Konsolidace: sníží splátky až o 50 % a ušetří 1/3 peněz

Konsolidace, nebo také konsolidační úvěr, dokáže snížit splátky až o 50 % a odlehčit tak rozpočtu, který je zatížen dvěma a více úvěry – budou totiž předčasně doplaceny a vy budete nově hradit pouze jednu jedinou splátku. Díky tomu klesnou měsíční výdaje a v závislosti na podmínkách také celkově dlužná částka, případně dojde i ke zkrácení doby splatnosti. Na trhu je jak nebankovní konsolidace, tak bankovní konsolidace, obě přitom dokáží sloučit půjčky až do výše 1 milionu (někde je limit nižší, jinde naopak vyšší). Tabulky níže ukazují, které konsolidace jsou ve srovnání nejlepší, jaké poplatky si poskytovatelé účtují, nebo jaké nabízí bonusy. K vyřízení obvykle nemusíte nikam chodit, sloučení úvěrů vyřídíte kompletně přes internet a smlouvu podepíšete na dálku, samotné vyplacení za vás přitom může provést poskytovatel.

Srovnání: jaké konsolidace doporučují sami klienti

Poskytovatel	Konsolidace	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Peníze navíc	Posouzení žádosti	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	Konsolidace Air Bank	od 5,4 % p.a.	od 6,07 %	Zdarma	10 000 až 1,2 milionu Kč	6 až 120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	2 splátky
	Konsolidace od ČS	od 6,98 % p.a.	od 7,39 %	Zdarma Mám zájem	20 000 až 2,5 milionu Kč	12 až 108 měsíců (9 let)		Zdarma	Zdarma	až 5 000 Kč	2krát ročně	až 15 splátek
	Optimální půjčka	od 6,9 % p.a.	od 7,12 %	Zdarma Mám zájem	30 000 až 2,5 milionu Kč	12 až 96 měsíců (8 let)		Zdarma	Zdarma	???
	Konsolidace MONETA	od 6,3 % p.a.	od 6,5 %	Zdarma	5 000 až 1,5 milionu Kč	3 až 120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	až 2 499 Kč	až 6 splátek
	Konsolidace ZONKY	od 4,99 % p.a.	od 5,56 %	Zdarma	20 000 až 1,2 milionu Kč	12 až 120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Nelze

Srovnání: další známí poskytovatelé konsolidace půjček

Poskytovatel	Konsolidace	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Peníze navíc	Posouzení žádosti	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	Konsolidace Cofidis	od 8,9 % p.a.	od 9,27 %	Zdarma	30 000 až 1 milion Kč	12 až 120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Nelze
	Konsolidace ČSOB	od 6,9 % p.a.	???	Zdarma	20 000 až 800 000 Kč	12 až 96 měsíců (8 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
	Konsolidace půjček	od 10,80 % p.a.	od 11,4 %	Zdarma Mám zájem	30 000 až 700 000 Kč	24 až 120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Nelze
	Konsolidace mBank	od 6,9 % p.a.	od 7,19 %	Zdarma	10 000 až 1 milion Kč	12 až 96 měsíců (8 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
	Repůjčka	od 6,7 % p. a.	od 6,9 %	Zdarma	5 000 až 800 000 Kč	6 až 120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma

Co to je konsolidace a jak funguje

Konsolidace je synonymum pro sloučení půjček, které vlastně pojem definuje. Jedná se totiž o proces, při němž dojde k převedení dvou nebo více úvěrů (maximum bývá 10) od více věřitelů k jednomu jedinému, u něhož se spojí v jeden. Ve výsledku tak nebudete mít několik smluv a posílat každý měsíc více splátek, po konsolidaci si nastavíte pouze jednu jedinou. A to ve většině případů za lepších podmínek, neboť cílem sloučení půjček je snížení splátek, případně také celkově dlužné částky.

Výhody konsolidace (jak pomůže)

• sníží měsíční splátky klidně o 50 %
• všechny půjčky sloučí do jedné
• umožní rozložit splácení na delší dobu (ale někdy může splatnost také zkrátit)
• často sníží celkově splatnou částku
• odpadnou poplatky za vedení více úvěrů
• benefity u nového poskytovatele (třeba pravidelný odklad splátek zdarma)

Kolik může konsolidace ušetřit

Odpověď je pro každého jiná, neboť to vždy závisí na konkrétní situaci. Zejména jaké půjčky chcete sloučit do jedné, kolik peněz na to potřebujete, a jaká je vaše bonita. Obecně ale platí, že konsolidace sníží splátky až o 50 % a celkově přeplatíte i o 30 % méně (hlavně když splácíte nebankovní úvěry, kreditní karty, kontokorenty apod.). Neplatí to ovšem vždy! Pokud totiž dojde současně k výraznému prodloužení splatnosti, můžete ve výsledku přeplatit více.

Ke sloučení osloví nejmenovanou banku, která mu udělá tuto nabídku konsolidace půjček:

Klient se v tomto případě zbavil nevýhodných půjček s vysokými úroky, díky čemuž mu výrazně klesly měsíční splátky a rovněž i celkově splatná částka, zatímco splatnost zůstala podobná. Konsolidace ho tedy nebude tížit o moc déle, a zároveň ušetří stovky tisíc.

Nejmenovaná banka mu udělá nabídku konsolidace půjček s tím, že mu dokáže v případě včasného splácení na konci vrátit několik desítek tisíc. Nový úvěr mu vychází takto:

Výsledkem konsolidace půjček tedy bylo snížení měsíčních splátek, což zásadně odlehčilo rozpočtu klienta, ale rovněž se výrazně protáhla splatnost, kvůli čemuž nakonec zaplatí více. A důvod? Peníze, a potažmo i úroky, nabírají na síle hlavně v čase, proto i s nižší sazbou uhradíte při dlouhé splatnosti více, zatímco s nízkou a krátkou splatností zásadně méně. Proto je třeba vše dopředu propočítat.

Kdy dává konsolidace půjček smysl

Ačkoliv jde většinou o krok správným směrem, je třeba si stanovit, co vlastně od konsolidace půjček chcete:

1. cílem může být snížení měsíčních výdajů na splácení a rozložení závazku do delšího období,
2. stejně tak se ale může jednat o zachování délky splatnosti s tím, že budete měsíčně hradit méně,
3. ideální je ovšem kombinace obojího, tedy kdy vám klesnou měsíční náklady na úvěr i splatnost, a tím také celkově splatná částka

Obecně dává konsolidace smysl zejména tehdy, kdy hradíte nevýhodné půjčky s vysokými úroky – ty nelze jednoznačně určit číslem, ač jsou i poskytovatelé, kteří nastavují úrokovou sazbu na 20 až 50 % ročně, což už hodně je, ale obecně lze za vysoké úroky považovat takové, které jsou hodně nad standardem – ten zjistíte jednoduše tak, že si srovnáte nabídky např. 5 nejvýhodnějších konsolidací, a pakliže někdo nabízí výrazně vyšší procenta, je to evidentně nevýhodné.

Když ale hradíte třeba dva úvěry s poměrně dobrými sazbami, tedy když má jeden úrok např. 7,9 % a druhý 9,9 % ročně, klesnou vám sice po sloučení půjček měsíční splátky, ale pravděpodobně dojde k prodloužení splatnosti a tím i celkově splatné částky. Jinými slovy, při aktuálně relativně nízkých úrocích lze od konsolidace půjček očekávat hlavně snížení měsíčních splátek, ale už nikoliv celkovou úsporu. Vedle toho je důležité pohlídat, zda nepřijdete o nějaké benefity, třeba o bezplatný odklad splátek.

8 pravidel, jak jak vybírat konsolidaci

Bankovní konsolidace vs. nebankovní konsolidace

Spousta lidí hledá automaticky pomoc u bankovních domů, které jsou obecně známy nižšími poplatky než nebankovní společnosti. To ovšem není nutně pravda, ostatně nejvýhodnější na trhu je dlouhodobě nebankovní konsolidace Zonky. Vedle úroků a RPSN jsou navíc ve hře i další faktory:

• bankovní konsolidace se často vyznačuje nižšími úroky i RPSN a vysokým úvěrovým limitem (běžně bývá do 1,2 milionu korun, u pár bank až do 2,5 milionů), do něhož ale obvykle nelze zahrnout jakoukoliv půjčku. Banky jsou nicméně známé přísným přístupem, takže nejsou bankovní konsolidace pro každého (obvykle neuspějí lidé s nižšími příjmy a více zápisy v registrech, dlužníci apod.).
• nebankovní konsolidace půjček může pomoci i lidem se zápisem v registru dlužníků nebo nižšími příjmy (poskytovatelé jsou totiž ochotní podstoupit vyšší riziko, ačkoliv to naznamená, že by půjčili komukoliv). Bonitním klientům dokáží často nabídnout srovnatelné podmínky jako v bance a obvykle sloučí jakékoliv úvěry (klidně i krátkodobé, a někdy dokonce po splatnosti) až do 600 000 Kč (výjimečně do milionu a více). U některých společností je třeba počítat s vyššími úroky i RPSN.

Podmínky konsolidace (bez čeho to nepůjde)

Jelikož se jedná o konsolidace, tedy sloučení půjček, je třeba do procesu zahrnout nejméně dva úvěry (maximum bývá 10, ale každý poskytovatel to má jinak). Pokud ale chcete lepší podmínky pouze u jedné půjčky, jedná se o refinancování, případně lze v některých případech žádat o tzv. restrukturalizaci:

• Občanský průkaz a někdy je třeba i druhý doklad (ŘP, cestovní pas, rodný list)
• Pravidelný a doložitelný příjem (zdrojem může být zaměstnání, podnikání, výsluha, příspěvek atd.)
• Věk alespoň 18 let (smlouvu o úvěru, jímž je i konsolidace, lze uzavřít pouze s plnoletým žadatelem)
• České občanství (cizinci musí doložit povolení k pobytu)
• Aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu (hlavně když žádáte on-line)
• Nakonec je třeba ještě bankovní účet na vaše jméno

Jak o konsolidaci požádat krok za krokem

1. Zvolte u poskytovatele konsolidace, o jakou částku máte zájem a na jak dlouho
2. Uveďte o sobě potřebné informace (kdo jste, kontakt, příjem atd.)
3. Doložte své příjmy, doklad/y totožnosti, případně další vyžadované
4. Vyčkejte, než úvěrová společnost vše prověří a vyrozumí vás (může trvat 5 minut, ale i hodinu a déle)
5. Jestliže vám dokáže udělat nabídku, zašle vám smlouvu k elektronickému podpisu
6. Ihned po jejím stvrzení začne vypořádávání závazků

Co je u konsolidace půjček důležité

• výše úrokové sazby
• RPSN (oproti úrokům by měla být vyšší o max. 2 %)
• poplatky za posouzení žádosti, poskytnutí a vedení
  • online konsolidace mívá posouzení žádosti i poskytnutí zdarma
  • „pobočkové“ jednání vás může stát poplatek až na 5 000 Kč, který si banka rozpočítá do měsíčních úhrad
• sankce, pokud nezvládnete splácet
• možnost prodloužení splatnosti (a podmínky)
• benefity (odklad splátek zdarma, vrácení splátek…)
  • odklad splátek zdarma umožňují některé banky i pravidelně (třeba 2krát ročně)
  • vrácení splátek je spíše raritou, ale např. Česká spořitelna jich navrátí až 15

Jaké půjčky sloučíte do konsolidace

Většině poskytovatelů je jedno, zda potřebujete sloučit půjčky bankovní, nebo nebankovní, zvládají obojí. Obvykle přitom dokáží pomoci se všemi standardními druhy úvěrů (tedy s těmi, které jsou v nabídce většiny bank i větších nebankovních společností), mezi něž patří:

• klasický úvěr na cokoliv 
• dlouhodobá půjčka 
• malá půjčka do 1 roku 
• kreditní karta a kontokorent 
• revolvingový úvěr 

Pouze vybrané úvěrové společnosti poskytnou konsolidaci půjček také na tyto účely:

• mikropůjčka (krátkodobá do 30 dní) 
• splátkový prodej 
• leasing

Co naopak do konsolidace zahrnout nelze (nejedná se totiž o klasický spotřebitelský úvěr):

• hypotéka 
• jiná půjčka na bydlení 
• úvěr ze stavebního spoření 

Neznamená to ovšem, že by nebylo pomoci; některé banky například poskytují konsolidaci k hypotéce s tím, že budete mít de facto dva úvěrové produkty u stejného poskytovatele (tedy hypoteční a k tomu konsolidační), což zpravidla znamená lepší úroky i celkové podmínky. A pokud chcete zlevnit hypotéku, případně vás lákají nějaké benefity u konkurenční banky, bude vás spíše zajímat restrukturalizace půjčky nebo refinancování hypotéky.

Info: Existuje také konsolidace podnikatelských půjček, do níž ale nelze zahrnout úvěry spotřebitelské. V případě klasického sloučení půjček však některé společnosti umožňují vyplatit jak půjčky fyzické osoby nepodnikající, tak OSVČ (třeba firemní závazky do ní ale zahrnout nelze).

7 tipů, jak zvýšit šanci, že bude konsolidace schválena

Jestliže se obáváte, zda s žádostí uspějete, případně chcete co možná nejvýhodnější (tedy nejnižší) úroky a RPSN, je na místě se trochu připravit. Nikdo vám sice nemůže úspěch garantovat – ostatně závisí na mnoha faktorech – v praxi je ale ověřeno, které tipy opravdu pomáhají. Banky ani nebankovní společnosti je pochopitelně s nikým moc nesdílí, ostatně vyšší úrok pro ně znamená více peněz – když už ale žádáte, měli byste chtít, aby byla konsolidace co nejvýhodnější. I přes splnění všeho níže vypsaného se však může stát, že vám jeden poskytovatel nastaví úrok např. 8 % p.a., a druhý o procento dvě nižší, nebo naopak vyšší. Jinými slovy, každá společnost má vlastní pohled a cení si každého klienta jinak. Šanci na schválení konsolidace však můžete obecně zvýšit následovně

Jak funguje konsolidace bez zástavy a ručitele

V případě, že jste bonitní (zejména musíte mít dostatečný příjem ze stálého zdroje), poskytnou vám víceméně všechny společnosti konsolidaci bez zástavy a ručitele. Prostě jenom na základě vaší finanční situace. Vyžadovat ho mohou pouze tehdy, kdy se s vámi táhnou zápisy v registrech dlužníků, nebo pokud už splácíte jiné závazky (třeba hypotéku, jinou půjčku na cokoliv…). Řada společností si také klade za podmínku spolužadatele u částek nad 600 000 Kč, třeba partnera nebo rodiče.

Co obnáší konsolidace bez doložení příjmů

Vybrané společnosti avizují, že pomohou i lidem s nízkými nebo nulovými příjmy; pokud ale nevyděláváte vůbec nic a nemáte ani jiný (oficiální) zdroj příjmu, pravděpodobně úvěr nedostanete. Konsolidace bez doložení příjmů totiž funguje trochu jinak – a sice že nemusíte při žádosti „ukazovat papír“ od zaměstnavatele, ani daňové přiznání nebo potvrzení z úřadu. Poskytovatelé si totiž umí vše příjmy ověřit přes výpisy z účtu, případně jednorázovým nahlédnutím do konta.

Možnosti sjednání konsolidace

• přes internet je cesta nejrychlejší; vše totiž vyřídíte z mobilu nebo počítače, kam nahrajete potřebné dokumenty, přičemž podpis provedete přes SMS kód. Rychlá konsolidace online může být schválena už do 30 minut a všechny závazky vyrovnány do zítřka.
• v bankovnictví je to téměř rychlostí světla, možnost je však dostupná pouze tehdy, jste-li klienty nějaké banky (tedy že u ní máte osobní účet a tím pádem zřízené mobilní nebo internetové bankovnictví). Díky tomu už o vás řadu podstatných informací ví, a pokud vám na takové konto ještě chodí výplata, má rovnou ověřenou i výši příjmů. Konsolidaci půjček tak zvládne schválit mnohem rychleji.
• na pobočce to dnes umožňují výhradně banky, nejdostupnější jsou přitom ty velké „tradiční“, jejichž pobočky najdete nejenom v krajských, ale také v okresních, a často i v menších městech. Trochu nepříjemné je, že si dnes za sjednání konsolidace na pobočce řada z nich účtuje poplatek, neměl by však přesáhnout 5 000 Kč.

Ke sloučení dostanete i peníze navíc

V případě, že plánujete nějaké výdaje (třeba koupit automobil, rekonstruovat koupelnu…), můžete je rovnou zahrnout do konsolidace a vyhnout se tak dalšímu závazku. V žádosti stačí jednoduše uvést, kolik peněz nad rámec sloučení půjček potřebujete, a bude-li to ze strany poskytovatele schváleno, vyplatí vaše současné závazky a dohodnutou sumu vám pošle na účet. Umožňuje to většina bankovních domů i nebankovních společností; pouze některé výjimky tuto službu nenabízí.

Jaké hrozí sankce a pokuty při nesplácení

Když nezvládnete některý měsíc (event. týden) zaslat splátku včas nebo vůbec, informujte o tom poskytovatele hned, jakmile se to dozvíte, a požádejte ho o její odklad. Každý férový vám vyjde vstříc, než aby smlouvu zesplatnil, dostal vás do ještě větších finančních potíží a v krajním případě i do exekuce, z níž by nemusel dostat vůbec nic. Někdy přitom nemusíte hradit za odklad nic, jinde se ale setkáte s poplatkem za vystavení splátkového kalendáře – obvykle není vyšší než 500 Kč. Pokud ale přestanete splácet a nebudete komunikovat, může vám úvěrová společnost účtovat zákonné sankce, tj. denní úrok z prodlení ve výši repo sazby (ta je od posledního vyhlášení v červnu 2022 na 7 %) navýšené o 8 %; pozor, to neznamená, že uhradíte 15 % z dlužné částky za den, výpočet je o trochu složitější a je lepší k němu využít kalkulačku. K tomu může být naúčtována pokuta odpovídající 0,1 % za každý den z částky po splatnosti, a tzv. účelně vynaložené náklady – standardně jde o upomínku (e-mailem, telefonicky, SMS nebo dopisem), jejíž cena se běžně pohybuje mezi 50 a 300 Kč, ale obvykle není účtována více než 3krát za celou dobu prodlení.

Konsolidace půjček je možná i pro dlužníky

Jestliže se s vámi z minulosti táhne zápis v registru dlužníků, nemusí to při žádosti znamenat problém; záleží však, jak jste se se situací vypořádali. Podstatně horší vyhlídky pak mají lidé, kteří se nachází v exekuci nebo dokonce insolvenci, zákon totiž pro takové dlužníky konsolidaci zakazuje a žádná seriózní firma s licencí ČNB jim proto nepůjčí. Možností sice může být směnka pro dlužníky, tu však nelze doporučit. Chcete-li s žádosti o konsolidaci se zápisem v registru uspět, bude dobré, pokud:

• jste zaměstnaní u stejné firmy alespoň 1 rok (nebo stejnou dobu úspěšně podnikáte)
• řádně splácíte všechny své závazky a nejste s žádným po splatnosti
• nemáte žádnou půjčku, případně jenom nízkou
• seženete si ručitele nebo spolužadatele

Odpovědi na časté otázky

Aktualizováno: sazby i další informace se snažíme kontrolovat alespoň 1krát týdně; vše na stránkách Ossel.cz má pouze informativní charakter a neměli byste se rozhodovat pouze na základě informací zjištěných u nás, ačkoliv si zakládáme na jejich důkladném zjišťování.