Konsolidace: sníží splátky až o 50 % a ušetří 1/3 peněz

Konsolidace, nebo také konsolidační úvěr, dokáže snížit splátky až o 50 % a odlehčit tak rozpočtu, který je zatížen dvěma a více úvěry – budou totiž předčasně doplaceny a vy budete nově hradit pouze jednu jedinou splátku. Díky tomu klesnou měsíční výdaje a v závislosti na podmínkách také celkově dlužná částka, případně dojde i ke zkrácení doby splatnosti. Na trhu je jak nebankovní konsolidace, tak bankovní konsolidace, obě přitom dokáží sloučit půjčky až do výše 1 milionu (někde je limit nižší, jinde naopak vyšší). Tabulky níže ukazují, které konsolidace jsou ve srovnání nejlepší, jaké poplatky si poskytovatelé účtují, nebo jaké nabízí bonusy. K vyřízení obvykle nemusíte nikam chodit, sloučení úvěrů vyřídíte kompletně přes internet a smlouvu podepíšete na dálku, samotné vyplacení za vás přitom může provést poskytovatel.

Srovnání: jaké konsolidace doporučují sami klienti

*Srovnání nejoblíbenějších nabídek konsolidace 2023*

Konsolidace	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Posouzení žádosti	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma	Vrácení splátek
Konsolidace Air Bank	od 5,4 % p.a.	od 6,07 %	Zdarma	10 000 až 1,2 milionu Kč	6 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	Zdarma	Zdarma	2 splátky
Konsolidace od ČS	od 6,98 % p.a.	od 7,39 %	Zdarma Mám zájem	20 000 až 2,5 milionu Kč	12 až 108 měsíců (9 let)	Zdarma	Zdarma	až 5 000 Kč	2krát ročně	až 15 splátek
Optimální půjčka	od 6,9 % p.a.	od 7,12 %	Zdarma Mám zájem	30 000 až 2,5 milionu Kč	12 až 96 měsíců (8 let)	Zdarma	Zdarma	???
Konsolidace MONETA	od 6,3 % p.a.	od 6,5 %	Zdarma	5 000 až 1,5 milionu Kč	3 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	Zdarma	až 2 499 Kč	až 6 splátek
Konsolidace ZONKY	od 4,99 % p.a.	od 5,56 %	Zdarma	20 000 až 1,2 milionu Kč	12 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	Zdarma	Nelze

Srovnání: další známí poskytovatelé konsolidace půjček

Konsolidace	Úrok	RPSN	Poskytnutí on-line	Limit	Splatnost	Posouzení žádosti	Vedení	Sjednání na pobočce	Odklad splátek zdarma
Konsolidace Cofidis	od 8,9 % p.a.	od 9,27 %	Zdarma	30 000 až 1 milion Kč	12 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	Zdarma	Nelze
Konsolidace ČSOB	od 6,9 % p.a.	???	Zdarma	20 000 až 800 000 Kč	12 až 96 měsíců (8 let)	Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
Konsolidace půjček	od 10,80 % p.a.	od 11,4 %	Zdarma Mám zájem	30 000 až 700 000 Kč	24 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	Zdarma	Nelze
Konsolidace mBank	od 6,9 % p.a.	od 7,19 %	Zdarma	10 000 až 1 milion Kč	12 až 96 měsíců (8 let)	Zdarma	Zdarma	Zdarma	až 6 splátek
Repůjčka	od 6,7 % p. a.	od 6,9 %	Zdarma	5 000 až 800 000 Kč	6 až 120 měsíců (10 let)	Zdarma	Zdarma	Zdarma

Co to je konsolidace a jak funguje

Konsolidace je synonymum pro sloučení půjček, které vlastně pojem definuje. Jedná se totiž o proces, při němž dojde k převedení dvou nebo více úvěrů (maximum bývá 10) od více věřitelů k jednomu jedinému, u něhož se spojí v jeden. Ve výsledku tak nebudete mít několik smluv a posílat každý měsíc více splátek, po konsolidaci si nastavíte pouze jednu jedinou. A to ve většině případů za lepších podmínek, neboť cílem sloučení půjček je snížení splátek, případně také celkově dlužné částky.

Co znamená „konsolidace“

Původ slova konsolidace pochází z latiny a vznikl spojením dvou slov con-, což znamená „dohromady“, a solidus, tedy „pevný“ a lze ho využít nejenom v případě půjček, ale v ekonomii obecně. Slovní spojení consolidus je možné volně přeložit jako pevný / upevnění, výstižnější je však „stabilizace“ (ve smyslu stabilizovat nebo upevnit situaci, v tomto případě zejména výši splátek, úrokovou sazbu a RPSN).

Výhody konsolidace (jak pomůže)

sníží měsíční splátky klidně o 50 %
všechny půjčky sloučí do jedné
umožní rozložit splácení na delší dobu (ale někdy může splatnost také zkrátit)
často sníží celkově splatnou částku
odpadnou poplatky za vedení více úvěrů
benefity u nového poskytovatele (třeba pravidelný odklad splátek zdarma)

Kolik může konsolidace ušetřit

Odpověď je pro každého jiná, neboť to vždy závisí na konkrétní situaci. Zejména jaké půjčky chcete sloučit do jedné, kolik peněz na to potřebujete, a jaká je vaše bonita. Obecně ale platí, že konsolidace sníží splátky až o 50 % a celkově přeplatíte i o 30 % méně (hlavně když splácíte nebankovní úvěry, kreditní karty, kontokorenty apod.). Neplatí to ovšem vždy! Pokud totiž dojde současně k výraznému prodloužení splatnosti, můžete ve výsledku přeplatit více.

1) Příklad výhodné konsolidace

bezúčelová půjčka 8 018 Kč/měsíc, úvěr na 150 000 korun, trvání 48 měsíců, úroková sazba 57,31 % p.a.
splátkový prodej 1 354 Kč/měsíc, úvěr na 50 000 korun, trvání 48 měsíců, úroková sazba 13,5 % p.a.
kontokorent 1 157,50 Kč/měsíc, úvěr na 10 000 korun, trvání 10 měsíců, úroková sazba 18,9 % p.a.
dohromady klient splácí 10 372 Kč měsíčně
celkem za vše uhradí 461 431 Kč a všechny závazky budou při řádném splácení vyrovnány do 4 let
výsledný přeplatek za úvěry vychází na 251 431 Kč

Ke sloučení osloví nejmenovanou banku, která mu udělá tuto nabídku konsolidace půjček:

2) Nové podmínky jsou výhodnější

bude hradit pouze jednu splátku, a to za bezúčelovou půjčku
získal příznivější úrokovou sazbu i RPSN
měsíčně mu z účtu odejde 5 000 Kč, což je o 5 372 korun méně (tj. o 51,8 %)
splatnost se zvýšila pouze mírně na 52 měsíců (to jsou 4 roky a 4 měsíce, tedy zvýšení o 4 měsíce)
za úvěr dohromady zaplatí 260 000 Kč (tedy o 201 431 korun méně)

Klient se v tomto případě zbavil nevýhodných půjček s vysokými úroky, díky čemuž mu výrazně klesly měsíční splátky a rovněž i celkově splatná částka, zatímco splatnost zůstala podobná. Konsolidace ho tedy nebude tížit o moc déle, a zároveň ušetří stovky tisíc.

1) Příklad (ne)výhodné konsolidace

průměrně počítejme s úrokovou sazbou 8,18 % p.a.
bezúčelový úvěr 4 500 Kč/měsíc, úvěr na 200 000 korun, trvání 44,5 měsíce
leasing 6 250 Kč/měsíc, úvěr na 300 000 korun, trvání na 48 měsíců
kreditní kartu 1 500 Kč/měsíc, úvěr na 30 000 korun, trvání na 20 měsíců
dohromady klient splácí 12 250 Kč měsíčně
celkem za vše uhradí 530 000 Kč a všechny závazky vyrovná při řádném splácení nejpozději do 4 let
výsledný přeplatek za úvěry vychází na 88 000 Kč

Nejmenovaná banka mu udělá nabídku konsolidace půjček s tím, že mu dokáže v případě včasného splácení na konci vrátit několik desítek tisíc. Nový úvěr mu vychází takto:

2) Nové podmínky, které…

bude hradit pouze jednu splátku, a to za bezúčelovou půjčku
získal příznivější úrokovou sazbu i RPSN
měsíčně mu z účtu odejde 6 490 Kč, což je o 5 760 korun méně (tj. o 47 %)
splatnost se však zvýšila na 10 let (tedy o víc než 100 %, potažmo o 72 měsíců)
za úvěr dohromady zaplatí 778 800 Kč (tedy o 248 800 korun více)
jelikož klient splácel po celou dobu včasně a v plné výši, vrátí mu 51 829 Kč
i přes snížení celkového přeplatku uhradí navíc 196 971 korun (tj. o 123,83 % více)

Výsledkem konsolidace půjček tedy bylo snížení měsíčních splátek, což zásadně odlehčilo rozpočtu klienta, ale rovněž se výrazně protáhla splatnost, kvůli čemuž nakonec zaplatí více. A důvod? Peníze, a potažmo i úroky, nabírají na síle hlavně v čase, proto i s nižší sazbou uhradíte při dlouhé splatnosti více, zatímco s nízkou a krátkou splatností zásadně méně. Proto je třeba vše dopředu propočítat.

Kdy dává konsolidace půjček smysl

Ačkoliv jde většinou o krok správným směrem, je třeba si stanovit, co vlastně od konsolidace půjček chcete:

cílem může být snížení měsíčních výdajů na splácení a rozložení závazku do delšího období,
stejně tak se ale může jednat o zachování délky splatnosti s tím, že budete měsíčně hradit méně,
ideální je ovšem kombinace obojího, tedy kdy vám klesnou měsíční náklady na úvěr i splatnost, a tím také celkově splatná částka

Obecně dává konsolidace smysl zejména tehdy, kdy hradíte nevýhodné půjčky s vysokými úroky – ty nelze jednoznačně určit číslem, ač jsou i poskytovatelé, kteří nastavují úrokovou sazbu na 20 až 50 % ročně, což už hodně je, ale obecně lze za vysoké úroky považovat takové, které jsou hodně nad standardem – ten zjistíte jednoduše tak, že si srovnáte nabídky např. 5 nejvýhodnějších konsolidací, a pakliže někdo nabízí výrazně vyšší procenta, je to evidentně nevýhodné.

Když ale hradíte třeba dva úvěry s poměrně dobrými sazbami, tedy když má jeden úrok např. 7,9 % a druhý 9,9 % ročně, klesnou vám sice po sloučení půjček měsíční splátky, ale pravděpodobně dojde k prodloužení splatnosti a tím i celkově splatné částky. Jinými slovy, při aktuálně relativně nízkých úrocích lze od konsolidace půjček očekávat hlavně snížení měsíčních splátek, ale už nikoliv celkovou úsporu. Vedle toho je důležité pohlídat, zda nepřijdete o nějaké benefity, třeba o bezplatný odklad splátek.

8 pravidel, jak jak vybírat konsolidaci

Ujasněte si, kolik peněz chcete a na jak dlouho

Až když znáte tyto údaje, můžete vybírat dále; splatnost je de facto vždy alespoň na rok, horní hranice pak obvykle končí na 10 letech (120 měsíců). Získat přitom můžete od pár desítek tisíc až po 1,5 milionu korun, výjimečně i více. Vyšší limity nabízí zpravidla bankovní konsolidace, mírnější přístup a individuální přístup je zase doménou konsolidace nebankovní – na rozdíl od první skupiny ale není moc na výběr, známá je třeba konsolidace Zonky, konsolidace Home Credit a konsolidace Cofidis.

Srovnejte u konsolidace úroky a RPSN, obojí je stěžejní

Jakmile máte rozmyšlenou první odpověď, můžete začít vybírat na základě výše úrokové sazby a RPSN (roční procentní sazby nákladů). Obojí udává, kolik vás bude konsolidace stát, a jednoduše platí, že čím nižší čísla jsou, tím je levnější – třeba úplně nejvýhodnější konsolidace Zonky startuje s úroky na 4,99 % p.a., a rovněž RPSN má mimořádně dobrou od 5,55 %. Jinak se ale nejčastěji setkáte s nejnižšími sazbami u konsolidací od banky, Ossel je srovnává v sekci „top bankovní konsolidace“ úplně nahoře, kde se orientačně dozvíte, jaké jsou možnosti.

Měli byste však vědět, že na úplně nejnižší úroky a RPSN dosáhne málokdo, zhruba 70 % žadatelů mívá sazby oproti minimu o cca 1,5 až 2 % vyšší, 20 % pak o zhruba 3 až 5 procent, a zbytek může dostat až dvojnásobné. Vše to závisí na celkové bonitě žadatele, přičemž můžete své šance na získání lepších úroků a RPSN zvýšit. Stejně tak je ovšem nutné vnímat své možnosti – pokud o sobě sami víte, že nemáte vše zcela v pořádku (např. pobíráte nízkou výplatu, v minulosti jste něco nezaplatili včas…), nemůžete očekávat, že vám dá poskytovatel nejlepší nabídku. A to ani v případě nebankovní konsolidace; na druhou stranu to neznamená, že byste museli zbytečně přeplácet, a navíc má každá společnost trochu jinou metodiku vyhodnocování.

Vždy můžete žádat on-line, ale na pobočkách jenom někdy

Skoro všichni poskytovatelé konsolidace dnes fungují výhradně on-line, takže stačí ze strany klienta pouze vyplnit formulář (standardně to lze přes počítač, tablet i mobil), ale k dispozici bývá i telefonická podpora, která vás buď dokáže navést, případně s vaší asistencí údaje zapsat. Doložit budete muset pochopitelně i stávající úvěrové smlouvy, které chcete vyplatit, oslovený poskytovatel pak musí dané společnosti vaším jménem požádat o vyčíslení zbývajícího dluhu k doplacení. Takový postup je běžný nejenom u nebankovní konsolidace, ale stejně tak u konsolidace od banky, u níž je ale výhoda, že si ji případně můžete sjednat i na kamenné pobočce, preferujete-li osobní jednání.

Zhodnoťte benefity jako odklad splátek zdarma, vrácení splátek, bonusová sazba aj.

Asi 1/2 velkých hráčů umožňuje v případě nutnosti odklad splátek zdarma (neznamená to, že se jich tím zbavíte, pouze o ně bude prodloužena celková splatnost, případně je uhradíte po částech v několika dalších splátkách). Jmenovitě to je konsolidace Zonky (odklad i dvou měsíčních splátek každý rok), a totéž nabízí konsolidace Česká spořitelna, zatímco u konsolidace Home Credit je odklad zdarma v rámci služby Odklad splátek, případně za 199 Kč jednorázově. Vždy je přitom lepší vědět, že poskytovatel tuto možnost nabízí sám od sebe, než se na to spoléhat, a pak narazit. Někteří (ale to už je spíše výjimečné) nastavují i bonusovou sazbu při řádném splácení (tj. když hradíte vždy plnou splátku včas) nebo vrací i několik splátek, jestliže jste se po celou dobu trvání smlouvy ani jednou neopozdili. Třeba Česká spořitelna vám tak odpustí až 15 posledních splátek.

Jak rychlé má být sloučení půjček a jaké jsou možnosti?

Nikdy byste to neměli řešit až na poslední chvíli, a už vůbec nežádat o konsolidace po splatnosti – i takové jsou sice možné, ale zdaleka ne u všech a obvykle výměnou za vyšší úrokovou sazbu. Většina poskytovatelů každopádně dokáže vaši žádost posoudit asi do hodiny (nebývá to tak rychlé jako u půjček, protože musí nejdříve prostudovat i zaslané úvěrové smlouvy), u komplikovanějších případů počítejte raději do druhého dne. Samotné vyplacení požadovaných závazků je pak možné stihnout během pracovního týdne, tedy zhruba za 3 až 5 dní. Rychlost závisí ostatně také na spolupráci věřitelů, které má konsolidace vyplatit. Vůbec nejrychlejší bude proces u banky, v níž máte veden svůj hlavní běžný účet, ale pohotový přístup umí nabídnout také rychlá nebankovní konsolidace.

Zjistěte, zda je třeba ručitel, spolužadatel nebo zástava nemovitosti

Spíše u vyšších částek může poskytovatel vyžadovat, abyste v tom nebyli sami, ale dobrou zprávou je, že se to nestává až tak často. Konkrétně může chtít ručitele tehdy, když žádáte třeba o konsolidaci „bez registru“, jelikož nemáte „úplně čistý štít“, a můžete tak být rizikovým klientem (jinými slovy jste v minulosti ukázali, že může nastat situace, kdy nezvládnete splácet, a tak je větší pravděpodobnost, že může nastat zase). Ale ať žádáte jako fyzická osoba nebo podnikatel (OSVČ), bývá spolužadatel vyžadován až u vyšších částek – obvykle nad 1 milion korun – ačkoliv třeba konsolidace Moneta Money Bank má limit už od 0,5 milionu Kč.

Zastavit nemovitý majetek je pak potřeba zejména oproti úvěrům na bydlení, i když i ty je dnes možné získat ve výši pár milionů i bez zajištění; třeba stavební spořitelny tak půjčují na družstevní bydlení až 3,5 milionu korun. Nicméně vyšší půjčka na cokoliv, hypotéka na bydlení nebo americká hypotéka musí být zajištěna nemovitostí skoro vždy, leda že byste opravdu vysoce bonitní. Někdy je pak tento požadavek rovněž u nebankovní půjčky se zástavou nemovitosti, jde např. o půjčku Acema, kterou mohou získat i rizikovější klienti.

Ověřte si, že má poskytovatel licenci ČNB

Budete-li se držet velkých hráčů s dlouholetou tradicí, je v podstatě nemožné, abyste šlápli vedle. Jistotou jsou vždy banky, které podléhají nejpřísnějším regulacím a kontrolám, ale obávat se nemusíte ani nebankovní konsolidace, protože i její poskytovatel musí mít licenci ČNB a splňovat zákonné nároky. Zda má zrovna vámi vyhlédnutá společnost takové oprávnění si můžete snadno ověřit v seznamu poskytovatelů bankovních i nebankovních úvěrů, případně se obrátit přímo na Českou národní banku.

Bankovní konsolidace vs. nebankovní konsolidace

Spousta lidí hledá automaticky pomoc u bankovních domů, které jsou obecně známy nižšími poplatky než nebankovní společnosti. To ovšem není nutně pravda, ostatně nejvýhodnější na trhu je dlouhodobě nebankovní konsolidace Zonky. Vedle úroků a RPSN jsou navíc ve hře i další faktory:

bankovní konsolidace se často vyznačuje nižšími úroky i RPSN a vysokým úvěrovým limitem (běžně bývá do 1,2 milionu korun, u pár bank až do 2,5 milionů), do něhož ale obvykle nelze zahrnout jakoukoliv půjčku. Banky jsou nicméně známé přísným přístupem, takže nejsou bankovní konsolidace pro každého (obvykle neuspějí lidé s nižšími příjmy a více zápisy v registrech, dlužníci apod.).
nebankovní konsolidace půjček může pomoci i lidem se zápisem v registru dlužníků nebo nižšími příjmy (poskytovatelé jsou totiž ochotní podstoupit vyšší riziko, ačkoliv to naznamená, že by půjčili komukoliv). Bonitním klientům dokáží často nabídnout srovnatelné podmínky jako v bance a obvykle sloučí jakékoliv úvěry (klidně i krátkodobé, a někdy dokonce po splatnosti) až do 600 000 Kč (výjimečně do milionu a více). U některých společností je třeba počítat s vyššími úroky i RPSN.

Podmínky konsolidace (bez čeho to nepůjde)

Jelikož se jedná o konsolidace, tedy sloučení půjček, je třeba do procesu zahrnout nejméně dva úvěry (maximum bývá 10, ale každý poskytovatel to má jinak). Pokud ale chcete lepší podmínky pouze u jedné půjčky, jedná se o refinancování, případně lze v některých případech žádat o tzv. restrukturalizaci:

Občanský průkaz a někdy je třeba i druhý doklad (ŘP, cestovní pas, rodný list)
Pravidelný a doložitelný příjem (zdrojem může být zaměstnání, podnikání, výsluha, příspěvek atd.)
Věk alespoň 18 let (smlouvu o úvěru, jímž je i konsolidace, lze uzavřít pouze s plnoletým žadatelem)
České občanství (cizinci musí doložit povolení k pobytu)
Aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu (hlavně když žádáte on-line)
Nakonec je třeba ještě bankovní účet na vaše jméno

Jak o konsolidaci požádat krok za krokem

Zvolte u poskytovatele konsolidace, o jakou částku máte zájem a na jak dlouho
Uveďte o sobě potřebné informace (kdo jste, kontakt, příjem atd.)
Doložte své příjmy, doklad/y totožnosti, případně další vyžadované
Vyčkejte, než úvěrová společnost vše prověří a vyrozumí vás (může trvat 5 minut, ale i hodinu a déle)
Jestliže vám dokáže udělat nabídku, zašle vám smlouvu k elektronickému podpisu
Ihned po jejím stvrzení začne vypořádávání závazků

Co je u konsolidace půjček důležité

výše úrokové sazby
RPSN (oproti úrokům by měla být vyšší o max. 2 %)
poplatky za posouzení žádosti, poskytnutí a vedení
- online konsolidace mívá posouzení žádosti i poskytnutí zdarma
- „pobočkové“ jednání vás může stát poplatek až na 5 000 Kč, který si banka rozpočítá do měsíčních úhrad
sankce, pokud nezvládnete splácet
možnost prodloužení splatnosti (a podmínky)
benefity (odklad splátek zdarma, vrácení splátek…)
- odklad splátek zdarma umožňují některé banky i pravidelně (třeba 2krát ročně)
- vrácení splátek je spíše raritou, ale např. Česká spořitelna jich navrátí až 15

Jaké půjčky sloučíte do konsolidace

Většině poskytovatelů je jedno, zda potřebujete sloučit půjčky bankovní, nebo nebankovní, zvládají obojí. Obvykle přitom dokáží pomoci se všemi standardními druhy úvěrů (tedy s těmi, které jsou v nabídce většiny bank i větších nebankovních společností), mezi něž patří:

klasický úvěr na cokoliv
dlouhodobá půjčka
malá půjčka do 1 roku
kreditní karta a kontokorent
revolvingový úvěr

Pouze vybrané úvěrové společnosti poskytnou konsolidaci půjček také na tyto účely:

mikropůjčka (krátkodobá do 30 dní)
splátkový prodej
leasing

Co naopak do konsolidace zahrnout nelze (nejedná se totiž o klasický spotřebitelský úvěr):

hypotéka
jiná půjčka na bydlení
úvěr ze stavebního spoření

Neznamená to ovšem, že by nebylo pomoci; některé banky například poskytují konsolidaci k hypotéce s tím, že budete mít de facto dva úvěrové produkty u stejného poskytovatele (tedy hypoteční a k tomu konsolidační), což zpravidla znamená lepší úroky i celkové podmínky. A pokud chcete zlevnit hypotéku, případně vás lákají nějaké benefity u konkurenční banky, bude vás spíše zajímat restrukturalizace půjčky nebo refinancování hypotéky.

Info: Existuje také konsolidace podnikatelských půjček, do níž ale nelze zahrnout úvěry spotřebitelské. V případě klasického sloučení půjček však některé společnosti umožňují vyplatit jak půjčky fyzické osoby nepodnikající, tak OSVČ (třeba firemní závazky do ní ale zahrnout nelze).

7 tipů, jak zvýšit šanci, že bude konsolidace schválena

Jestliže se obáváte, zda s žádostí uspějete, případně chcete co možná nejvýhodnější (tedy nejnižší) úroky a RPSN, je na místě se trochu připravit. Nikdo vám sice nemůže úspěch garantovat – ostatně závisí na mnoha faktorech – v praxi je ale ověřeno, které tipy opravdu pomáhají. Banky ani nebankovní společnosti je pochopitelně s nikým moc nesdílí, ostatně vyšší úrok pro ně znamená více peněz – když už ale žádáte, měli byste chtít, aby byla konsolidace co nejvýhodnější. I přes splnění všeho níže vypsaného se však může stát, že vám jeden poskytovatel nastaví úrok např. 8 % p.a., a druhý o procento dvě nižší, nebo naopak vyšší. Jinými slovy, každá společnost má vlastní pohled a cení si každého klienta jinak. Šanci na schválení konsolidace však můžete obecně zvýšit následovně

Zajistěte si dostatečný příjem po dobu min. 6 měsíců

Vydělávat více by chtěl asi každý, ale jestli tu možnost jednoduše nemáte nebo nechcete / nemůžete změnit práci, v níž vám nepřidají, je dobré si alespoň na čas sehnat k zaměstnání přivýdělek. Ano, bude to časově náročnější, cílem však je, abyste alespoň dočasně zvýšili svůj příjem a působili tak na poskytovatele, že nejste závislí pouze na jednom zdroji. A jakmile bude žádost schválena a vy budete mít i bez brigády dostatek financí, můžete ji opustit.

Buďte v zaměstnání alespoň 1 rok, v podnikání dva

Ačkoliv jsou dnes podmínky mnohem mírnější než dříve a dokonce ani banky nemají problém schválit konsolidaci hned poté, co vám skončí zkušební doba, případně jako podnikatelé (OSVČ) vyděláváte alespoň 3 měsíce, ne vždy je to pravidlem. Hlavně pak u vyšších částek, což vyhodnocuje každá společnost jinak – u některé to může být 200 000 Kč, u jiných dvojnásobek i milion. Ještě než tedy o konsolidaci požádáte, zůstaňte ve stejné práci, resp. v zaměstnání, alespoň 1 rok (u podnikání jsou lepší dva). Ona sice může být konsolidace schválena i dříve, šanci však zvýšíte, setrváte-li někde déle.

Budujte si finanční rezervu, nejlépe ve 2 úrovních

Abyste ukázali, že máte své finance pod kontrolou a velké výdaje plánujete, je dobré si budovat finanční rezervu, a to jak krátkodobou (operativní), tak dlouhodobou (známá i jako železná). Ukážete tím nejenom rozvážnost, ale obecně přístup k financím, který chtějí poskytovatelé vidět. Ossel.cz připravil podrobný návod, jak finanční rezervu vytvořit. Samotná konsolidace nemusí ještě znamenat, že jste se přepočítali a půjčovali si neuváženě, třeba se jenom vaše situace změnila a vy tak potřebujete odlehčit. Jsou ovšem i tací, kteří o ni žádají až v bezvýchodné situaci.

Vhodná je i kladná úvěrová historie

Oslovené poskytovatele mj. zajímá, zda už jste někdy nějaký úvěr spláceli a jak (tedy zda jste byli vždy vzorní, anebo docházelo ke skluzům, případně z jakého důvodu). V případě konsolidace je jasné, že se jedná o nejméně dva, hodnoceny jsou však i ty starší, i kdyby šlo o pouhý kontokorent, kreditní kartu nebo jednorázovou mikropůjčku na měsíc.

Hodnoceny jsou i jiné závazky, nedlužte za ně

Jak jste zodpovědní, potažmo jak hradíte nasmlouvané závazky, ukáže i ne/splácení záloh na energie a jejich případných nedoplatků (dokonce i dohodnutý splátkový kalendář na nedoplatek může znamenat horší úrok u konsolidace), pojištění nebo tarif za telefon. Všechny velké společnosti, mezi něž lze počítat banky, vybrané úvěrové nebankovní společnosti, mobilní operátory (v ČR jmenovitě O2, T-Mobile a Vodafone), pojišťovny a pár dalších mají totiž přístup do různých rejstříků, jich jsou také členy, takže zkrátka vidí, co hradíte a jestli zavčasu.

Dobré je, když máte majetek, nejlépe i nemovitost/i

Pokud se jedná o vaši první půjčku na vybavení nájemního bytu, je tento tip bezpředmětný; pakliže už je vám ale více, je předpoklad, že budete mít nějaký hodnotnější majetek. Nejlépe nemovitost (nikoliv na hypotéku, ale vlastní, i kdyby nějakou zděděnou), případně alespoň auto, nejlépe nové nebo jenom pár let staré (20letá Škoda Octavia totiž při žádosti o úvěr moc přesvědčivá není).

Zápisy v registrech by měly být pozitivní, ne negativní

Možná většina lidí si spojuje registry pouze s tím špatným, tedy že když se do nich dostanou, budou vnímáni jako nespolehliví klienti a dlužníci. Ne každý už ale ví, že v nich může vzniknout záznam vlastně komukoliv, kdo si někdy sjednal smlouvu s mobilním operátorem, pojišťovnou nebo bankou, i kdyby šlo o obyčejný kontokorent nebo jenom založení běžného účtu, za nějž máte hradit poplatek. Jestliže totiž platíte vše včas a v plné výši a včas, můžete se objevit v některém z registrů s pozitivními zápisem.

A nejinak je tomu samozřejmě i naopak, což může potom při žádostech skutečně působit jisté problémy a znamenat vyšší úroky a RPSN. Tedy kdo nesplácí, dostane negativní zápis, aby i jiné společnosti viděly, že na tom není po finanční stránce dobře, a např. mu nepůjčily, když je předpoklad, že nedokáže splácet. Jak na tom jste si přitom můžete ověřit, za poplatek dostanete výpis hned z několika rejstříků – primárně by vás měl zajímat SOLUS, BRKI a NRKI.

Jak funguje konsolidace bez zástavy a ručitele

V případě, že jste bonitní (zejména musíte mít dostatečný příjem ze stálého zdroje), poskytnou vám víceméně všechny společnosti konsolidaci bez zástavy a ručitele. Prostě jenom na základě vaší finanční situace. Vyžadovat ho mohou pouze tehdy, kdy se s vámi táhnou zápisy v registrech dlužníků, nebo pokud už splácíte jiné závazky (třeba hypotéku, jinou půjčku na cokoliv…). Řada společností si také klade za podmínku spolužadatele u částek nad 600 000 Kč, třeba partnera nebo rodiče.

Co obnáší konsolidace bez doložení příjmů

Vybrané společnosti avizují, že pomohou i lidem s nízkými nebo nulovými příjmy; pokud ale nevyděláváte vůbec nic a nemáte ani jiný (oficiální) zdroj příjmu, pravděpodobně úvěr nedostanete. Konsolidace bez doložení příjmů totiž funguje trochu jinak – a sice že nemusíte při žádosti „ukazovat papír“ od zaměstnavatele, ani daňové přiznání nebo potvrzení z úřadu. Poskytovatelé si totiž umí vše příjmy ověřit přes výpisy z účtu, případně jednorázovým nahlédnutím do konta.

Možnosti sjednání konsolidace

přes internet je cesta nejrychlejší; vše totiž vyřídíte z mobilu nebo počítače, kam nahrajete potřebné dokumenty, přičemž podpis provedete přes SMS kód. Rychlá konsolidace online může být schválena už do 30 minut a všechny závazky vyrovnány do zítřka.
v bankovnictví je to téměř rychlostí světla, možnost je však dostupná pouze tehdy, jste-li klienty nějaké banky (tedy že u ní máte osobní účet a tím pádem zřízené mobilní nebo internetové bankovnictví). Díky tomu už o vás řadu podstatných informací ví, a pokud vám na takové konto ještě chodí výplata, má rovnou ověřenou i výši příjmů. Konsolidaci půjček tak zvládne schválit mnohem rychleji.
na pobočce to dnes umožňují výhradně banky, nejdostupnější jsou přitom ty velké „tradiční“, jejichž pobočky najdete nejenom v krajských, ale také v okresních, a často i v menších městech. Trochu nepříjemné je, že si dnes za sjednání konsolidace na pobočce řada z nich účtuje poplatek, neměl by však přesáhnout 5 000 Kč.

Ke sloučení dostanete i peníze navíc

V případě, že plánujete nějaké výdaje (třeba koupit automobil, rekonstruovat koupelnu…), můžete je rovnou zahrnout do konsolidace a vyhnout se tak dalšímu závazku. V žádosti stačí jednoduše uvést, kolik peněz nad rámec sloučení půjček potřebujete, a bude-li to ze strany poskytovatele schváleno, vyplatí vaše současné závazky a dohodnutou sumu vám pošle na účet. Umožňuje to většina bankovních domů i nebankovních společností; pouze některé výjimky tuto službu nenabízí.

Jaké hrozí sankce a pokuty při nesplácení

Když nezvládnete některý měsíc (event. týden) zaslat splátku včas nebo vůbec, informujte o tom poskytovatele hned, jakmile se to dozvíte, a požádejte ho o její odklad. Každý férový vám vyjde vstříc, než aby smlouvu zesplatnil, dostal vás do ještě větších finančních potíží a v krajním případě i do exekuce, z níž by nemusel dostat vůbec nic. Někdy přitom nemusíte hradit za odklad nic, jinde se ale setkáte s poplatkem za vystavení splátkového kalendáře – obvykle není vyšší než 500 Kč. Pokud ale přestanete splácet a nebudete komunikovat, může vám úvěrová společnost účtovat zákonné sankce, tj. denní úrok z prodlení ve výši repo sazby (ta je od posledního vyhlášení v červnu 2022 na 7 %) navýšené o 8 %; pozor, to neznamená, že uhradíte 15 % z dlužné částky za den, výpočet je o trochu složitější a je lepší k němu využít kalkulačku. K tomu může být naúčtována pokuta odpovídající 0,1 % za každý den z částky po splatnosti, a tzv. účelně vynaložené náklady – standardně jde o upomínku (e-mailem, telefonicky, SMS nebo dopisem), jejíž cena se běžně pohybuje mezi 50 a 300 Kč, ale obvykle není účtována více než 3krát za celou dobu prodlení.

Úrok z prodlení

Zákonný úrok z prodlení ve výši repo sazby navýšené o 8 %

Účelně vynaložené náklady

Náklady, které musel poskytovatel vynaložit na upomínání a jinou administrativu, obvykle dohromady nepřesahují 500 až 1 000 Kč

Pokuta

0,1 % denně z částky v prodlení (např. 10 Kč z 10 000 Kč)

Konsolidace půjček je možná i pro dlužníky

Jestliže se s vámi z minulosti táhne zápis v registru dlužníků, nemusí to při žádosti znamenat problém; záleží však, jak jste se se situací vypořádali. Podstatně horší vyhlídky pak mají lidé, kteří se nachází v exekuci nebo dokonce insolvenci, zákon totiž pro takové dlužníky konsolidaci zakazuje a žádná seriózní firma s licencí ČNB jim proto nepůjčí. Možností sice může být směnka pro dlužníky, tu však nelze doporučit. Chcete-li s žádosti o konsolidaci se zápisem v registru uspět, bude dobré, pokud:

jste zaměstnaní u stejné firmy alespoň 1 rok (nebo stejnou dobu úspěšně podnikáte)
řádně splácíte všechny své závazky a nejste s žádným po splatnosti
nemáte žádnou půjčku, případně jenom nízkou
seženete si ručitele nebo spolužadatele

Odpovědi na časté otázky

Jak přesně mi konsolidace půjček pomůže?

V tomto procesu dojde ke sloučení dvou a více úvěrů do jednoho a výsledků může být více (obvykle přitom dostanete díky konsolidaci všechny): 1) dojde ke snížení splátek (až o 50 % oproti současným úhradám), 2) nepřeplatíte tolik (zpravidla totiž dostanete nižší úroky i RPSN), 3) u nového poskytovatele získáte lepší bonusy (kupříkladu možnost odkladu splátek zdarma).

U koho mohu o peníze požádat?

Na výběr máte z nabídek bankovních a nebankovních poskytovatelů, kteří dokáží v případě konsolidace nabídnout rovnocenné podmínky. „Nebankovky“ jsou navíc často ochotnější při hledání řešení (třeba když nezvládnete některý měsíc zaplatit včas) a rovněž žadatele mírněji posuzují.

V jaké výši si mohu na sloučení dluhů půjčit?

Limity jsou u každé společnosti jiné, ty nebankovní však standardně nabízí až 600 000 Kč (vybrané ale umí i více), zatímco banky mívají horní hranici na 1 milionu korun (některé půjčí až 2,5 milionu).

Co jsou hlavní výhody konsolidace?

Je jich hned několika: 1) dojde ke snížení splátek, takže pokud jste doteď měsíčně spláceli např. 8 000 Kč, nově to může být až o 1/2 méně, 2) úroky i RPSN budou nižší, takže celkově přeplatíte méně, 3) může dojít ke zkrácení trvání smlouvy (záleží však, jak si nastavíte splátky), 4) u některých společností dostanete i řadu bonusů jako bezplatný odklad splátek nebo možnost jejich snížení.

Obnáší tento proces i nějaké nevýhody?

Asi jediným negativem jsou poplatky za předčasné splacení dluhů současným věřitelům. Nebývají však nijak vysoké, nejvýše 1 % z hrazené částky (tj. tisícovka ze 100 000 Kč atd.), takže konsolidací půjček ve výsledku pořád více ušetříte. Někteří poskytovatelé si také účtují poplatek za posouzení nebo poskytnutí, ale jedná se spíše o výjimky.

Jaké půjčky lze do konsolidace sloučit?

Většina společností profinancuje 1) klasické bankovní i nebankovní půjčky, jejichž splatnost je delší než 1 měsíc (tedy střednědobé a dlouhodobé), 2) kreditní karty, 3) kontokorenty a 4) revolvingové úvěry; pouze některé jsou ochotny dát konsolidaci také na 5) mikropůjčky, 6) splátkové prodeje, 7) leasingy.

Kolik mě bude sloučení dluhů stát (poplatky)?

To je velmi individuální a závisí to vždy na nabídce konkrétní společnosti i vaší finanční situaci. Za nejlepších podmínek se dá dostat s úrokem na 4,88 % p.a., u většiny bank ale bývá standardem 6 až 7 procent, zatímco RPSN bývá vyšší zhruba o 0,5 až 1 %. Nebankovní společnosti mohou nabídnout stejné poplatky, ale u řady z nich počítejte spíše s úrokem 8 až 9 % p.a. a RPSN až 11 %.

Podle čeho se při srovnávání konsolidací rozhodovat?

Zpravidla vás zajímají stejné parametry jako u klasické půjčky, tedy 1) úroková sazba (čím nižší, tím lepší), 2) RPSN (měla by být max. o 2 % vyšší než úroková), 3) bonusy (zda nějaké jsou, a pokud ano, tak jaké …dobrým je odklad splátek zdarma), 4) možná řešení a sankce, když nezvládnete splácet, 5) poplatky za posouzení a poskytnutí (standardně bývají 0 Kč, ale i banky si někdy účtují až několik tisíc).

Co za podmínky musím splňovat?

Předpokladem pro konsolidace dluhů je, že splácíte alespoň dva úvěry (nezáleží, zda nebankovní nebo bankovní), a že vám je alespoň 18 let, můžete doložit pravidelný příjem, nejste s žádnou splátkou pozadu, jste občanem ČR s trvalým pobytem (cizinci musí doložit povolení k pobytu), máte bankovní účet na své jméno (kdekoliv), aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu.

Aktualizováno: sazby i další informace se snažíme kontrolovat alespoň 1krát týdně; vše na stránkách Ossel.cz má pouze informativní charakter a neměli byste se rozhodovat pouze na základě informací zjištěných u nás, ačkoliv si zakládáme na jejich důkladném zjišťování.