Finanční rezerva

Finanční rezerva slouží pro případ nečekaných událostí a v nějaké výši by ji měl mít úplně každý. Třeba ztráta zaměstnání, ale i výměna ledničky může udělat pořádnou čáru přes rozpočet, nejste-li dostatečně připraveni. Operativní i železnou finanční rezervu přitom nemusíte vytvořit ze dne na den, klidně ji můžete budovat průběžně, s čímž vám pomůže dodržení několika zásad a využití správných nástrojů. Přinejmenším na běžné extra výdaje se zvládnete připravit už v prvním roce, zatímco jistotu na několik měsíců vybudujete už do tří let.

Je více důvodů, proč mít finanční rezervu

Zřejmě každému je jasné, že když si ponechá nějaké peníze stranou, bude „krytý“ pro případ, že onemocní a klesnou mu tak příjmy, nebo když si některý z nezbytných domácích spotřebičů vyžádá okamžitou výměnu. V momentě, kdy nějakou finanční rezervu máte, můžete být de facto klidní a nežít ve strachu, že vám jakýkoliv nečekaný výdaj doslova zbourá rozpočet. Navíc budete působit mnohem lépe i na úvěrové společnosti (včetně bank), které uvidí, že máte „zdravé finance“ a neponecháváte je náhodě. A pokud třeba ztratíte zaměstnání, dá vám finanční rezerva čas, najít si novou, která vás bude bavit.

3 typy finanční rezervy, které byste měli budovat

Kdo to myslí opravdu vážně, měl by své úspory na nečekané výdaje nejenom vybudovat, ale také udržovat a navyšovat, už jenom kvůli negativním dopadům inflace, kvůli níž peníze ztrácí na hodnotě. Proti tomu se dá sice částečně bojovat třeba spořícím účtem, vzhledem ke stoupajícím spotřebitelským cenám je však dobré přidávat i něco navíc ze svého. Z dlouhodobého hlediska vás přitom zajímá:

• operativní finanční rezerva, která je známá i jako likvidní, což znamená, že máte k penězům přístup 24/7 a můžete je ihned využít. Typicky když musíte vyměnit chladničku, pračku, nebo koupit nový notebook, protože na něm pracujete. Obecně vzato slouží k investování menších a krátkodobých záležitostí.
• dlouhodobá finanční rezerva je běh na delší trať, neboť má podržet vás celý rozpočet i v případě, že přijdete o práci a veškeré příjmy. Nelze se totiž spoléhat na náhodu, a zejména pokud máte hypotéku, úvěr na auto a další nezbytné výdaje, je příprava nezbytná.
• železná finanční rezerva je pak taková, která dosahuje i stovek tisíc až milionů, a můžete ji využít tehdy, kdy třeba potřebujete peníze na koupi (jiné) nemovitosti, rekonstrukci apod., její budování přitom obvykle trvá nejméně několik let, a často i většinu ekonomicky aktivního života

Operativní finanční rezerva

Vybudovat ji lze do 12 měsíců a slouží k placení všech běžných, avšak nečekaných výdajů v řádech tisíců, max. desetitisíců (dosahovat by přitom měla 2 až 3 měsíčních výplat). Nejlépe k tomu poslouží spořící účet, na nějž si operativní finanční rezervu najednou nebo postupně odložíte a budete k ní mít non-stop přístup. Ideální je vybírat takový, který umožňuje dělení peněz do tzv. cílů (nebo také obálek), což nabízí například Air Bank a mBank. Díky tomu budete totiž přesně vědět, na co máte kolik odloženo. A v momentě, kdy do operativní finanční rezervy sáhnete, je dobré ji zase co nejdříve doplnit.

Dlouhodobá finanční rezerva

Vybudovat ji lze do 3 let a musí vám dát jistotu na 3 až 6 měsíců, během nichž z ní budete schopni pokrýt naprosto všechny běžné výdaje (tzn., že by měla dosahovat výše 3 až 6 měsíčních výplat). Záleží přitom na vás, zdali bude likvidní stejně jako ta operativní, nebo méně. Z dlouhodobého hlediska může být totiž železná finanční rezerva rozdělena na dvě části:

1. na čtvrt až půl roku, která pokryje avizovaných 3 až 6 měsíců veškerých výdajů a její vybudování zvládnete z běžných příjmů.
2. dlouhodobá, z níž uhradíte i větší záležitosti, ale k penězům se nedostanete ihned, neboť to vyžaduje jejich uložení třeba do nemovitosti nebo do spoření. Na druhou stranu není většinou nutné čelit takovým situacím z ničeho nic, takže míváte možnost peníze z „uložení“ v klidu vybrat.

Železná finanční rezerva

Její budování trvá často i desítky let, tedy pakliže se vám nepoštěstí jednorázově vydělat nějakou vysokou částku, případně nemáte vysoce nadstandardní příjmy. Jak vysoká by měla být už nebývá stanoveno dle násobků měsíční mzdy / platu, neboť může být de facto neomezená, nejméně však ve výši stovek tisíc, lépe pak milionů. Tím se rozumí ukládat peníze třeba do nemovitosti, aby tak vznikla železná rezerva nejenom v nějaké výši, ale rovněž byla dostatečně robustní a nehrozilo, že o investované / uložené peníze přijdete třeba při ztrátě zaměstnání.

Jak začít s budováním finanční rezervy

Na začátek je potřeba rozlišit, v jaké situaci jste. Pokud vám pravidelně zbývají peníze, tedy že jsou vaše výdaje kupříkladu nejvýše 80 % z příjmů, bude to relativně snadné. Jestliže ale žijete takříkajíc od výplaty k výplatě, čeká vás pochopitelně těžší, ovšem nikoliv nemožný úkol – jen budete muset nejdříve provést revizi výdajů. Lidé totiž mnohdy i nevědomky utrácí za něco, co platit nemusí, anebo to mohou nahradit levnější alternativou. Prvním krokem je přitom chtít, bez toho to nepůjde; následně:

1. Stanovte si, kolik chcete našetřit; pro dlouhodobý klid je vhodné se držet doporučených rozsahů výše
2. Zvolte si nástroj, který k vytváření finanční rezervy využijete; pro operativní vychází nejlépe spořicí účet, který lze využít i pro tu „6měsíční“
3. Určete částku, jakou budete odkládat a jak často (doporučujeme spořit pravidelně každý měsíc hned po výplatě)

Uložte peníze „na jistotu“ tam, kde se i zhodnotí

Za předpokladu, že si zvládnete vytvořit jak operativní, tak železnou finanční rezervu, a chcete se na cokoliv připravit ještě o něco lépe (pochopitelně za předpokladu, že máte dostatek peněz), můžete si kupříkladu koupit investiční nemovitost. Jejich hodnoty meziročně rostou o 15 až 20 %, takže jde de facto o sázku na jistotu, a pokud budete peníze potřebovat, máte víceméně jistotu, že nemovitost během pár měsíců prodáte (když jde vše hladce, proběhne převod i zápis na katastrálním úřadu do 3 měsíců). Uložit peníze tímto způsobem však můžete i pomocí tzv. sdílených investic do nemovitostí třeba přes Investown, kdy si sice nekupujete žádný podíl, ale podílíte se na jejich financování, za což vám náleží úroky. 

Finanční rezervu udržujte a průběžně navyšujte

Nastane-li situace, že musíte odložené peníze využít, snažte se je zase co nejdříve vrátit zpět. Není nutné se na další měsíce zcela omezit a „jíst rohlíky“, po částech ale svou finanční rezervu zase vyrovnejte. Částku je přitom vhodné stále navyšovat – sice se o to částečně postará úročení na spořícím účtu – sami byste ale měli navíc odkládat alespoň tolik, aby to pokrylo inflaci: za 50 000 Kč jste si totiž před rokem koupili více než dnes. Je tedy zároveň potřeba uvažovat do budoucna.

Odpovědi na časté otázky