Konsolidace

Konsolidace, nebo také konsolidační úvěr, je jednoduše proces sloučení půjček do jedné. Dva nebo více závazků (nezáleží, zda je máte u stejného poskytovatele, nebo u více jiných) tak budou předčasně doplaceny a vy budete nově hradit pouze jednu jedinou splátku. Díky tomu klesnou měsíční výdaje a v závislosti na podmínkách také celkově dlužná částka, případně dojde i ke zkrácení doby splatnosti. Konsolidace půjček tak může oproti původním nákladům ušetřit klidně 50 % / měsíc a zbavit vás všech nevýhodných půjček, ať už chcete celkově lepší podmínky nebo jenom odlehčit svému rozpočtu.

Srovnání: jaké konsolidace doporučují sami klienti

Poskytovatel	Úrok	RPSN	Limit	Max. splatnost	Peníze navíc	Posouzení žádosti	Poskytnutí online	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	od 5,4 % p.a.	od 6,07 %	1 200 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma	2 splátky
	od 6,98 % p.a.	od 7,39 %	2 500 000 Kč	108 měsíců (9 let)		Zdarma	Zdarma Mám zájem	Zdarma	až 5 000 Kč	2krát ročně	až 15 splátek
	od 6,9 % p.a.	od 7,12 %	2 500 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma Mám zájem	Zdarma	???
	od 6,3 % p.a.	od 6,5 %	1 500 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma Mám zájem	Zdarma	až 2 499 Kč	až 6 splátek
	od 4,99 % p.a.	od 5,56 %	900 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Nelze

Srovnání: další známí poskytovatelé konsolidace půjček

Poskytovatel	Úrok	RPSN	Limit	Max. splatnost	Peníze navíc	Posouzení žádosti	Poskytnutí online	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
	od 8,9 % p.a.	od 9,27 %	1 000 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Nelze
	od 6,9 % p.a.	???	800 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
	od 4,88 % p.a.	od 5,14 %	1 000 000 Kč	84 měsíců (7 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Nelze
	od 6,99 % p.a.	od 8,36 %	1 000 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma
	od 10,80 % p.a.	od 11,4 %	700 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma Mám zájem	Zdarma	Nelze
	od 6,9 % p.a.	od 7,19 %	1 000 000 Kč	96 měsíců (8 let)		Zdarma	Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
	od 6,7 % p. a.	od 6,9 %	800 000 Kč	120 měsíců (10 let)		Zdarma	Zdarma Mám zájem	Zdarma	Zdarma

Výhody konsolidace (jak pomůže)

• sníží měsíční splátky klidně o 50 %
• všechny půjčky sloučí do jedné
• umožní rozložit splácení na delší dobu (ale někdy může splatnost také zkrátit)
• často sníží celkově splatnou částku
• odpadnou poplatky za vedení více úvěrů
• benefity u nového poskytovatele (třeba pravidelný odklad splátek zdarma)

Kdy dává konsolidace půjček smysl

Ačkoliv jde většinou o krok správným směrem, je třeba si stanovit, co vlastně od konsolidace půjček chcete:

1. cílem může být snížení měsíčních výdajů na splácení a rozložení závazku do delšího období,
2. stejně tak se ale může jednat o zachování délky splatnosti s tím, že budete měsíčně hradit méně,
3. ideální je ovšem kombinace obojího, tedy kdy vám klesnou měsíční náklady na úvěr i splatnost, a tím také celkově splatná částka

Info: Konsolidace dává smysl zejména tehdy, kdy hradíte nevýhodné půjčky s vysokými úroky (14 % p.a. a více, ovšem jsou i posktovatelé, kteří nastavují úrokovou sazbu na 20 až 50 % ročně) a RPSN, eventuálně je k tomu smlouva ujednána pouze na pár let (třeba na 4 roky). Pokud ale hradíte například dva bankovní úvěry, kdy má jeden úrok 7,9 % a druhý např. 9,9 % ročně, klesnou vám sice po sloučení půjček měsíční splátky, ale pravděpodobně dojde k prodloužení splatnosti a tím i celkově splatné částky. Jinými slovy, při aktuálně relativně nízkých úrocích lze od konsolidace půjček očekávat hlavně snížení měsíčních splátek.

Podmínky konsolidace (bez čeho to nepůjde)

• sloučit je třeba alespoň dvě půjčky (pokud chcete lepší podmínky pouze u jedné, pak se jedná o refinancování úvěru)
• musíte být dostatečně bonitní (výpočet bonity, link probíhá zejména na základě příjmů a výdajů, vaší úvěrové minulosti, platební morálce, zápisech v registrech apod.)
• žádné závazky po splatnosti (značilo by to totiž, že nedokážete plnit, k čemu jste se zavázali)

Jaké půjčky sloučíte do konsolidace

Většině poskytovatelů je jedno, zda potřebujete sloučit půjčky bankovní, nebo nebankovní, zvládají obojí. Obvykle přitom dokáží pomoci se všemi standardními druhy úvěrů (tedy s těmi, které jsou v nabídce většiny bank i větších nebankovních společností), mezi něž patří:

• klasický úvěr na cokoliv 
• dlouhodobá půjčka 
• malá půjčka do 1 roku 
• kreditní karta a kontokorent 
• revolvingový úvěr 

Pouze vybrané úvěrové společnosti poskytnou konsolidaci půjček také na tyto účely:

• mikropůjčka (krátkodobá do 30 dní) 
• splátkový prodej 
• leasing

Co naopak do konsolidace zahrnout nelze (nejedná se totiž o klasický spotřebitelský úvěr):

• hypotéka 
• jiná půjčka na bydlení 
• úvěr ze stavebního spoření 

Neznamená to ovšem, že by nebylo pomoci; některé banky například poskytují konsolidaci k hypotéce s tím, že budete mít de facto dva úvěrové produkty u stejného poskytovatele (tedy hypoteční a k tomu konsolidační), což zpravidla znamená lepší úroky i celkové podmínky. A pokud chcete zlevnit hypotéku, případně vás lákají nějaké benefity u konkurenční banky, bude vás spíše zajímat restrukturalizace půjčky nebo refinancování hypotéky.

Info: Existuje také konsolidace podnikatelských půjček, do níž ale nelze zahrnout úvěry spotřebitelské. Závazky na IČO (potažmo na podnikatele) totiž musí zůstat odděleny od těch na rodné číslo (jsou tedy na vás jakožto fyzickou osobu). Pokud si ale chcete přilepšit, můžete podnikatelskou půjčku například předčasně doplatit jako fyzická osoba běžným spotřebitelským úvěrem na cokoliv (příjmy přitom máte z podnikání, ale při žádosti budete posuzováni jako nepodniktel).

Co je u konsolidace půjček důležité

• výše úrokové sazby
• RPSN (oproti úrokům by měla být vyšší o max. 2 %)
• poplatky za posouzení žádosti, poskytnutí a vedení
  • online konsolidace mívá posouzení žádosti i poskytnutí zdarma
  • „pobočkové“ jednání vás může stát poplatek až na 5 000 Kč, který si banka rozpočítá do měsíčních úhrad
• sankce, pokud nezvládnete splácet
• možnost prodloužení splatnosti (a podmínky)
• benefity (odklad splátek zdarma, vrácení splátek…)
  • odklad splátek zdarma umožňují některé banky i pravidelně (třeba 2krát ročně)
  • vrácení splátek je spíše raritou, ale např. Česká spořitelna jich navrátí až 15

Druhy konsolidace a kdy který poslouží

• Konsolidace půjček online: jedná se o nejrychlejší cestu ke sloučení, kdy vyřídíte úplně vše na dálku a ušetříte tak nejenom čas, ale také poplatek za sjednání na pobočce, který si u konsolidace některé banky účtují.
• Bankovní konsolidace: bývá zárukou nízkých úroků a vysokých úvěrových limitů do 1 milionu, někde ale nabídnou i mnohem více.
• Nebankovní konsolidace: může pomoci i s atypickými úvěry, které banka sloučit odmítá, nebo vás jako klienta nechce.
• Konsolidace nevýhodných půjček
• Konsolidace dluhů
• Konsolidace bez doložení příjmů: nemáte-li zrovna po ruce „papír od zaměstnavatele“ (nebo jiné potvrzení), není to problém, příjmy je totiž možné ověřit i přes výpisy z účtu nebo jednorázovým nahlédnutím do konta; pokud ale nevyděláváte nic, jsou šance nulové.
• Konsolidace půjček se záznamem v registru: máte-li dnes finance v pořádku a nejste aktuálními dlužníky, dokáže řada úvěrových společností negativní zápis v registru tolerovat.
• Konsolidace bez registru: že máte negativní zápis nemusí znamenat automatické zamítnutí žádosti, konsolidace je stále možná.
• Konsolidace bez registru a doložení příjmů: negativní zápis je za určitých podmínek možné tolerovat, zatímco příjmy si poskytovatelé ověří třeba přes výpisy z účtu.
• Konsolidace bez registru a zástavy nemovitosti: že jste vždy nebyli zrovna vzornými plátci sice dobré světlo nevrhá, sloučení půjček to ovšem znemožnit nemusí. Ani u statisícových částek nebývá zástava vyžadována, zpravidla ale počítejte s vyššími úroky.
• Konsolidace pro každého
• Konsolidace půjček pro dlužníky: vícero závazků mohou sloučit do jednoho i lidé s horší platební minulostí.
• Konsolidace pro problémové klienty bez zástavy: i když se s vámi táhnou nějaké přešlapy, není konsolidace nemožná, a dokonce nebude potřeba ani zástava u částek až 0,5 milionu korun.
• Konsolidace nebankovních půjček
• Konsolidace mikropůjček: nedělá ji každý, pomoc obvykle najdete u velkých nebankovních společností a tzv. digitálních bank.
• Konsolidace krátkodobých půjček
• Konsolidace půjček na mateřské
• Konsolidace půjček po splatnosti: jestli to zašlo příliš daleko, dokáží vám pomoci pouze vybrané (specializované) firmy.

Možnosti sjednání konsolidace

• přes internet je cesta nejrychlejší; vše totiž vyřídíte z mobilu nebo počítače, kam nahrajete potřebné dokumenty, přičemž podpis provedete přes SMS kód. Rychlá konsolidace online může být schválena už do 30 minut a všechny závazky vyrovnány do zítřka.
• v bankovnictví je to téměř rychlostí světla, možnost je však dostupná pouze tehdy, jste-li klienty nějaké banky (tedy že u ní máte osobní účet a tím pádem zřízené mobilní nebo internetové bankovnictví). Díky tomu už o vás řadu podstatných informací ví, a pokud vám na takové konto ještě chodí výplata, má rovnou ověřenou i výši příjmů. Konsolidaci půjček tak zvládne schválit mnohem rychleji.
• na pobočce to dnes umožňují výhradně banky, nejdostupnější jsou přitom ty velké „tradiční“, jejichž pobočky najdete nejenom v krajských, ale také v okresních, a často i v menších městech. Trochu nepříjemné je, že si dnes za sjednání konsolidace na pobočce řada z nich účtuje poplatek, neměl by však přesáhnout 5 000 Kč.

Aktualizováno: naposledy jsme informace kontrolovali 13. 11. 2022; vše na stránkách Ossel.cz má pouze informativní charakter a neměli byste se rozhodovat pouze na základě informací zjištěných u nás, ačkoliv si zakládáme na jejich důkladném zjišťování.