Restrukturalizace půjčky může pomoci v tíživé finanční situaci, o níž víte, že ji neustojíte. Banky ji začaly ve velkém umožňovat v průběhu covidového období a už u ní zůstaly, neboť zjistily, že je takový ústupek lepší než zesplatnění smlouvy. Výsledkem restrukturalizace je snížení splátek půjčky až o 80 %, případně jiné řešení, kterých banky nabízí vícero. Stále se ale jedná o proces, o němž řada lidí neví a poskytovatelé o něm moc často nemluví (vždy jsou radši za smlouvu dle původních podmínek).
Jaké možnosti restrukturalizace půjčky jsou
Aby vám banka (link) pomohla situaci zvládnout, dojde v procesu ke změně výše splátek, případně celé struktury splácení úvěru, pomocí jedné z následujících variant:
- dočasné snížení splátek půjčky, které může obvykle trvat až 6 měsíců; některé banky jako Česká spořitelna je dokáží srazit až na 20 % (např. na 2 000 Kč z deseti tisíc) – poté budete hradit vyšší než dříve, abyste toto dočasné snížení vykompenzovali
- trvalé snížení splátek, v důsledku čehož dojde k prodloužení splatnosti úvěru; většinou je umožněno až o 60 měsíců (5 let), ale může to být i více
V nabídkách řady bankovních domů se vedle toho nachází ještě další varianty řešení, které mají lidem pomoci i s menšími dluhy, aniž by se kvůli nim dostali do exekuce nebo insolvence:
- převedení závazků v podobě kreditních karet, kontokorentů a jiných revolvingových úvěrů do dlouhodobé půjčky na splátky, takže si platby hezky rozložíte dle svých možností (jedná se de facto o proces sloučení úvěrů do jednoho)
- konsolidace půjček, pakliže máte dva a více závazků (třeba u banky nebo nebankovní společnosti klasický úvěr na splátky a k němu kontokorent / kreditní kartu; lze do ní ale zahrnout i půjčky od jiných poskytovatelů, nesmí být ovšem po splatnosti
Na jaké půjčky lze restrukturalizaci uplatnit
Zatím se tato možnost nenachází v nabídce všech úvěrových společností (link) a ve velkém k ní přistupují zejména významné české banky (link), ale i řada velkých „nebankovek“, které umožňují restrukturalizovat:
- klasickou půjčku
- kreditní kartu
- kontokorent
- revolvingový úvěr
- hypotéku
- půjčku na auto
- někdy i splátkový prodej
Jak restrukturalizace půjčky probíhá
V první řadě řešte nastalou situace hned, jakmile se dozvíte, že to nezvládáte a nemáte už ani možnost sáhnout do finanční rezervy (link). Nejlépe přitom 5 až 10 dní před datem obvyklé splatnosti, jinak to může snížení splátek zkomplikovat i zcela znemožnit. Průběh restrukturalizace vyžaduje:
- vyplnit formulář s žádostí o změnu výše splátek nebo jejich odklad, případně zvolit jiné řešení, jestliže ho daný poskytovatel umožňuje
- uvést informace o sobě, rodinném stavu, výši příjmů a výdajů, prokázat finanční tíseň (třeba ztráta zaměstnání, snížení mzdy, dlouhodobá nemoc, úmrtí spoludlužníka…)
- banka i nebankovní společnost obvykle odpoví do 3 dnů, nejdéle to však může trvat i měsíc (to se ale stane málokdy, většinou máte vyrozumění už druhý pracovní den)
Možnosti, jak restrukturalizaci předejít
Chcete-li se vyhnut negativním dopadům, zkuste se podívat, co dělat, když nemáte na splátky, ještě než požádáte o restrukturalizaci půjčky.
Negativní dopady restrukturalizace úvěru
Ačkoliv se pro řadu lidí jedná o „záchranné lano“, má tento proces i pár nevýhod:
- dojde k negativnímu zápisu do BRKI (link), kde ostatní členové uvidí, že jste měli potíže se splácením a požádali o restrukturalizaci splátkového kalendáře (link)
- pakliže si necháte snížit splátky, dojde k prodloužení splatnosti a závazku se tedy zbavíte déle
- ve výsledku může být získání další půjčky mnohem složitější
Kdy využijete restrukturalizaci ve svůj prospěch
Vzhledem k tomu, že nejste schopni dodržet sjednané podmínky, nebudou poskytovatelé úvěrů nadšení. Na druhou stranu ale ocení, že chcete situaci řešit, a do BRKI (link) zanesou rovněž záznam, z jakého důvodu jste o restrukturalizaci půjčky žádali. I špatná situace ale může „hrát do karet“ vám, pokud:
- se jedná o krátkodobý výpadek příjmů, během nichž chcete odlehčit svému rozpočtu, a posléze jste zase schopni půjčku normálně splácet
- potřebujete investovat peníze jinam a víte, že v dohledné době budete žádat o další úvěr (ani o kreditní kartu nebo kontokorent, link), refinancování, konsolidaci apod.
Kéž by to tak banky nabízely samy od sebe :))