Je důležitější RPSN, nebo úrok? Nenechte se zmást

Když se rozhodujete, o jakou půjčku požádáte, měly by vás v první řadě zajímat údaje jako úroky a roční procentní sazba nákladů, běžně označovaná jako RPSN. Právě ty vám pomohou srovnat nabídky a vyhodnotit, nakolik je úvěr výhodnější než jiný; pochopitelně záleží i na dalších okolnostech (poplatek za sjednání či čerpání peněz, sankce při nesplácení atd.), ale k základnímu porovnání to stačí. Jenže co je důležitější, RPSN, nebo úrok? Mnoho společností nabízí u půjčky úrokovou sazbu 0 %, což ovšem neznamená, že vás nebude nic stát. Na své si totiž přijdou právě přes „sazbu nákladů“ a v závislosti na vlastnostech úvěru můžete přeplatit klidně i 30 % z vypůjčené částky.

RPSN: jaký má u půjčky význam (definice)

RPSN, celým názvem roční procentní sazba nákladů, vyjadřuje, kolik procent z jistiny (vypůjčené částky) musí spotřebitel či podnikatel zaplatit za jeden rok za vedení úvěrového účtu, splátky a další poplatky společnosti, která mu peníze poskytla. Banka i “nebanka” totiž musí po celou dobu poskytovat a zkvalitňovat služby, vyvíjet software, platit účetnictví, zaměstnance, provoz, zabezpečení a mnoho dalšího.

Z čeho se skládá RPSN (za co platíte)

Výše zmiňované samozřejmě žádná společnost takto detailně nevypisuje, obecně se totiž dají všechny poplatky spojené s provozem označit jako provize (z těch je placeno samotné fungování firmy), a dle ČNB vedle nich RPSN zohledňuje také poplatky za:

  • posouzení žádosti o úvěr (i když ji prvotně vyhodnotí software, je třeba i zásah člověka)
  • uzavření smlouvy (zejména administrativa)
  • převedení půjčky na váš účet (případně za výběr peněz, pokud vám jsou vypláceny v hotovosti)
  • vedení úvěrového účtu (vždy, když vám někdo poskytne půjčku, musí zřídit i tzv. úvěrový účet)
  • pojištění neschopnosti spotřebitele splácet (z důvodu jeho pracovní neschopnosti, invalidity, smrti nebo nezaměstnanosti, pokud je takové pojištění podmínkou poskytnutí spotřebitelského úvěru)
  • platby provizí (jejich výši nemusí poskytovatel půjčky uvádět)

Úroky: co u půjčky určují (definice)

Úroky, nebo také úroková sazba, jednoduše uvádí, o kolik procent budou peníze zhodnoceny za nějakou dobu (obvykle se udává p.a., tedy za rok). Nejde tedy o žádné náklady na úvěr jako v případě RPSN, ani o jiné poplatky, ale pouze o údaj vyjadřující kolik poskytovatel vydělá. A i když se to nemusí někomu líbit, žádná společnost nebude půjčovat zadarmo, což je zcela pochopitelné.

S jakými úroky se u půjček můžete setkat

Úroková sazba má hned několik podob a v tomto případě je důležitá tzv. nominální úroková míra, která stanovuje období, za jaké období je zhodnocení peněz pro společnost vypočítáváno. Je to velmi důležitý údaj, neboť třeba úrok 15 % s měsíční sazbou vydělá poskytovateli výrazně více než s tou roční. Nejčastěji se setkáte s úročením:

  • p.a. (ročně): jde o nejčastější vyjádření úroků u půjčky a je typické pro ty, které čerpáte jednorázově.
  • p.m. (měsíčně): obvykle se s ním setkáte u revolvingových úvěrů, u nichž je možné obvykle splácet libovolně a opětovně čerpat i již vrácené peníze.
  • p.d. (denně): využíván je výhradně u kontokorentu, který někdo čerpá jen pár dní.

Vedle toho ještě existují další dvě nominální úrokové míry, s těmi se však jako běžní občané nesetkáte, používány jsou totiž pouze u podnikatelských půjček:

  • p.q. (čtvrtletně): často bývají u developerských a podnikatelských úvěrů, kterou dokáže firma / OSVČ vrátit za několik měsíců až let. Čtvrtletní úrok snižuje zatížení rozpočtu a obvykle jsou jednou za 3 měsíce hrazeny i splátky (nikoliv každý měsíc).
  • p.s. (půlročně): jedná se o stejný případ jako u čtvrtletního úročení, akorát probíhá po 6 měsících. Využívány jsou třeba u developerských půjček pro nákup nemovitostí a zajištění rekonstrukce, kdy podnikatel ví, že se mu peníze velmi rychle vrátí.

Úroky i RPSN musíte znát předem

Jelikož dříve někteří poskytovatelé zneužívali mezery v zákoně, uložila jim novela od roku 2002 povinnost uvádět u půjček jak úrokovou sazbu, tak RPSN. Oba tyto údaje byste přitom měli vidět už na stránkách dané společnosti, byť se ve většině případů jedná pouze o orientační (nejnižší možná) čísla. Ne každý totiž splňuje podmínky pro jejich získání, a tak je poskytovatel později upřesňuje v e-mailu, kam posílá návrh na uzavření smlouvy o peněžité zápůjčce.

Někdy se ovšem může stát, že půjčka nemá roční procentní sazbu nákladů vyjádřenou procenty, ale rovnou částkou v Kč, což není zrovna fér, protože na první dobrou nevidíte údaj nezbytný k porovnání půjček a musíte využít kalkulačku k výpočtu RPSN. I přes přísné sankce však některé společnosti údaj neuvádí a sdělují ho až telefonicky nebo přes e-mail, případně drobným písmem v reprezentativním příkladu, který se aktuálně přepočítává dle částky a splatnosti.

Je tedy důležitější RPSN, nebo úroky?

Svůj význam má obojí, více však záleží na RPSN, která bývá de facto vždy vyšší než úroková sazba, neboť se do jejího výpočtu zahrnují jak samotné úroky, tak i náklady spojené s poskytováním úvěru. Například u bankovních domů bývá RPSN relativně nízká, mnohdy jen o pár setin či desetin (max. procento) vyšší než úroková sazba, ačkoliv jsou i případy, kdy RPSN „utekla“ o více než pár procent dokonce i bance. U nebankovních společností pak obvykle bývá rozdíl o 2 až 5 % oproti úrokům, někdy to ale bývá i více (zejména u hotovostních půjček).

Vysoké sazby nemusí znamenat, že je půjčka nevýhodná

Mezi lidmi dnes bohužel panuje přesvědčení, že vysoká sazba v řádech desítek, stovek či tisíců procent automaticky znamená, že je úvěr nevýhodný. To ovšem není pravda, neboť jsou úroky (stejně jako RPSN) v naprosté většině případů uváděny za rok (p.a.), takže pokud si typicky berete krátkodobou půjčku do výplaty se splatností do 14 dní, budou oba ukazatele přepočítány právě na dva týdny.

Ve výsledku jsou tedy podstatné celkové poplatky vyjádřené v korunách: i když je RPSN například 2,7 milionu procent, vychází celkový poplatek při 5denní splatnosti na 1 500 Kč. Je tedy důležité brát v potaz, u jakého úvěru „sazbu nákladů“ a úroky posuzujete: mikropůjčky a střednědobé budou mít obě sazby vyšší než ty dlouhodobé, zejména pak hypotéky, které je mívají nízké z důvodu závazku i na desítky let a zajištění nemovitostí.