Konsolidace bez náhledu do registru (2022): je vlastně možná? A jak funguje?

Konsolidace bez náhledu do registru dává dlužníkům nebo lidem s „přešlapy“ šanci, že budou hradit méně a odlehčí tak svému rozpočtu. Poskytnout ji totiž za určitých podmínek dokáže hned celá řada společností. Většina poskytovatelů přitom dokáže snížit splátky i o 30 % a nabídnout celkově výhodnější podmínky, přičemž je možné získat i stovky tisíc korun. Nabídku vám mohou udělat jak banky, tak nebankovní společnosti, které dokáží nějakou horší minulost tolerovat (ale má to svá pravidla).

Jak funguje konsolidace bez náhledu do registru

V principu je stejná jako každá jiná, tedy dojde ke sloučení vícero úvěrů do jednoho, čímž vám klesnou měsíční úhrady, a případně i celkově splatná částka. Namísto několika závazků budete splácet pouze jeden za lepších podmínek. A jak to dopadá u konsolidace bez náhledu do registru, pokud máte nějaký zápis? Záleží na individuálním posouzení poskytovatele a vaší celkové bonitě. Obecně platí, že máte-li dnes své finance pod kontrolou, může být konsolidace schválena i se zápisem v registru.

Co sloučí konsolidace bez náhledu do registru

Alespoň v tomto směru mívají úvěrové společnosti jednotný názor a dokáží sloučit většinu běžných závazků; jediné, co nepůjde, je kombinace půjček pro běžné lidi a podnikatele, ty musí zůstat odděleny. Vedle toho je ale jinak možné do konsolidace bez náhledu do registru zahrnout:

  • standardní půjčky na splátky
  • obecně všechny bezúčelové úvěry
  • kreditní karty a kontokorenty
  • revolvingové úvěry s „volným splácením“

Pouze některé společnosti jsou potom ochotny pomoci ještě s jiným druhy půjček, což je potřeba ověřit ještě před samotnou žádostí, zda do konsolidace bez náhledu do registru přijmou i:

  • splátkový prodej
  • leasingy na auto
  • účelové úvěry na vůz

Kdo nabízí konsolidace bez náhledu do registru

Odpověď možná někoho zaskočí, ale nikdo; každá úvěrová společnost je totiž dnes povinna rejstříky dlužníků kontrolovat a zohlednit je při vyhodnocování žádosti. V nabídce poskytovatelů proto není konsolidace bez náhledu do registru, ale spíše „s tolerancí zápisu v registru“, která umožňuje:

PoskytovatelÚrokRPSNLimitMax. splatnostPeníze navícPosouzení žádostiPoskytnutí onlineVedeníSjednání na pobočceOdklad splátek zdarmaVrácení splátek
Cofidisod 8,9 % p.a.od 9,27 %1 000 000 Kč120 měsíců (10 let)ZdarmaZdarmaZdarmaNelze
Česká spořitelnaod 6,98 % p.a.od 7,39 %2 500 000 Kč108 měsíců (9 let)ZdarmaZdarmaZdarmaaž 5 000 Kč2krát ročněaž 15 splátek
Hello bankod 6,99 % p.a.od 8,36 %1 000 000 Kč120 měsíců (10 let)ZdarmaZdarmaZdarmaZdarma
Home Creditod 10,80 % p.a.od 11,4 %700 000 Kč120 měsíců (10 let)ZdarmaZdarmaZdarmaNelze
Komerční banka (KB)od 6,9 % p.a.od 7,12 %2 500 000 Kč120 měsíců (10 let)ZdarmaZdarmaZdarma???
Raiffeisenbank (RB)od 6,7 % p. a.od 6,9 %800 000 Kč120 měsíců (10 let)ZdarmaZdarmaZdarmaZdarma
Zonkyod 4,99 % p.a.od 5,56 %900 000 Kč120 měsíců (10 let)ZdarmaZdarmaZdarmaNelze
Srovnání nabídek konsolidace „bez náhledu do registru“

Výše konsolidace bez náhledu do registru

Vzhledem k tomu, že jste v tomto případě rizikovým klientem, budou úvěrové limity o něco nižší. Obvykle nepřekročí částku 150 000 Kč, ale za určitých okolností je možné dostat i více. U konsolidace bez náhledu do registru jsou opatrné jak banky, tak nebankovní společnosti, jimž musíte „něco nabídnout“.

Jak zvýšit šanci na schválení konsolidace bez náhledu do registru

Jestliže poskytovatelům ukážete, že jste se s dřívějšími přešlapy vyrovnali a dokážete dnes své finance držet pod kontrolou, nemusí pro ně být zápis v registru zásadní problém. Zejména u vyšších částek to ale může znamenat přísnější podmínky (nároky na žadatele); plusové body naženete, pokud:

  • stabilně pracujete u jedné firmy alespoň 1 rok (nebo stejně dlouho se ziskem podnikáte)
  • tvoříte si finanční rezervu min. 15 % z toho, co vyděláte
  • nejméně rok hradíte všechny závazky včas a ani teď nejste s žádným po splatnosti
  • máte ještě druhý prokazatelný příjem (třeba na DPČ, z podnikání, na druhý úvazek apod.)
  • seženete si spoludlužníka (manžela / manželku, partnera, někoho z rodiny…)

Podmínky konsolidace bez náhledu do registru

K posouzení, zda vám oslovená společnost konsolidaci bez náhledu do registru dá, je třeba:

  • sloučit do jedné nejméně dvě půjčky (je jedno, zda bankovní či nebankovní)
  • aktuálně nemůžete mít žádný závazek po splatnosti
  • výše všech splátek, které aktuálně hradíte, nesmí přesahovat 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu (45 %, pakliže vám je 36 let nebo více)
  • celková výše všech úvěrů nemůže být vyšší než 9,5násobek vašeho čistého ročního příjmu (8,5násobek, jestli jste už dovršili věku 36 let)
Lukáš Altman
Vyznat se ve světe financí je někdy těžké; snažím se ho proto čtenářům prezentovat jasně a srozumitelně a upozorňovat na nedostatky. Nemám rád nekalé praktiky a nefér jednání.