Půjčky: velké srovnání půjček on-line (2024) na 1 místě

Půjčka může být od banky i nebankovní společnosti a v mnoha podobách (třeba dlouhodobá na splátky, jednorázová nebo na bydlení, ale i bez registru a doložení příjmu, a stejně tak může být půjčka rychlá a on-line). Nabídky některých poskytovatelů jsou si podobné, a jindy naopak velmi odlišné, neboť se mohou specializovat pouze na jeden konkrétní úvěr – typickým příkladem je mikropůjčka a leasing, tedy alternativa k půjčce na auto. I proto není vždy jednoduché určit, zda zvolit bankovní nebo nebankovní půjčku, a jaký přesně produkt. Kromě zmíněných se totiž můžete setkat třeba s dlouhodobým úvěrem na cokoliv, kontokorentem, kreditní kartou, hypotékou, úvěrem ze stavebního spoření, ale i s konsolidací, refinancováním apod. S rozhodováním nicméně pomůže srovnání půjček, a to nejlépe nestranné, které nikoho nezvýhodňuje – a právě takové najdete na Ossel.cz, který uvádí jako jediný až 12 parametrů, podle nichž můžete srovnat spotřebitelské úvěry na cokoliv, ale i účelové a podnikatelské (pro OSVČ). Jelikož bývá obvykle půjčka on-line, je mnoha případech vyplácena převodem na účet už do 10 minut, a někdy ji můžete dostat i v hotovosti na ruku.

Srovnání: top bankovní půjčky

Poskytovatel	Půjčka	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Posouzení žádosti	Vyplacení klientům	Vyplacení NE-klientům	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	Půjčka na cokoliv	od 5,4 % p.a.	od 6,07 %	Zdarma	5 000 až 1,2 milionu Kč	6 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	Zdarma	2 splátky
	Půjčka na cokoliv	od 6,98 % p.a.	od 7,39 %	Zdarma Mám zájem	2 000 až 1 milion Kč	12 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	až 5 000 Kč	2krát ročně	až 15 splátek
	Půjčka na cokoliv	od 6,9 % p.a.	???	Zdarma	20 000 až 800 000 Kč	12 až 96 měsíců (8 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
	Expres půjčka	od 6,3 % p.a.	od 6,5 %	Zdarma	5 000 až 1,5 milionu Kč	3 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	až 2 499 Kč	až 6 splátek
	Minutová půjčka	od 6,7 % p. a.	od 6,9 %	Zdarma Mám zájem	5 000 až 800 000 Kč	3 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	Zdarma

Srovnání: ostatní půjčky od bank

Poskytovatel	Půjčka	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Posouzení žádosti	Vyplacení klientům	Vyplacení NE-klientům	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	Splátkový úvěr	od 7,58 % p.a.	od 8,2 %	Zdarma	10 000 až 6 milionů Kč	6 až 96 měsíců (8 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	Zdarma
	Osobní půjčka	od 6,9 % p.a.	od 7,12 %	Zdarma Mám zájem	10 000 až 2,5 milionu Kč	12 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	???
	mPůjčka Plus	od 6,9 % p.a.	od 7,19 %	Zdarma	10 000 až 1 milion Kč	12 až 96 měsíců (8 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
	PRESTO Půjčka	od 6,49 % p.a.	od 6,71 %	1 500 Kč	20 000 až 1,25 milionu Kč	12 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 60 minut	Zdarma	1 500 Kč	až 5 splátek	až 12 splátek (max. 12 000 Kč)

Srovnání: doporučené nebankovní půjčky na splátky

Poskytovatel	Půjčka	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Posouzení žádosti	Vyplacení klientům	Vyplacení NE-klientům	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	Půjčka COFIDIS	od 8,9 % p.a.	od 9,27 %	Zdarma Mám zájem	100 000 až 1 milion Kč	12 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 5 minut	už do 15 minut	Zdarma	Nelze
	Půjčka na cokoliv	od 4,99 % p.a.	od 5,56 %	Zdarma Mám zájem	20 000 až 1,2 milionu Kč	12 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	už do 60 minut	už do 24 hodin	Zdarma	Nelze

Srovnání: ostatní nebankovní půjčky na splátky

Poskytovatel	Půjčka	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Posouzení žádosti	Vyplacení klientům	Vyplacení NE-klientům	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	Fajn půjčka	od 39,97 % p.a.	od 52.32 %	Zdarma Mám zájem	4 000 až 150 000 Kč	12 až 36 měsíců (3 roky)	Zdarma	už do 10 minut	už do 60 minut	Zdarma	Nelze
	Flexibilní půjčka	od 10,80 % p.a.	od 11,4 %	Zdarma Mám zájem	10 000 až 250 000 Kč	6 až 70 měsíců	Zdarma	už do 5 minut	už do 15 minut	Zdarma	Nelze
	Půjčka PROVIDENT	od 20,03 % p.a.	od 20,03 %	Zdarma Mám zájem	3 000 až 130 000 Kč	12 až 36 měsíců (3 roky)	Zdarma	už do 10 minut	už do 15 minut	Zdarma	Nelze	až 6 splátek

Srovnání: nejlépe hodnocené mikropůjčky

Poskytovatel	Půjčka	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit (nový klient)	Opakovaně	Splatnost	První půjčka zdarma	O víkendu	Posouzení	Vyplacení
	Online půjčka na vše	od 0 % p.a.	od 2 969 %	Zdarma Mám zájem	1 000 až 10 000 Kč	až 20 000 Kč	5 až 30 dní			už do 5 minut	už do 10 minut
	Opravdu rychlá půjčka	od 0 % p.a.	vždy 48,3 %	Zdarma Mám zájem	1 000 až 15 000 Kč	až 20 000 Kč	5 až 30 dní			už do 5 minut	už do 5 minut
	Rychlá půjčka	od 0 % p.a.	od 4 933,41 %	Zdarma Mám zájem	1 000 až 10 000 Kč	až 20 000 Kč	5 až 30 dní			už do 5 minut	už do 10 minut
	ZAPLO půjčka	od 279,83 % p.a.	od 1 141,2 %	Zdarma	1 000 až 16 000 Kč	až 20 000 Kč	5 až 30 dní			už do 5 minut	už do 5 minut

Srovnání: ostatní mikropůjčky

Poskytovatel	Půjčka	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit (nový klient)	Opakovaně	Splatnost	První půjčka zdarma	O víkendu	Posouzení	Vyplacení
	Okamžitá půjčka	vždy 365 % p.a.	od 2 018,67 %	Zdarma	1 000 až 25 000 Kč	až 25 000 Kč	10 až 45 dní			už do 10 minut	už do 10 minut
	Online půjčka na vše	od 0 % p.a.	od 2 969 %	Zdarma Mám zájem	1 000 až 10 000 Kč	až 20 000 Kč	5 až 30 dní			už do 5 minut	už do 10 minut
	Credit 30 na benzince	vždy 40 % p.a.	od 961 089,70 %	Zdarma Mám zájem	500 až 30 000 Kč	až 30 000 Kč	5 až 30 dní			už do 5 minut	už do 10 minut
	Online půjčka	vždy 36 % p.a.	od 3 418,31 %	Zdarma Mám zájem	1 000 až 15 000 Kč	až 15 000 Kč	7 až 28 dní			už do 5 minut	už do 10 minut

Srovnání: půjčky v hotovosti

Poskytovatel	Půjčka	Úrok	RPSN	Žádost on-line	Limit	Splatnost	O víkendu	Posouzení	Vyplacení
	Půjčka na benzince	vždy 40 % p.a.	od 961 089,70 %	Zdarma Mám zájem	500 až 30 000 Kč	5 až 30 dní		už do 5 minut	už do 60 minut
	Hotovostní půjčka	vždy 8 % p.a.	od 209,78 %	Zdarma Mám zájem	5 000 až 70 000 Kč	14 až 20 měsíců		už do 5 minut	už dnes
	Hotovostní půjčka	od 20,74 % p.a.	od 124.21 %	Zdarma Mám zájem	4 000 až 100 000 Kč	30 až 100 týdnů		už do 5 minut	už dnes
	Půjčka PROVIDENT	od 26 % p.a.	od 32,49 %	Zdarma Mám zájem	3 000 až 90 000 Kč	12 až 36 měsíců (3 roky)		už do 5 minut	už dnes

Ačkoliv je úvěrů obrovské množství, můžete velkou část z nich srovnat na Ossel.cz a vybrat z nich ten nejlepší – asi pro každého to znamená s nízkými úroky a bez poplatků, zkrátka co nejlevnější – je však nutné zdůraznit, že poskytovatelé musí vyhodnocovat každého žadatele individuálně na základě jeho finanční a životní situace, a stejně tak závisí na vašich možnostech. Třeba rychlá půjčka on-line je dostupná pro někoho, jehož běžný účet přijímá okamžité platby, kdežto pro člověka s „horší minulostí“ může být zajímavější půjčka bez registru, ačkoliv to neznamená, že by se nemohlo jednat o půjčku bez registru ihned na účet, pouze že je u ní možná prioritní schválení a ne rychlost.

Třeba půjčka bez doložení příjmů je pak zcela běžnou záležitostí u naprosté většiny společností, příkladem je KB půjčka bez doložení příjmu, které vyhodnocují žádosti přes internet – stačí, když jim doložíte elektronické výpisy z účtu, anebo jim udělíte jednorázový souhlas ke kontrole vaší finanční stránky přes bankovní účet (nedáváte přitom žádné údaje!, informace předá poskytovateli sama banka). Tímto způsobem je možné informace ověřit, ať je předmětem půjčka na cokoliv nebo na auto, a je jedno, zda jde o bankovní nebo nebankovní. Pouze u vysokých částek (obvykle) nad 1 milion korun, které jsou typické pro úvěr na bydlení, jakým je třeba hypotéka, můžete být o jejich doložení požádáni.

Je to zejména z důvodu bezpečnosti, kterou měla třeba někdejší SMS půjčka poměrně nízkou a bylo ji možné zneužít, což ale při dnešních ověřovacích mechanismech nehrozí. Nebankovní půjčka i půjčka od banky musí mít totiž podmínky a postupy v souladu s nařízením ČNB, což chrání vás i poskytovatele. V tomto směru je tak jedno, zda vás oslovila půjčka Česká spořitelna, půjčka Zonky, půjčka ČSOB, půjčka KB, půjčka Moneta, nebo třeba půjčka Home Credit a půjčka Fair Credit, všechny musí být v souladu s českými zákony a podléhají přísnému dozoru ČNB i dalších orgánů. Pokud se nicméně chcete o jednotlivých produktech dozvědět více, sepisuje Ossel průběžně recenze půjček, v nichž prozrazuje první poslední.

Srovnání půjček na Ossel.cz je objektivní a pro lidi

Čím jsme jiní a proč provést srovnání půjček zrovna tady? V první řadě není Ossel prodejce ani zprostředkovatel, takže vám nebude nic „podstrkovat“, veškerý obsah vás má naopak dostatečně komplexně – a především OBJEKTIVNĚ – informovat o možnostech a nabídkách úvěrového trhu. I proto jsou tabulky tak obsáhlé, jako jediné na trhu (nebo v době svého vzniku jako první, co je Osslovi známo) totiž obsahují až 12 atributů, podle nichž je porovnání půjček možné. Často se mimochodem jedná o údaje, které nejsou na stránkách některých poskytovatelů prezentovány tak transparentně a jasně, bylo tedy nutné projít mnoho obsahu včetně obchodních podmínek a dalších dokumentů. Ossel ale věří, že se to vyplatilo, protože tak může tvořit nezávislý srovnávač půjček, který má sloužit lidem, a ne úvěrovým společnostem. Rozhodování je tak zcela na vás; k tomu by chtěl Ossel ještě připomenout, že neposkytuje radu o spotřebitelském úvěru dle zákona č. 257/2016 Sb., resp. § 85 Pravidla poskytování rady.

7 tipů, jak zvýšit šanci, že bude půjčka schválena

Nejste-li si jistí, zda s žádostí uspějete, případně chcete co možná nejvýhodnější úroky a RPSN, je na místě se trochu připravit. Žádné tipy sice nejsou 100% zárukou úspěchu – ten ostatně nemůže zaručit vůbec nikdo, a pokud tvrdí opak, bude v tom nějaké „ALE“ – je nicméně ověřeno v praxi, že pomáhají. Banky ani nebankovní společnosti je pochopitelně do světa nevypouští, ostatně vyšší úrok pro ně znamená více peněz, když už ale žádáte, měli byste chtít, aby byla půjčka co nejvýhodnější. Ještě nutno podotknout, že má každá banka i úvěrová společnost trochu jiná pravidla, která aplikuje individuálně, takže se klidně může stát, že vám jedna nastaví úrok např. 8 % p.a., a druhá o procento dvě nižší, nebo naopak vyšší. Jinými slovy, každá společnost má vlastní pohled a cení si každého klienta jinak. Šanci na schválení půjčky však můžete obecně zvýšit následovně

Zajistěte si dostatečný příjem po dobu min. 6 měsíců, u hypotéky alespoň 1 roku

Jasně, ono se to řekne „vydělávej více“, ne každý tu možnost má; nabízí se sice možnosti, jak vydělat peníze, ale pokud nechcete / nemůžete práci změnit a nepřidají vám, můžete si přivydělat i při zaměstnání. Podstatou ale je, abyste alespoň dočasně svůj příjem zvýšili a působili tak na poskytovatele, že zdaleka nežijete od výplaty k výplatě, a stále vám zbývají peníze. Po schválení žádosti pak můžete brigádu opustit, tedy budete-li mít dostatek financí z hlavního zaměstnání a nedojde tím k ohrožení vaší životní úrovně. Vedle toho je kladně hodnoceno, máte-li příjem z více odvětví, diverzifikujete tím totiž riziko, potažmo nepřijdete o 100 % prostředků.

Držte si stejné zaměstnání alespoň 1 rok, podnikání dva

I když jsou dnes podmínky mnohem mírnější než dříve a dokonce ani banky nemají problém půjčit hned poté, co vám skončí zkušební doba, případně jako podnikatelé (OSVČ) vyděláváte alespoň 3 měsíce, ne vždy je to pravidlem. A to zejména u vyšších částek, tzn. někde může být ta hranice 100 000 Kč, jinde dvojnásobek. Zvažujete-li tedy dlouhodobou půjčku, a to včetně hypotéky nebo jiného úvěru na bydlení, držte si stejné zaměstnání po dobu nejméně 1 roku (u podnikání jsou lepší alespoň 2, třeba u hypoték to některé banky přímo vyžadují; naopak půjčka na cokoliv může být schválena i dříve, ale obvykle za horších podmínek.

A pokud vám jde o nejlepší půjčku, vyplatí se někdy počkat). Oslovený poskytovatel tím jednoduše získá nějakou jistotu, že budete mít přísun peněz zajištěn i v budoucnu. A jste-li zaměstnaní, měli byste mít smlouvu na dobu neurčitou. (pozor, odpracovaný min. 1 rok platí stále, i kdybyste ji dostali už po zkušební době).

Vytvářejte finanční rezervu, nejlépe ve 2 úrovních

Tohle se týká zejména dlouhodobých půjček na splátky, u těch krátkodobých je to bezpředmětné; abyste ukázali, že máte své finance pod kontrolou a velké výdaje plánujete, je dobré si budovat finanční rezervu, a to jak krátkodobou (operativní), tak dlouhodobou (známá i jako železná). Ukážete tím nejenom rozvážnost, ale obecně přístup k financím, který chtějí poskytovatelé vidět. Ossel.cz připravil podrobný návod, jak finanční rezervu vytvořit.

Měli byste mít úvěrovou historii

Ačkoliv někteří razí pravidlo „nepůjčuji si, ale vydělávám“ a na věci (snad s výjimkou bydlení) si tak raději našetří, jsou půjčky dobrým nástrojem, pakliže víte, jak s ním zacházet. Vedle toho zajímá i oslovené poskytovatele, jak se v životě stavíte ke splácení, což dobře posoudí právě podle toho, pokud už jste v minulosti nějakou půjčku měli, případně ji máte aktuálně (ale lepší je ten čas minulý).

Jestliže máte ale celý život „čistý štít“, může pomoci, pokud si vezmete alespoň mikropůjčku a obratem ji vrátíte, případně nějakou na pár měsíců, kterou rovněž řádně vyrovnáte. Někdo nad tím může kroutit hlavou, ale poskytovatelé zkrátka posuzují i úvěrovou minulost, a jednodušeji si ji zřejmě nevytvoříte. Stát to přitom nemusí moc, a někdy dokonce nic, existují totiž první půjčky zdarma, případně produkty jako 10+1, kdy na poplatcích uhradíte pouze jednu splátku navíc.

Hodnoceny jsou i jiné závazky, nedlužte ani za ně

Svůj přístup k závazkům ukážete také na tom, jak splácíte ostatní závazky, tedy zejména zálohy na energie a jejich případné nedoplatky (dokonce i dohodnutý splátkový kalendář na nedoplatek může znamenat horší úrok u půjčky), pojištění nebo tarif za telefon.

Všechny obrovské společnosti jako banky, vybrané nebankovní společnosti, mobilní operátoři (v ČR jmenovitě O2, T-Mobile a Vodafone), pojišťovny a pár dalších jsou totiž členy různých rejstříků, zejména pak SOLUSu, v němž vidí, pokud jste přestali hradit některé závazky (zejména ty zmíněné, ale promítá se jich tam více). V případě, že vše hradíte řádně, budete mít tzv. pozitivní zápis/y v registrech, zkrátka budete hodnoceni jako dobrý klient; a pokud jste naopak měli v minulosti (nebo to je aktuální) problémy něco hradit, dostanete naopak negativní zápis/y.

Dobré je, když máte majetek, nejlépe i nemovitost/i

Pokud se jedná o vaši první půjčku na vybavení nájemního bytu, je tento tip bezpředmětný; pakliže už je vám ale více, je předpoklad, že budete mít nějaký hodnotnější majetek. Nejlépe nemovitost (nikoliv na hypotéku, ale vlastní, i kdyby nějakou zděděnou), případně alespoň auto, nejlépe nové nebo jenom pár let staré (20letá Škoda Octavia totiž při žádosti o úvěr moc přesvědčivá není).

Zápisy v registrech by měly být pozitivní, ne negativní

Spousta lidí si spojuje registry pouze s tím špatným, tedy že když se do nich dostanou, budou vnímáni jako dlužníci a nespolehliví klienti. Pravdou ale je, že v nich může vzniknout záznam de facto komukoliv, kdo někdy v životě uzavřel smlouvu s mobilním operátorem, pojišťovnou nebo bankou, i kdyby šlo o sjednání kontokorentu nebo jenom samotného účtu, za nějž máte hradit poplatek. Jestliže totiž platíte vše řádně, tedy v plné výši a včas, můžete se objevit v některém z registrů s pozitivními zápisem.

A stejně to platí i naopak, tedy kdo nesplácí, dostane zase negativní, aby i jiné společnosti viděly, že na tom není po finanční stránce dobře, a např. mu nepůjčily, když je předpoklad, že nedokáže splácet. Jak na tom jste si přitom můžete ověřit, za poplatek dostanete výpis hned z několika rejstříků – primárně by vás měl zajímat SOLUS, BRKI a NRKI.

Co je vlastně půjčka a jak funguje

Půjčka, známá také jako úvěr, znamená poskytnutí finančních prostředků klientovi, který se je zaváže vracet dle dohodnutých podmínek. To v praxi de facto vždy znamená, že je postupně splácí (od toho je také přirozeně vžité označení půjčka na splátky), přičemž se splátka běžně skládá z jistiny, úroků a RPSN. Úrok je přitom pro úvěrující společnost (též věřitele) odměnou za půjčení peněz, zatímco RPSN pokrývá náklady, které vznikají s poskytováním úvěru, a jistina je zase částka poskytnutá klientovi (tedy úvěrovanému). Mj. se můžete setkat s názvem „finanční půjčka“, který znamená v podstatě totéž co půjčka nebo úvěr. V případě fyzických osob je to pak úvěr spotřebitelský, u OSVČ a firem zase podnikatelský.

Nebankovní půjčka x bankovní půjčka

Hned na začátek – ano, existují horší a dokonce i špatné, potažmo nevýhodné nebankovní půjčky, ale stejně tak jich je řada na úrovni nabídek, jaké umí udělat banka. Příkladem je půjčka Zonky, která je dokonce schopná nastavit úroky a RPSN ještě nižší, zatímco třeba půjčka Cofidis, která jako jediná nebankovní nabízí až 1 milion korun na cokoliv a bez zástavy, se může oběma parametry vyrovnat. Zažitým pravidlem pro nebankovní úvěr je pak „schválení každému“, což už dávno neplatí. Konkrétně od roku 2016, kdy došlo k novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru a povinnosti, že musí mít každý jejich poskytovatel licenci ČNB. Jednoduše tak musí hrát fér, protože jsou pod přísným dohledem.

Na druhou stranu platí, že mají někteří skutečně o něco flexibilnější přístup, a tak může být třeba nebankovní půjčka on-line schválena i žadateli, jemuž banka zavřela dveře. A neznamená to nutně, že není bonitní a nedokáže splácet, důvodů pro zamítnutí půjčky je celá řada a banky jsou pověstné svým přísným scoringem, jímž kvůli maličkosti kolikrát neprojdou ani lidé ve velmi dobré finanční situaci. Bankovní půjčka pak mívá zpravidla mnohem vyšší úvěrový rámec, běžně až do milionu korun, zatímco nebankovní půjčky max. 250 000 Kč, a pouze výjimečně i více.

Kde ale nebankovní půjčky dominují je prostředí krátkodobých úvěrů, tzv. mikropůjček, které jsou oblíbené jako půjčka do výplaty, půjčka o víkendu, případně i jako rychlá půjčka, která je po celý den vyplácena už do 10 minut od podpisu smlouvy. Těm banky konkurovat nedokáží, mají totiž u svých produktů příliš dlouhou splatnost – asi nejkratší nabízí půjčka Raiffeisenbank, a to od 3 měsíců, a třeba půjčka Fio banka nebo půjčka Air Bank od 6 měsíců, kdežto mikropůjčka on-line obvykle od 5 dní, i když jsou i takové, které umožňují vrátit peníze hned následující pracovní den. Mnoha lidem, kteří o ni žádají jako o půjčku před výplatou nebo na nějaké menší výdaje, by tak nedávalo smysl se zbytečně zatěžovat úvěrem na 3 měsíce nebo déle, když ho mohou splatit za několik dní nebo týdnů.

Konsolidace x refinancování půjčky

I když jsou si obě metody trochu podobné, nelze je zaměňovat. Cílem konsolidace je totiž sloučení půjček do jedné, tzn. že jich musí být více (nejméně dvě), což má zejména snížit měsíční splátky. V závislosti na vašich finančních možnostech a celkové situaci je však možné dosáhnout i zkrácení doby splatnosti, která naopak obvykle stoupá, pakliže je vaším cílem hradit měsíčně co nejméně. A pokud je „s čím pracovat“, může dojít i ke snížení celkového dluhu, tedy že dohromady nepřeplatíte tolik. Oblíbená je přitom konsolidace Home Credit a konsolidace ČSOB.

Oproti tomu refinancování půjčky znamená, že dojde k zesplatnění (tedy ukončení) současné úvěrové smlouvy, která bude nahrazena novou. Cílem je přitom opět získat lepší podmínky, v tomto případě ale po všech stránkách – tedy nižší úroky i RPSN, čímž by měly zákonitě klesnout měsíční splátky, pakliže zachováte stejnou splatnost, nebo dojde místo toho ke snížení celkového dluhu. Refinancování vám přitom může nabídnout jak současný poskytovatel, tak nový. Vedle refinancování půjčky dochází často i k refinancování hypotéky.

8 pravidel, jak jak vybírat půjčku

Ujasněte si, kolik peněz chcete a na jak dlouho

Teprve když znáte tyto údaje, můžete vybírat dále; z hlediska splatnosti existují půjčky krátkodobé na 1 až 30 dní (známé jako mikropůjčky), střednědobé na 1 až 12 měsíců (nejsou moc časté, žádaná je ale třeba půjčka na 3 měsíce) a dlouhodobé na 1 rok a déle – právě tato poslední skupina také umožňuje získat nejvíce peněz, a to od pár tisícovek až po několik milionů korun, zatímco střednědobé bývají záležitostí max. 100 000 Kč, a krátkodobé jsou zase často limitovány pro nové klienty do 10 000 Kč – u některých poskytovatelů je mimochodem lze dostat i bezplatně v rámci první půjčky zdarma.

Má být půjčka na cokoliv, nebo účelová?

V případě, že chcete peníze použít k pokrytí vícero potřeb (třeba vybavení domácnosti, koupě elektroniky a domácích spotřebičů, úhrada školních pomůcek apod.) a zároveň nechcete poskytovateli dokládat, na co přesně kolik padlo, bude vás nejspíše zajímat půjčka na cokoliv. Ta přitom může být dlouhodobá na splátky i jednorázová krátkodobá, a stejně tak mít podobu kontokorentu, kreditní karty nebo revolvingového úvěru, ale i jinou. Jde zkrátka o bezúčelovou půjčku na cokoliv. Naopak půjčka účelová je poskytována na předem dohodnutý účel, typicky se jedná o bydlení (nemusí jít pouze o hypotéku) a oblíbená je stále i půjčka na auto (ta může být opět klasická ne/bankovní, ale i jako leasing).

Srovnejte u půjčky úroky a RPSN, obojí je stěžejní

Jakmile máte rozmyšleny první odpovědi, můžete začít vybírat na základě výše úrokové sazby a RPSN (roční procentní sazby nákladů). Obojí udává, jak bude úvěr drahý, a přirozeně tedy platí, že čím nižší čísla jsou, tím je levnější – třeba úplně nejvýhodnější půjčka Zonky startuje s úroky na 4,99 % p.a., kdežto RPSN má také mimořádně dobrých 5,55 %. Vedle toho se obvykle setkáte s nejnižšími sazbami u půjček od banky, Ossel je srovnává v sekci „top bankovní půjčky“ úplně nahoře, které vám dají orientačně povědomí, co byste měli chtít.

Je však nutné upozornit, že na úplně nejnižší úroky a RPSN dosáhne málokdo, zhruba 70 % žadatelů mívá sazby o cca 1,5 až 2 % vyšší, 20 % pak o zhruba 3 až 5 procent, a zbytek může dostat až dvojnásobné. Vše se odvíjí od vaší celkové bonity, přičemž můžete své šance na získání lepších úroků a RPSN zvýšit. Stejně tak je ovšem nutné vnímat své možnosti – pokud o sobě sami víte, že nejste zrovna bonitní (např. máte nízký příjem, v minulosti jste něco neplatili včas…), nemůžete očekávat, že vám dá poskytovatel nejlepší nabídku. A to ani v případě nebankovní půjčky; na druhou stranu to neznamená, že byste museli zbytečně „platit jak mourovatí“.

Vždy můžete žádat on-line, ale na pobočkách jenom někdy

Většina poskytovatelů dnes funguje výhradně on-line, což vyžaduje ze strany klienta vyplnění formuláře (standardně lze přes počítač, tablet i mobil), ale k dispozici bývá i telefonická podpora, která vás buď dokáže navést, případně s vaší asistencí údaje zapsat. Zcela běžná je tak on-line nebankovní půjčka i úvěr od banky – u těch je však výhodou, že mívají i kamenné pobočky, na něž můžete jít vše řešit osobně, je-li vám to příjemnější. Trochu jiná situace je pak u půjček v hotovosti, o něž přes internet pouze žádáte, ale k ověření totožnosti a podpisu dochází standardně u vás doma.

Zhodnoťte benefity jako odklad splátek zdarma, vrácení splátek, bonusová sazba aj.

Asi 1/2 velkých hráčů nabízí v případě nouze odklad splátek zdarma (pozor, že se jich tím nezbavíte, pouze o ně dojde k prodloužení celkové splatnosti, případně je uhradíte po částech v několika dalších splátkách). Jmenovitě to je půjčka Air Bank, půjčka ČSOB nebo půjčka Moneta, a půjčka Česká spořitelna je dokonce umožní odložit opakovaně, a to celkem 2krát ročně. Zajímavé splátkové prázdniny pak nabízí i nebankovní půjčka Provident. Vždy je tedy lepší vědět, že poskytovatel tuto možnost nabízí sám od sebe, než se na to spoléhat, a pak narazit. Někteří (ale to už je spíše výjimečné) nastavují i bonusovou sazbu při řádném splácení (tj. když hradíte vždy plnou splátku včas) nebo vrací i několik splátek, jestliže jste se po celou dobu trvání smlouvy ani jednou neopozdili. Třeba Česká spořitelna vám tak odpustí až 15 posledních splátek.

Jak rychle peníze potřebujete a jaké jsou možnosti poskytovatele?

Dobrou zprávou je, že dnes většina známých poskytovatelů dokáže poslat půjčku na účet rychle, potažmo do 10 minut od schválení žádosti. Jestli tedy potřebujete nebo chcete peníze ještě dnes, máte velkou šanci, že tomu tak opravdu bude. Týká se to nicméně výhradně on-line půjček, které mohou být vyhodnoceny už do 5 minut v případě půjček nebankovních, a do hodiny u úvěrů od banky (pokud jste ale klientem, bývá to rovněž do 5 minut). Vždy si přitom ověřte (nebo se přímo zeptejte), že má daná společnost bankovní konto, které podporuje tzv. okamžité platby (dnes ho má ale v podstatě každá, právě aby mohla posílat peníze ihned), a stejně tak se podívejte, že okamžité platby přijímá váš účet; pokud ne, budete muset vždy čekat až 24 hodin, výjimečně však déle. Hotovostní půjčky pak bývají vypláceny druhý pracovní den, i když třeba půjčka Provident na ruku udává, že to může být ještě dnes.

Zjistěte, zda je třeba ručitel, spolužadatel nebo zástava nemovitosti

Hlavně u vyšších částek může poskytovatel vyžadovat, abyste v tom nebyli sami, ale dobrou zprávou je, že k tomu moc často nedochází. Konkrétně s ručitelem se můžete setkat spíše v případě, kdy žádáte třeba o půjčku „bez registru“, jelikož nemáte „úplně čistou minulost“ a můžete tak být částečně rizikovým klientem. Jakožto fyzická osoba ani podnikatel (OSVČ) se však u spotřebitelského úvěru nemusíte příliš obávat. Spolužadatel pak může být vyžadován u vyšších částek – obvykle až nad 1 milion korun – ale třeba půjčka Moneta Money Bank má limit už od 0,5 milionu Kč.

Zástava nemovitosti je pak výhradní záležitostí úvěrů na bydlení, i když i ty je dnes možné získat ve výši pár milionů bez zajištění domem, bytem, pozemkem apod.; jde třeba o družstevní bydlení. Oproti tomu vyšší půjčka na cokoliv, hypotéka na bydlení nebo americká hypotéka musí být zajištěna nemovitostí skoro vždy. Někdy má tento požadavek i nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti, např. půjčka Acema, kterou mohou získat i rizikovější klienti.

Ověřte si, že má poskytovatel licenci ČNB

Je v podstatě vyloučeno, abyste se „spálili“, budete-li se držet velkých hráčů s dlouholetou tradicí. Jistotou jsou vždy banky, ale obávat se nemusíte ani nebankovní půjčky, jejíž poskytovatel musí být rovněž držitelem licence ČNB a splňovat přísné nároky. Zda má zrovna vámi vyhlédnutá společnost takové oprávnění si můžete snadno ověřit v seznamu poskytovatelů bankovních i nebankovních úvěrů, případně se obrátit přímo na Českou národní banku.

Půjčka bez registru

Ačkoliv ji stále mnoho lidí vyhledává, je v původním slova smyslu minulostí – každý poskytovatel úvěrů dnes musí zkontrolovat, zda je žadatel schopný splácet – což mj. zahrnuje právě i kontrolu BRKI, NRKI, Solus a dalších evidencí. A přesto někteří poskytovatelé uvádí, že půjčka bez registru není problém, což je ale pravda jenom částečně. V praxi to běžně funguje tak, že může být úvěr schválen i tehdy, kdy se s vámi táhne nějaká špatná minulost; důležité ovšem je, jaká je vaše finanční situace v době žádosti – tedy zda vše řádně hradíte, máte stabilní práci a finanční rezervu apod. – pak může skutečně ke schválení dojít, ale nebude to půjčka bez registru, nýbrž půjčka i přes zápis v registru.

Půjčka bez doložení příjmů

Když zrovna nemáte po ruce papírové potvrzení od zaměstnavatele, kolik vyděláváte (nebo jako OSVČ daňové přiznání), a nechcete se nebo nemůžete zdržovat jeho sháněním, nastupuje právě půjčka bez doložení příjmů. Poskytovateli je totiž můžete prokázat doložením elektronických výpisů z účtu (obvykle za alespoň poslední 3 měsíce), případně můžete udělit svolení, aby se na ně zeptal vaší banky. Pozor ale, že tento úvěr nefunguje jako kdysi, kdy mnozí poskytovatelé neprověřovali, zda a kolik vůbec vyděláváte, a následně posílali lidi do exekuce, která mohla skončit až insolvencí. Půjčka bez doložení příjmů je tak zkrátka ve svém původním smyslu minulostí, ačkoliv existují nebankovní půjčky bez doložení příjmů a kontroly registrů, které slibují některé společnosti i přesto poskytnout – v podstatě vždy ale žádají zastavit nemovitost jako jistotu.

Krátkodobá x dlouhodobá půjčka

Z hlediska splatnosti se nejčastěji setkáte s krátkodobým úvěrem – mnohem známější je jako mikropůjčka, případně i jednorázová, neboť má splatnost do 30 dní, a druhou častou skupinou je dlouhodobá půjčka. Ta je poskytována na 1 rok nebo déle, tedy klidně na 30 let, a jedná se tak o značnou část bankovních i nebankovních úvěrů na splátky. Existuje však ještě třetí možnost, a to půjčka střednědobá, která však není pod tímto označením příliš známá – splatnost má přitom delší než 1 měsíců, ale kratší než 1 rok. Typickým příkladem je Půjčka 10+1 od Provident, nebo třeba nebankovní půjčka na 3 měsíce od CoolCredit, nebo flexibilnější Zaplo na splátky na 3 až 12 měsíců.

Krátkodobá půjčka (mikropůjčka)

Splatnost: 1 až 30 dní Výše úvěru: obvykle 500 až 10 000 Kč u nových klientů, opakovaně až 20 000 Kč, ale i noví mohou někdy získat až 30 000 korun

Střednědobá půjčka

Splatnost: 1 až 12 měsíců Výše úvěru: obvykle 10 000 až 80 000 Kč, občas je možné dosáhnout i na vyšší částku

Dlouhodobá půjčka

Splatnost: (1 rok a více) Výše úvěru: od 2 000 Kč do cca 1 milionu u půjček na cokoliv, hypotéka a obecně úvěr na bydlení může dosahovat několik milionů

Co je třeba k vyřízení půjčky

• Občanský průkaz, někdy je třeba i druhý doklad (ŘP, cestovní pas, rodný list)
• Pravidelný a doložitelný příjem (zaměstnání, podnikání, výsluha, příspěvek atd.)
• Věk alespoň 18 let (smlouvu o úvěru lze uzavřít pouze s plnoletým žadatelem)
• České občanství (cizinci musí doložit povolení k pobytu)
• Aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu (hlavně když žádáte on-line)
• U on-line půjčky se neobejdete bez bankovního účtu na své jméno

Jak o půjčku požádat krok za krokem

1. Zvolte u poskytovatele úvěru, jakou částku a splatnost byste rádi
2. Uveďte o sobě potřebné informace (kdo jste, kontakt atd.)
3. Doložte své příjmy, doklad totožnosti, případně další
4. Vyčkejte, než úvěrová společnost vše prověří a vyrozumí vás (může trvat 5 minut, ale i hodinu a déle)
5. Jestliže vám dokáže udělat nabídku, zašle vám smlouvu k elektronickému podpisu
6. Ihned po podpisu vám odešle peníze na účet (připsány bývají už do 10 minut, ale někdy až do 24 hodin)

Kdy se půjčka (NE)vyplatí a na co ji (NE)použít

Někdo je názoru, že na co si člověk nevydělá, na to by si neměl ani půjčovat, což je ale tvrzení poněkud krátkozraké, i když v některých ohledech smysl dává. Obecně platí, že se půjčka vyplatí, pakliže díky ní koupíte něco, co vám bude sloužit i po jejím splacení – tzn. třeba půjčka na auto dává smysl tehdy, kdy v něm budete jezdit třeba ještě 5 let poté, co se jí „zbavíte“ – a zároveň je to ve vašich finančních možnostech, neboť investovat si úvěrem vyšší životní standard, požitky a obecně cokoliv zbytného, je spíše cestou do dluhové spirály a k vyčerpání sebe sama. Sice se dá různými způsoby dluhů zbavit, ale mnohem lepší je, pokud se do nich vůbec nedostanete.

Kdy dává půjčka smysl

koupě bydlení (domu, bytu, ale i pozemku k následné výstavbě RD), případně i nemovitosti k podnikání nebo k investici (oblíbené jsou tzv. investiční byty, neboť v některých oblastech roste cena nemovitostí i o 10 až 20 % ročně)

vybavení domácnosti (velké i malé spotřebiče, elektronika jako televize apod., nábytek)

rekonstrukce a přestavba domácnosti (třeba když rozdělujete jeden velký pokoj na dva menší, nahrazujete staré sanitární vybavení jako umyvadlo, vanu, záchod atd.)

oprava / rekonstrukce nemovitosti, tedy například když potřebuje dům novou střech, zateplení, vytápění, elektrické nebo vodovodní rozvody aj.

splacení členského vkladu nebo podílu a obecně poplatky spojené s koupí nemovitosti

sloučení půjček do jedné, tedy jejich konsolidace, abyste tak snížili měsíční splátky, případně i celkové finanční zatížení

refinancování úvěru, tzn. jednoho jediného, který když převedete jinam, tak dostanete lepší podmínky (zejména nižší úroky a RPSN, což znamená, že ve výsledku ušetříte na měsíčních splátkách i celkovém přeplatku)

majetkové vypořádání, pakliže musí jedna strana tu druhou vyplatit, aby tím např. nepřišla o bydlení, které si pořídily společně, ačkoliv je na místě zhodnotit, zda ho nebude lepší prodat a nekoupit jiné

sebevzdělávání a kurzy, které vám reálně přinesou užitek, resp. vám pomohou vydělat peníze

…trochu rozporuplnou je pak půjčka na kosmetické / estetické zákroky; velmi ale záleží, co má být jejím výsledkem – pakliže bude člověk díky ní vypadat reprezentativnější, přitažlivější, nebo třeba důvěrnější, a získá díky tomu lepší zaměstnání nebo obecně dokáže vydělat peníze, pak opravdu smysl dávat může – někdy přitom stačí zákrok jako úprava poprsí nebo nosu, jindy to může být transplantace vlasů, díky níž vypadá člověk rázem lépe; pochopitelně, je to poněkud povrchní, ale na druhou stranu je mnoho oborů, v nichž je zkrátka vzhled velice důležitý (a nejde jenom o modeling)

Kdy není půjčka dobré řešení

zvyšování životního standardu, což zahrnuje mj. zážitky a jiné požitky, třeba dovolené, luxusní auto, na které byste jinak peníze neměli, drahá elektronika, ať už jde o domácí spotřebiče nebo mobilní telefony, počítače, značkové oblečení apod. Vypadat zkrátka dobře jenom díky půjčce, u níž hrozí, že ji budete splácet i několik let, není moudré

automobil, který skutečně nepotřebujete, a jeho provoz by vás stál zbytečné peníze; smysl dává na dojíždění do práce nebo obecně k ulehčení života, ale pokud ho zvažujete pouze z důvodu pohodlí, ačkoliv víte, že na něj nemáte a sotva byste utáhli jeho provoz, koupi doporučit nelze

úhrada záloh na energie, lepší je najít řešení, jak dlouhodobě ušetřit, přičemž existuje nejméně 36 možností, jak ušetřit v domácnosti

splácení půjčky půjčkou, kdy tu novou získáte buď za horších podmínek než tu první, anebo byste spláceli obě zároveň – jediným vhodným řešením je v tomto směru konsolidace

Nejčastěji vyhledávané úvěry

Rychlá půjčka

Vyhodnocení žádosti už do 5 minut a vyplacení peněz na účet do 10 minut, třeba rychlá půjčka Tetička a mikropůjčka CoolCredit tak funguje i o víkendu.

Půjčka on-line

Úplně vše včetně podpisu smlouvy vyřídíte přes internet, takže nemusíte nikam chodit; půjčka on-line je základem pro poskytování rychlých úvěrů, a umí to jak banky, tak nebankovní společnosti.

První půjčka zdarma

Vrátíte jenom tolik, kolik dostanete, ani korunu navíc – nezbytné pochopitelně je, abyste splatili úvěr v dohodnutém termínu, jinak vám může poskytovatel doúčtovat úroky a poplatky. První půjčku zdarma je de facto vždy nebankovní a jedná se o mikropůjčku na max. 30 dní.

Půjčka s úrokem 0 %

Nezaplatíte ani korunu na úrocích, ale pozor, že i v takovém případě poskytovatelé obvykle vyžadují úhradu RPSN, takže to neznamená, že by byla půjčka s 0% úrokem zdarma, pouze že může být o něco levnější.

Nebankovní půjčka

Velmi široký pojem, avšak mezi nejoblíbenější patří dlouhodobá nebankovní půjčka na splátky, mikropůjčka, revolvingový úvěr a leasing coby alternativa k půjčce na auto.

Mikropůjčka

Jde o malý úvěr, obvykle ve výši několika tisíc korun (pro nové klienty bývá strop 10 000 Kč, ale výjimečně i vyšší), který je poskytován na max. 30 dní a je třeba ho splatit jednorázově včetně úroků a poplatků. Oblíbený je jako půjčka do výplaty a rychlá on-line půjčka o víkendu.

Nejvýhodnější půjčka

Zejména by měla mít nízké úroky a RPSN, ale je potřeba hodnotit i celkový přeplatek v korunách (ne každý si totiž dle sazeb spočítá, kolik přeplatí); vůbec nejvýhodnější mikropůjčka je přitom Kamali, z dlouhodobých pak nejspíše nebankovní půjčka Zonky.

Konsolidace

Sloučení půjček, přičemž bývá cílem zejména snížit výši měsíčních splátek (ne vždy, ale často to znamená prodloužení celkové splatnosti, někdy však situace umožňuje, aby došlo současně i ke snížení splatnosti a celkově splatné částky); do jedné přitom můžete spojit jak bankovní, tak i nebankovní úvěry, jejichž max. počet bývá u řady společností 10, kdežto u některých polovina.

Refinancování

Lepší podmínky u jedné konkrétní půjčky (oproti tomu do konsolidace je nutné zahrnout min. 2), cílem bývá primárně snížení úrokové sazby a RPSN, ačkoliv někdy můžete získat i nějaké benefity, třeba bezplatný odklad splátek. Refinancování půjčky může nabídnout jak poskytovatel, u něhož ji aktuálně máte, tak jiný (někteří toho právě využívají, a za převedení k nim vám už z principu nabídnout lepší podmínky, ALE pozor, neplatí to vždy, u některých si můžete naopak pohoršit).

Sjednat si půjčku on-line x na pobočce

On-line / přes internet

• Vše je možné vyřídit na dálku, ať jste kdekoliv, a to během pár minut; jednotlivé formuláře bývají přehledné a intuitivní, takže byste se v nich neměli ztratit, ale v případě potřeby bývají k dispozici operátoři na telefonu.
• Třeba rychlá půjčka on-line může být schválena už do 5 minut od zaslání žádosti, a do dalších 10 minut vyplacena na účet.
• U některých poskytovatelů je půjčka dostupná i o víkendu, obvykle přitom převodem na účet, ale v jednom případě i v hotovosti na ruku (na pobočce však nikoliv).

Osobně na pobočce

• Kamenná kontaktní místa mají dnes výhradně banky, a to zejména ty velké jako Česká spořitelna, ČSOB nebo Komerční banka, které mají nejhustší sítě poboček i bankomatů v ČR; naopak tzv. digitální banky jako Air Bank, Creditas nebo mBank je mívají pouze ve velkých, potažmo krajských městech, což znamená, že může cesta na pobočku chvíli trvat. Naopak pro nebankovní půjčku si na pobočku už téměř nikde nezajdete, většina poskytovatelů je totiž zrušila a funguje pouze přes internet – přesto vás může obsloužit vázaný zástupce, potažmo člověk, který poskytuje poradenství a/nebo sjednávání úvěrů „na sebe“, ale má smlouvu s danou společností, takže vám u ní může půjčku sjednat.
• Bankéři by měli nabízet osobní přístup a jasné odpovědi na pokládané dotazy.
• Na jednom místě je možné žádat o více služeb / produktů, které vyřídí buď jeden a ten samý bankéř, případně vás přesměruje na kolegy (hlavně ve velkých bankách bývá zvykem, že vám bankéř „za stolem“ vyřídí vše ohledně osobního i spořicího účtu, případně s vámi sjedná půjčku na cokoliv, ale třeba pro hypotéku už musíte k jejich specialistovi, a totéž někdy platí i o samotných úvěrech na cokoliv).
• Zejména ve větších městech může být pobočka vytížená, protože je lepší si rezervovat datum i čas.

Proč vám nedají půjčku aneb Důvody zamítnutí

Jestliže vám oslovená společnosti žádost o úvěr zamítla, je lepší s žádostí u jiné počkat, protože zamítnutí od vícero poskytovatelů jednoduše pro další znamená, že něco není správně. Aniž by vás chtěl Ossel moralizovat nebo jakkoliv soudit – je to prostě rada, která má pomoci – zhodnoťte sami svou finanční a životní situaci, a to jak aktuální, tak do budoucna. Poskytovatele pochopitelně zajímá, zda budete schopni půjčku splácet nejenom teď, ale po celou dobu trvání smlouvy – s jistotou to pochopitelně nikdo neodhadne, ale je řada faktorů, která takovému přesvědčení napomůže. Základem je mít pravidelný a doložitelný příjem, a aby výše všech vašich půjček nepřesahovala 8,5násobek čistého ročního příjmu (9,5násobek, je-li vám méně než 36 let), a abyste nedávali na splátky více než 50 % svého měsíčního příjmu (55 %, pakliže jste mladší 36 let). Pokud alespoň tohle splňujete, zkuste si projít 10 nejčastějších důvodů zamítnutí půjčky, a pokud jde o úvěr na bydlení, tak 10 nejčastějších důvodů zamítnutí hypotéky.

Jaké hrozí sankce a pokuty při nesplácení

V případě, že některý měsíc (eventuálně týden, což bývá hlavně u půjček v hotovosti) nedokážete zaslat splátku včas nebo vůbec, dejte to poskytovateli vědět hned, jakmile se to dozvíte, a požádejte ho o její odklad. Každá férová společnost se s vámi raději domluví takto, než aby smlouvu zesplatnila a hnala vás do exekuce, z níž by nemusela dostat vůbec nic. V takovém případě obvykle nemusíte hradit za odklad nic, někdy se ale setkáte s poplatkem za vystavení splátkového kalendáře – obvykle nepřesahuje částku 500 Kč. Pokud ale splácet přestanete a na žádném řešení se s poskytovatelem nedomluvíte, může vám začít účtovat sankce v mezích zákona, tzn. úrok z prodlení ve výši repo sazby (ta je od posledního vyhlášení v červnu 2022 na 7 %) navýšené o 8 %; pozor, neznamená to, že uhradíte 15 % z dlužné částky, výpočet je o něco složitější a je lepší pro něj využít kalkulačku. Vedle toho si můžete poskytovatel naúčtovat denní pokutu odpovídající 0,1 % z částky v prodlení (tj. 1 Kč z každé tisícovky), a ještě tzv. účelně vynaložené náklady, typicky jde u upomínku (dopisem, telefonicky, SMS, e-mailem), jejíž cena se pohybuje různě, běžně od 50 do 300 Kč, ale obvykle si nesmí vyúčtovat více než 3 za celou dobu prodlení.

Rozdíl mezi úvěrem a půjčkou

Z jakého důvodu narazíte u většiny poskytovatelů na půjčku, a přesto v případě schválení žádosti podepisujete smlouvu o úvěru? Zákon zná totiž oba dva pojmy a každý je užíván v jiné souvislosti, ačkoliv v případě půjčování peněz (ať bankovní, tak nebankovní společností) znamenají v podstatě totéž. Z právního hlediska však „úvěr“ označuje půjčení pouze finančních prostředků, kdežto předmětem „půjčky“, přesněji zápůjčky, může být jakákoliv hmotná věc (třeba zapůjčení vozidla k užívání). Při komunikaci s poskytovateli se ale nemusíte bát užívat ani jeden z pojmů.

Bankovní poskytovatelé půjček

Nebankovní poskytovatelé půjček

Odpovědi na časté otázky

Co je vlastně půjčka, a kdy si ji vzít?

Jak se asi patrné, jedná se o poskytnutí finančních prostředků, které následně dlužník splácí dle dohodnutých podmínek, obvykle měsíčními úhradami. Poskytovatel, ať je to půjčka nebankovní nebo od banky, si za to bere úrok (ten je jeho odměnou a vyjadřuje, o kolik mu zhodnotí peníze), ale klient je povinen platit také RPSN (roční procentní sazbu nákladů), která pokrývá náklady na poskytování úvěru. A kdy si vzít půjčku? Obecně by neměla sloužit k řešení vašich (dlouhodobých) finančních problémů, jako spíše ke koupi věcí, které si nemůžete hned dovolit, ale potřebujete je nebo chcete, přičemž vám zůstanou funkční i po úplném splacení půjčky. Smysl dává tedy třeba na bydlení, auto, vybavení domácnosti, elektroniku, event. vzdělání.

Jak poznat nejvýhodnější půjčku?

Ve většině případů platí, že čím nižší úroky a RPSN, tím je půjčka výhodnější. K výběru je nejlepší použít srovnání půjček, které Ossel připravil úplně nahoře, přičemž je vhodné se orientovat dle standardních sazeb. Ty mívají zejména banky, třeba půjčka Air Bank nabízí úrok začínající na hodnotě lehce přes 5 % p.a., a zhruba o procento vyšší má půjčka Moneta nebo Minutová půjčka Raiffeisenbank. Za zohlednění nicméně stojí i další poskytovatelé, třeba půjčka Česká spořitelna a půjčka ČSOB se pohybuje s úrokem kolem 7 % p.a., a podobně je na tom i řada dalších, třeba půjčka KB, půjčka mBank nebo půjčka UniCredit.

V případě dlouhodobých nebankovních půjček se jim může rovnat třeba Zonky, nejvýhodnější půjčka na trhu v tomto směru, nebo půjčka Cofidis, i když ta už startuje o zhruba dvě procenta výše. Jakmile by vám někdo nabízel výrazně vyšší úroky, zvažte i další možnosti – pomoci s tím může i agregátor úvěrů jako Čínská půjčka, která ukáže vaši žádost hned několika společnostem, z nichž se vám ozvou pouze ty, které vám nabídku opravdu udělat dokáží. Pozor ale, že je úroková sazba i RPSN vypočítávána na základě vaší bonity, a obecně platí, že „čím více jste v suchu“ (zbývá vám každý měsíc např. 20 až 30 % z výplaty, nemáte příliš dalších závazků atd.), tím lepší podmínky dostanete.

Kde si půjčit peníze bez doložení příjmu?

Pokud vůbec nevyděláváte, resp. nemáte žádný legální a pravidelný příjem, který můžete prokázat, tak pravděpodobně nikde. Jsou sice specializované nebankovní půjčky bez doložení příjmů, jejich poskytovatelé však vždy vyžadují zástavu nemovitosti, což obecně nelze u tohoto typu úvěrů doporučit, a už vůbec, pokud hodnota domu, bytu, pozemku apod. mnohonásobně převyšuje jistinu.

Na druhou stranu, půjčka bez doložení příjmu je dnes v nabídce skoro všech úvěrových společností, a to včetně těch bankovních, ovšem ve smyslu, že nemusíte dokládat potvrzením od zaměstnavatele (nebo daňovým přiznáním), kolik vyděláváte – to si totiž mohou ověřit sami přes bankovní identitu (Bank ID), případně když jim doložíte elektronické výpisy z účtu za min. poslední 3 měsíce (u vyšších částek to může být i za delší období, třeba při žádosti o úvěr na bydlení až 3 roky zpětně).

Nabízí někdo půjčku bez registru?

Jak se to vezme; půjčka se zápisem v registru možná JE, ale záleží, z jakého důvodu jste vedeni jako dlužník. Pokud jste například neuhradili poplatky za odvoz odpadu, o nichž jste z důvodu stěhování nevěděli, a prostě vás jednoho dne dostihly, nemusí to být vážná překážka, pakliže jste už vše doplatili a kupříkladu vám kvůli tomu nehrozí exekuce (právě těchto dluhů se mimochodem můžete zbavit v rámci akce Milostivé léto, která proběhla v roce 2023 již potřetí).

Jestli ale nesplácíte jiný úvěr, zálohy na energie, mobilnímu operátorovi atd., půjčka bez registru téměř jistě schválena nebude. Každý poskytovatel by je totiž měl prověřit v rámci tzv. výpočtu bonity, a až na základě vyhodnoceného rizika se rozhodnout, o jak vážný přešlap jde. Obecně je dobré, pokud už máte v době žádosti vše vyřešené, pak je šance, že někteří poskytovatelé negativní zápis přehlédnout – a neznamená to, že je „bez registru“ jenom nebankovní půjčka, možnosti jsou i u různých bank, i když je pravda, že mnohem menší.

Jak funguje půjčka on-line?

I v tomto segmentu je komunikace přes internet stále častější, a třeba nebankovní půjčky jsou on-line téměř vždy (až na pár výjimek), jejichž poskytovatelé totiž pobočky nemívají. A nejinak je tomu v případě bankovních úvěrů – většina velkých bank má sice kamenné pobočky, ale třeba mBank, Creditas nebo Air Bank bývají výhradně ve velkých, často krajských, městech, takže nejsou tak dostupné. Oproti tomu Česká spořitelna, Komerční banka nebo ČSOB je často k nalezení i v okresních. Všechny bez výjimky však preferují, pokud je půjčka on-line, protože to jednoduše šetří čas i peníze oběma stranám (samozřejmě je ale můžete kdykoliv na pobočce navštívit, je-li vám příjemnější jednat osobně, jenom pozor, že hlavně tzv. digitální banky nemají moc poboček).

Průběh je přitom mimořádně jednoduchý: 1) ve formuláři vyplníte potřebné údaje (kdo jste, kde bydlíte, pracujete atd., a doložíte kopii dokladu), 2) takovou žádost odešlete a čekáte na její vyhodnocení (nejrychlejší to stíhají do 5 minut, jinak ale počítejte spíše půl hodiny až hodinu), přičemž se o vše postará právě poskytovatel, 3) v případě, že je vaše žádost schválena, bude vám nabídnuta půjčka on-line, potažmo podpis smlouvy (ten probíhá na dálku přes SMS kód), 4) pokud s nabídkou souhlasíte, budou peníze odeslány na váš účet krátce po podpisu smlouvy (jejich připsání obvykle netrvá déle než 60 minut, třeba on-line rychlá půjčka na účet to však stíhá už do 10 minu, a výjimečně si počkáte až den, resp. 24 hodin).

Kde mi opravdu půjčí?

Jednoznačně odpovědět nelze, a Ossel.cz si uvědomuje, že zrovna tohle číst nechcete, ale závisí to na mnoha faktorech, a pokud o vás poskytovatel nic neví, nemůže vám ani dopředu garantovat, že vám opravdu půjčí. Pokud se např. obáváte výsledku, protože nejste úplně bonitní, případně už vám žádost o půjčku někde zamítli, existují tzv. agregátory úvěrů, k nimž patří třeba Čínská půjčka, které dokáží rozeslat vaši žádost k vyhodnocení několika společnostem, a vám se pak ozvou pouze ty, kde vám opravdu půjčí.

Jak funguje půjčka na cokoliv a kdo ji nabízí?

Není v tom žádný háček, funguje přesně tak, jak se jmenuje – je na cokoliv, což znamená, že nemusíte poskytovateli dokládat, k čemu jste peníze využili. Jestli jste ji tedy pojali jako úvěr na auto, z něhož jste uhradili i nějaké vybavení domácnosti a nový telefon, nikdo zkoumat nebude. Půjčka na cokoliv přitom zaujala dominantní postavení na úvěrovém trhu už před lety, kdy postupně (a poměrně rychle) nahradila účelové úvěry. Dává vám totiž mnohem volnější ruku, a navíc se nic nestane, pokud na zamýšlený účel nevyužijete veškeré vypůjčené peníze.

Na co všechno dnes ještě existuje účelový úvěr?

K čemu můžete peníze využít je u účelové půjčky jasně stanoveno a musíte to také poskytovateli doložit (obvykle do 12 měsíců, ale bývá lhůta dvojnásobná). V případě fyzických osob (je jedno, zda jste zaměstnancem, podnikatelem, na mateřské aj.) se můžete setkat s účelovým úvěrem výhradně v podobě půjčky bydlení (ať jde o nemovitost, tak o spotřebiče, vybavení domácnosti apod.) a půjčky na auto (nové i ojeté).

Půjčka na bydlení je asi nejznámější jako hypotéka, u níž je de facto vždy potřeba zajistit částku nemovitostí (obvykle k tomu slouží ta kupovaná, ale zastavit lze i jinou, ať už ve vlastnictví vašem nebo někoho jiného). Vedle toho pak existují půjčky od stavebních spořitelen, které profinancují – na rozdíl od hypotéky – i bydlení za pár milionů korun BEZ zástavy. Třeba Úvěr od Buřinky na družstevní bydlení poskytuje až 3,5 milionu korun, kdežto Rychloúvěr od Modré pyramidy stejnou částku i na nemovitosti v OV.

Půjčka na auto je dnes spíše raritou, její původní podstatu a fungování splňuje třeba ČSOB Autopůjčka, která mj. nabízí výhodnější sazbu na eko auta, a i když se na ni odkazují i jiné velké banky, tak třeba půjčka na auto KB nebo půjčka na auto Česká spořitelna je v podstatě klasická půjčka na cokoliv, tedy bez nutnosti jejího zajištění vozidlem, a zároveň tím ani nenabízí výhodnější úrokovou sazbu. Vedle toho lze automobil financovat přes leasing, který je vždy doménou nebankovních společností, přičemž mnohé z nich vlastní samotné banky (třeba Raiffeisen LEASING, Leasing České spořitelny, ČSOB Leasing, UniCredit Leasing, Moneta Leasing atd.).

Jak dlouho trvá schválení půjčky?

Záleží to vždy na poskytovateli, obecně je ale známo, že žádosti o mikropůjčku bývají u řady společností vyhodnoceny už do 5 minut, raději ale počítejte s cca čtvrt hodinou. U vyšších částek, tedy v rozmezí desítek až stovek tisíc korun, se může jednat o 30 až 60 minut nezávisle na tom, zda žádáte o půjčku u banky nebo u „nebankovky“, mnohem rychlejší to nicméně bude, jste-li už klientem osloveného poskytovatele – to znamená, že už jste u něj v minulosti žádali, a nebo – což se týká pouze bank – u něj máte veden osobní účet. Díky tomu už totiž zná vaši platební morálku a/nebo osobní údaje, takže netrvá vyhodnocení žádosti o půjčku dlouho.

Jak rychle je půjčka vyplacena?

Mnozí poskytovatelé se snaží odesílat peníze na účet žadatele do 10 minut od podpisu smlouvy, a opravdu rychlé bývají v tomto směru nebankovní společnosti. Třeba taková půjčka ihned na účet je reálně připsána na účtu klienta už do 10 minut od podpisu smlouvy, podmínkou ale je, aby vaše banka, resp. osobní účet u ní vedený, přijímal okamžité platby. Vybrané mikropůjčky o víkendu jsou navíc takto rychlé i v sobotu, neděli a ve státní svátky.

Obecně ale platí, že si na peníze počkáte zhruba hodinu, a třeba půjčka Česká spořitelna uvádí, že zabere připsání peněz na konto až několik hodin. Pokud tedy zažádáte dopoledne, je u většiny poskytovatelů téměř jisté, že máte peníze do odpoledne k dispozici, zejména u vyšších částek to ale může trvat až 24 hodin, a v případě hypotéky nebo jiného úvěru na bydlení i několik dní.

Kde si půjčit bez doložení příjmů?

Tuto možnost dnes nabízí většina poskytovatelů, takže je možná bez doložení příjmů půjčka nebankovní i bankovní, ovšem v trochu jiném smyslu, než tomu bylo dříve. Je totiž potřeba ověřit, že zvládnete splácet, k čemu jednoduše potřebujete vydělávat – a je jedno, zda chodíte do zaměstnání, podnikáte, nebo třeba pobíráte výsluhový příspěvek, ale musíte mít příjem. Ten však nemusíte poskytovateli dokládat nějakým „lejstrem“, ověří si to totiž sám přes bankovní identitu, ale stejně tak mu můžete doložit elektronické výpisy z účtu. Vedle toho existují i společnosti, které sice půjčku bez doložení příjmů opravdu schválí, ovšem pod podmínkou, že budete ne zrovna výhodně ručit nemovitostí.

Jaký je rozdíl mezi úvěrem a půjčkou?

V případě půjčování peněz se v komunikaci jedná pouze o slovíčkaření, ačkoliv zákon zná oba pojmy. Zatímco úvěr znamená poskytnutí finančních prostředků, které budou následně spláceny, půjčka se může vztahovat na jakoukoliv hmotnou věc, a přesněji řešeno se jedná o zápůjčku. Mezi lidmi, živnostníky (OSVČ) i firmami je ale zcela běžně vžitý pojem „půjčka“ peněz.

Co je u půjčky úroková sazba a co RPSN?

Úroková sazba (nebo zkráceně úroky) je odměna úvěrové společnosti za poskytnutí finančních prostředků, přičemž je vyjádřena procentuálně za určité období, standardně za rok (značeno p.a., tedy „per annum“), ale výjimečně se můžete setkat i s měsíční (p.m., což je „per mensem“), týdenní (p.sept., tj. „per septimanam“) a denní (tedy „per diem“). RPSN, celým názvem roční procentní sazba nákladů, je potom procentuální vyjádření nákladů, které je třeba vynakládat na poskytování půjčky (nejde jenom o ty počáteční jako je posouzení žádosti a uzavření smlouvy, ale také o vedení úvěrového účtu, převedení peněz na váš účet, přijímání splátek apod.

Jaké (ne)výhody má (ne)bankovní půjčka?

Nikdy nelze je tvrdit, že je bankovní půjčka vždy lepší než nebankovní, a naopak, vždy to záleží na mnoha faktorech, a pokud uvážíte dlouhodobé půjčky, je zrovna nebankovní půjčka Zonky nejvýhodnější na trhu, takže často nabízí lepší podmínky než banky. Na druhou stranu jde o výjimku, většina „nebankovek“ se totiž drží poskytování mikropůjček do 10 000 Kč (resp. 20 000 Kč opakovaně) s krátkou splatností a dlouhodobých úvěrů na splátky do 250 000 Kč (ale třeba půjčka Cofidis nabídne až 1 milion korun, kdežto Zonky ještě o 200 tisíc více). Jednoznačnou výhodou bankovních úvěrů jsou přitom vyšší nabízené částky.

Zcela běžně se pohybují kolem milionu, a v pár případech až do 2,5 milionů korun – a šance na nižší úroky, jste-li dostatečně bonitní. Bankovní domy jsou však pověstné svým přísným přístupem, takže zdaleka nedají peníze každému. Oproti tomu nebankovní půjčky bývají flexibilnější a lze je využít i jako půjčky bez registru (potažmo mohou být schváleny i přes negativní zápis), ale zase mohou jejich nejnižší úroky a RPSN startovat o procento nebo dvě výše než v případě půjček od banky.

Proč už nikde nenacházím SMS půjčku?

Ačkoliv se dříve jednalo o velmi oblíbený produkt, kdy prakticky jenom stačilo zaslat své osobní údaje v textové zprávě, dnes už to jednoduše možné není. Často totiž docházelo k podvodům a zneužívání identity, čemuž ale nyní zabraňují zákony, které vyžadují, aby bylo vše řešeno přes internet nebo osobně. Nástupcem „esemeskového“ úvěru je tak rychlá půjčka on-line, která může být vyřízena už do 10 minut. Přesto nejsou SMS zprávy zcela mimo, jsou totiž využívány k informování o průběhu schvalovacího procesu a k zasílání potvrzovacích kódů, a některým společnostem můžete napsat např. přes WhatsApp, aby vás kontaktovaly.

Kdy je půjčka lichva?

U úvěrových společností s licencí ČNB byste na žádnou lichvářskou půjčku narazit neměli, riskovaly by tím totiž svou licenci, což za to jednoznačně nestojí. Přesto se můžete někdy u dlouhodobého nebankovního úvěru setkat s nabídkou úroků kolem 40 až 50 % p.a., zatímco RPSN je ještě o dalších deset procent vyšší – ačkoliv to ještě může být v mezích zákona, označili by někteří takovou půjčku za lichvu. Posouzení by záviselo na soudu, nicméně lze takovou určitě označit za nemorální.

Obecně pak platí, že je půjčka lichva v momentě, kdy jsou její úroky a další poplatky výrazně vyšší než je standard – pakliže se tedy běžně pohybují třeba v rozmezí 5 až 20 % ročně, ale někdo vám nabídne úrok 100 až 500 % p.a., jedná se o lichvu (též úžera). Jak bylo zmíněno, licencované společnosti by nic takového nabídnout neměly, ovšem půjčka od soukromníka nebo přímo lichváře, která bývá na směnku, má běžně úrokovou sazbu stanovenou tak, že během 6 měsíců přeplatíte i více než 2násobek vypůjčené částky.

Jak dlouho po insolvenci mohu žádat o půjčku?

I po úspěšném ukončení tohoto oddlužovacího procesu zůstáváte v insolvenčním rejstříku vedeni, a to po dobu 5 let. V tomto období už můžete zase normálně pracovat, aniž by vám bylo cokoliv strháváno (pakliže tomu tak dříve bylo), a celkově fungovat jako dříve. Půjčka po insolvenci je ale přesto nejistá – třeba u banky pochodíte málokdy, i když nelze úspěch 100% vyloučit ani u nich, větší šance však dávají úvěry nebankovní. Jejich poskytovatelé nemusí mít s půjčkou po insolvenci problém, pakliže máte pravidelný příjem a vše hradíte včas (dobré je počkat s žádostí alespoň 6 měsíců po skončení osobního bankrotu), i když garantovat to nelze. Záleží tak na individuálním posouzení a vaší aktuální životní a finanční situaci.

Kdo má na půjčku nárok a co je třeba k jejímu získání?

Žádat o ni může v podstatě každý, kdo dovršil věku 18 let (dříve nikoliv, i kdyby byl zplnoletněn soudem), nicméně nárok na ni mají pouze žadatelé, kteří jsou tzv. bonitní a projdou tedy scoringem. K tomu je nezbytný zejména pravidelný a doložitelný příjem (ze zaměstnání, podnikání, případně i DPP/DPČ, a uznávány jsou i některé dávky, důchod a výsluhové příspěvky), potřeba je však i platná e-mailová adresa a telefonní číslo – hlavně pokud jde o půjčky on-line – a potřeba bude i doklad totožnosti, potažmo OP, někdy je však požadován ještě druhý (tedy ŘP, cestovní pas nebo rodný list). V případě fyzických osob je přitom jedno, zda pochází příjem ze zaměstnání nebo podnikání, i OSVČ si tak může půjčit jako FO, ovšem pozor, nejde tím pádem o podnikatelský úvěr. V případě firem jsou pak půjčky podmíněny alespoň 6měsíčním fungováním v kladným hospodářským výsledkem.

Jak banka ověřuje příjem při žádosti o půjčku?

Existuje vícero způsobů, přičemž nejrychlejší a nejpohodlnější je ověření pohybů na účtu žadatele přes Bank ID (bankovní identita), při níž oslovený poskytovatel nahlédne do vaší příjmové i výdajové stránky – žádné údaje mu ale nepředáváte, pouze souhlas – a následně spolupracuje přímo s vaší bankou. Stejně tak ale můžete doložit elektronické nebo fyzické výpisy z účtu, které si společnost následně ověří (to může mimochodem vyhodnocení žádosti opozdit, v případě elektronických ale nejspíše ne o moc). A v případě, že má fyzické pobočky (dnes už jsou doménou výhradně bank), můžete je zanést i osobně.

Aktualizováno: sazby i další informace se snažíme kontrolovat alespoň 1krát týdně; vše na stránkách Ossel.cz má pouze informativní charakter a neměli byste se rozhodovat pouze na základě informací zjištěných u nás, ačkoliv si zakládáme na jejich důkladném zjišťování.