou mít složitější i skrze nějakou flexibilitu; naopak některým podnikatelům v nabízení svých služeb jiným firmám (potažmo klientům) nic nebrání
• přivydělávat si k současnému příjmu, což bude vyžadovat vyšší časovou investici; do mnoha podniků a provozů lze docházet i na pár hodin denně, ale stejně tak můžete pracovat přes internet
• vedle toho můžete také zkusit prodej starších věcí, bez nichž se obejdete; ať jde o oblečení, nádobí, hračky, nábytek, ale třeba i domácí spotřebiče (kávovar, fritéza, remoska…)

Zkuste si domluvit splátkový kalendář

Ačkoliv to nemusí povinně umožnit každý, dává řada společností přednost alespoň menším úhradám, než aby nedostávala nic. Zkuste si proto dohodnout s věřitelem, jemuž dlužíte, splátkový kalendář. Rovnou přitom můžete navrhnout, jakou částku jste schopni splácet, eventuálně ji může stanovit sama oslovená firma. Se vstřícným jednáním se zpravidla setkáte u některých nebankovní společností, státních institucí a úřadů (např. u obecního úřadu), ale třeba banky takové pochopení nemívají.

Na splacení „nepůjčkových“ dluhů úvěr

Toto řešení lze využít v momentě, kdy nejste tzv. předlužení a zároveň jste ještě v nějaké míře bonitní. Pravidla pro poskytování půjček jsou sice přísná, ale některé společnosti samy avizují, že dokáží za určitých okolností půjčit i lidem s nižšími příjmy, eventuálně v exekuci, a to i bez zástavy nemovitosti. Snáze pak vyplatíte právě závazky, u nichž není možné dohodnout splátkový kalendář a zbytečně by vás dostaly do exekuce nebo až insolvence. Dávejte si ale dobrý pozor, u koho žádáte.

Stejně tak je důležité dobře prostudovat podmínky, neboť takové společnosti mnohdy přímo těží z nepříznivé situace lidí a mohou jim nabídnout třeba vyšší úroky nebo si vzít provizi za poskytnutí. Ne vždy tomu tak musí být, ale není to nic neobvyklého. Jiné vám pak dokáží poskytnout i relativně dobrou půjčku se zástavou nemovitosti – tedy s přijatelnými úroky i RPSN, bez nesmyslných poplatků. Je však třeba zvážit, zda chcete skutečně ručit majetkem, jehož hodnota může výši úvěru násobně převyšovat.

Oslovte specialisty na oddlužování

Nikomu to není příjemné, ale stejně tak mějte na paměti, že říci si o pomoc není ostuda. Do špatné finanční situace jste se sice mohli dostat „vlastní blbostí“, ale neznamená to všem dnům konec. Hlavní je, že ji chcete řešit a zajímáte se, jak se zbavit dluhů. Pomoc nabízí řada agentur a firem, u nichž ale buďte obezřetní – jestliže nespolupracují přímo se samosprávou, mohou vás „namotat“ a akorát se přiživit.

Obecně je za tímto účelem vhodné oslovovat POUZE renomované společnosti a neziskové organizace, které nebudou chtít vaši situace zneužít, ale opravdu vám pomoci. Vědí přitom, na koho se obrátit a co je nutné řešit nejdříve, i jak předejít nejhoršímu. Zdaleka se pak vyhněte úvěrům v exekuci, půjčkám na směnku, a nejvíce lichvářům a dalším pochybným subjektům, které vás vždy jenom „odrbou“.

Vyhlaste osobní bankrot (insolvenci)

V případě, že zajdou věci příliš daleko, až čelíte exekucím a v podstatě nic krom nezabavitelného minima vám nezbývá, přičemž nedokáží pomoci ani oddlužovací specialisté, může být východiskem insolvence. Jedná se o proces „řízeného oddlužení“, kdy bude insolvenční správce přerozdělovat váš majetek a příjmy, aby zaplatil co nejvíce dluhů všem přihlášeným věřitelům. Za 3 až 5 let přitom můžete mít „čistý štít“, aniž byste je zaplatili všechny, existuje totiž více možností – tedy zaplatit:

• 60 % dluhů během 3 let, nebo
• 30 % v průběhu 5 let, nebo
• hradit 2 178 Kč/měsíc po dobu 5 let, pakliže jsou dluhy příliš vysoké a se svým příjmem byste je neměli šanci splácet dle dvou prvních bodů