Konsolidace pro problémové klienty bez zástavy: kdo ji nabízí a jak vlastně funguje

Konsolidace pro problémové klienty bez zástavy je o něco obtížnější, nikoliv však nemožná. Špatná platební minulost sice často znamená automaticky zavřené dveře u bank, u jiných se ale naopak otevírají. Stačí, když prokážete, že dnes dokážete splácet včas, i když za sebou máte ne zrovna dobré období. Počítejte však, že je konsolidace pro problémové klienty bez zástavy obvykle dostupná jenom u nebankovních společností, které to „risknou“, případně je nabízí i někteří soukromníci (těm se raději vyhněte). Zejména u vyšších částek pak může být vyžadován spolužadatel, ručitel nebo pojištění schopnosti splácet.

Srovnání: konsolidace pro problémové klienty bez zástavy

PoskytovatelKonsolidaceÚrokRPSNPoskytnutí
on-line
LimitSplatnostPeníze
navíc
Posouzení
žádosti
VedeníSjednání
na pobočce
Odklad splátek
zdarma
Vrácení
splátek
Bankerat logoPůjčka na cokolivod 9 % p.a.od 11,73 %???20 000
1 milion
672 měsíců
(6 let)
Zdarma???Nelze
Cofidis logoKonsolidace Cofidisod 8,9 % p.a.od 9,27 %Zdarma30 000
1 milion
12120 měsíců
(10 let)
ZdarmaZdarmaNelze
Home Credit logoKonsolidace půjčekod 10,8 % p.a.od 11,4 %Zdarma
Mám zájem
30 000
700 000
24120 měsíců
(10 let)
ZdarmaZdarmaNelze
HypoTrading logoKonsolidace HTod 13 % p.a.od 14,94 %Zdarmaod 300 000 do
5 milionů
12240 měsíců
(20 let)
ZdarmaZdarmaNelze
Man Credit logoKonsolidace MCod 10,9 % p.a.od 13,9 %???50 000
10 milionů
12240 měsíců
(20 let)
Zdarma???Nelze
Profi Credit logoPojištěná konsolidaceod 54,92 % p.a.od 70,93 %Zdarma
Mám zájem
10 000150 000348 měsícůZdarmaZdarmaNelze
SOS Finance logoKonsolidace SOSod 6,5 % p.a.od 7,49 %Zdarmaod 50 000 do
10 milionů
12240 měsíců
(20 let)
ZdarmaZdarmaNelze
Srovnání konsolidací pro problémové klienty bez zástavy

„Jistá“ konsolidace pro problémové klienty bez zástavy

Pokud nechcete oslovovat společnosti po jedné (což ani není doporučováno), nabízí se kupříkladu Pujcka.cz, která má vysoké procento schvalování a dokáže zajistit 1 000 až 1 000 000 Kč. Odeslaná žádost se dostane k několika poskytovatelům naráz, a vám se ozvou pouze ti, co vám opravdu dokáží pomoci. V žádném případě není třeba nabídku přijímat (a už vůbec ne hned), takže jestli se vám nebude líbit, prostě ji odmítnete. Je navíc možné, že jich dostanete více – pak je na vás, která vás zaujme.


Konsolidace pro problémové klienty bez zástavy je nejistá

Jestliže vás dostihly následky z minulosti, kdy jste nezvládali platit závazky a dostali se do registru dlužníků, a zároveň nemáte žádný majetek, je nabídka konsolidace pro problémové klienty poměrně omezená. Garanci, že ten nebo onen poskytovatel žádost schválí, nemůže dát nikdo, a vše záleží na vaší aktuální finanční situaci a individuálním posouzení. V podstatě vždy se přitom bude jednat o nebankovní konsolidace pro problémové klienty bez zástavy nemovitosti, hodnocením banky prochází jenom bonitní klienti.

Možností bohužel v tomto směru tolik není, vedle zmíněných ve srovnání výše jsou dostupné zejména nebankovní konsolidace se zástavou, kdy může fyzická osoba zastavit dům, byt nebo třeba pozemek, a výše úvěru může dosahovat až 80 % jeho hodnoty; podnikatelé pak mohou zastavovat i movitý majetek, tedy třeba automobily a různé stroje. Některé společnosti dokonce veřejně přiznávají, že v takovém případě nějak důkladně neprověřují příjmy, a u OSVČ je třeba ani nezajímá historie nebo daňové přiznání.

Výhody konsolidace pro problémové klienty

  • Individuální přístup při hodnocení
  • Zápisy v registrech dlužníků nemusí vadit
  • Vyplacení peněz je možné už do 24 hodin od podpisu smlouvy
  • Okamžitý převod na účty u 12 bank

Na druhou stranu je zpravidla tento přístup kompenzován o vyššími úroky, takže pokud to vyloženě „nehoří“, zkuste se nejdříve zbavit dluhů (alespoň některých), a až poté žádejte. K tomu je třeba připomenout, že konsolidace úvěrů pro problémové klienty bez zástavy není jedinou možností – u většiny poskytovatelů má totiž stejné podmínky jako půjčka na cokoliv, takže můžete požádat právě o tu vyplatit z ní alespoň část menších úvěrů, které potřebujete sloučit, a jakmile to budete mít, tak požádat o navýšení úvěrového rámce a uhradit i zbytek. Který produkt je k tomu nejlepší napoví srovnání půjček on-line.

Jak funguje konsolidace pro problémové klienty bez zástavy

Se špatnou platební historií jsou sice vyhlídky horší, ale ani ta nemusí znamenat automatické zamítnutí žádosti. Oslovený poskytovatel normálně nahlédne do registrů dlužníků, aby si ověřil, z jakého důvodu v nich jste. Často přitom platí, že pokud se jedná o starší záležitosti a dnes už máte finance v pořádku, může konsolidaci pro problémové klienty bez zástavy nabídnout. V případě vyšších částek (standardně nad 0,5 milionu korun) si ale může namísto ručení majetkem vyžádat spolužadatele, případně ručitele. V některých situacích je také kladeno za podmínku sjednání pojištění schopnosti splácet, aby vás v nouzi podržela pojišťovna.

Co hodnotit u konsolidace pro problémové klienty bez zástavy

Asi všichni chtějí u konsolidace přirozeně výhodné podmínky, což znamená primárně nízké poplatky, případně i nějaké benefity v podobě odkladu splátek zdarma. Výběr konsolidace pro problémové klienty bez zástavy je proto vhodné hodnotit hlavně (tedy nikoliv pouze podle nich) dle následujících kritérií:

  • výše půjčky je nejdůležitější, protože říká, jestli vám vlastně daná společnost může nabídnout částku, jakou potřebujete (jak jsem ovšem zmiňoval výše, nabídky jsou tu hodně omezené), a teprve následně má smysl zkoumat dále
  • splatnost byste měli vyhodnotit jako druhou, neboť jestli potřebujete vyšší částku a máte při splácení omezené možnosti, je důležité, aby ji poskytovatel dokázal rozložit klidně i do 8 a více let (jsou však nabídky, kde je splatnost max. 3 roky, tehdy však bývá úhrada splátek obtížná)
  • rychlost vyplacení různá, nejrychleji do 24 hodin, ačkoliv někdy můžete celkové posouzení trvat i několik dní
  • úroková sazba je standardně udávána ročně (zkratka p.a.) a platí, že čím nižší, tím lepší; pozor však, že u konsolidace pro problémové klienty bez zástavy bude vždy vyšší než u klasické půjčky, o níž žádá bonitní klient (je to kompenzace poskytovatele za to, že podstupuje vyšší riziko)
  • RPSN (roční procentní sazba nákladů) je rovněž u těchto produktů vyšší, ale stejně tak platí, že čím nižší, tím lepší
  • benefity v podobě bezplatného odkladu splátek, abyste nespadli do dalších potíží, když vám zrovna vypadne příjem nebo se musíte vypořádat s nečekanými výdaji

Výše konsolidace pro problémové klienty bez zástavy

Asi nikdy nelze předpokládat, že byste v roli dlužníka dosáhli na stejné částky jako člověk s „čistým štítem“. Banky navíc nepomohou snad nikdy, takže zůstává konsolidace pro problémové klienty bez zástavy výhradně doménou nebankovních společností. I z jejich řad jsou ale některé ochotny riskovat méně a nabídnou nejvýše 150 000 Kč, ačkoliv existují i výjimky, díky nimž lze získat až 1 milion korun; může to však znamenat nutnost spolužadatele, ručitele nebo pojištění schopnosti splácet.

Podmínky žádosti o konsolidaci pro problémové klienty bez zástavy

  • Věk v rozmezí od 18 do 65 let
  • Doložitelný příjem (ze zaměstnání, podnikání, důchodu…)
  • 2 doklady totožnosti (OP a ŘP, cestovní pas nebo rodný list)
  • Telefonní číslo a e-mail pro sdělení informací
  • Být občanem České republiky s trvalým pobytem
  • do sloučení půjček je potřeba zahrnout alespoň dvě půjčky
  • aktuálně nesmíte mít po splatnosti žádný závazek
  • výše splátek všech úvěrů nesmí přesáhnout 50 % vašeho čistého měsíčního příjmu (45 %, pakliže vám je 36 let nebo více)
  • dohromady nesmíte dlužit více než 9,5násobek svého čistého ročního příjmu (8,5násobek, pokud jste už dovršili věku 36 let)

Úvěrová společnost může vyhodnotit bonitu žadatele jako dostačující i přes negativní zápisy v registrech nebo jiné závazky, které aktuálně splácí. Musí však prokázat, že už dostal své finance zcela pod kontrolu.

Jak zvýšit šanci na konsolidaci pro problémové klienty bez zástavy

Když je někdo v dluzích a ke všemu třeba žije od výplaty k výplatě, nebude pochopitelně pro úvěrové společnosti příliš lukrativním klientem. I přesto jsou ale ochotny některé podstoupit vyšší riziko a konsolidaci pro problémové klienty bez zástavy schválit, pokud:

  • jste stabilně zaměstnaní u jedné firmy alespoň 1 rok (nebo podnikáte min. 2 roky)
  • nemáte žádný závazek po splatnosti (nejlépe ale vůbec žádný nemáte)
  • tvoříte si finanční rezervu ve výši min. 15 % z toho, co vyděláte

Co sloučí konsolidace pro problémové klienty bez zástavy

Zahrnout je do ní možné de facto většinu úvěrů od bankovních domů i nebankovních společností; spotřebitelské půjčky však nelze vždy kombinovat s těmi pro podnikatele. V rámci konsolidace pro problémové klienty bez zástavy tedy můžete sloučit:

  • běžné úvěry na splátky
  • půjčky na cokoliv obecně
  • revolvingové úvěry
  • kreditní karty a kontokorenty
  • účelové úvěry na auto

V některých případech je potom možné zahrnout do konsolidace pro problémové klienty bez zástavy i další produkty, jejich profinancování však nebývá standardem u všech firem:

  • krátkodobé půjčky
  • splátkový prodej
  • leasing na auto

Soukromá konsolidace

Tíživá finanční situace žene některé do rizikových řešení, k nimž patří i soukromá konsolidace, potažmo úvěr na uhrazení závazků od soukromého věřitele, typicky fyzické osoby, která často vystupuje jako lichvář. Zákon přitom takovou formu sloučení půjček zakazuje, neboť za ni poskytovatelé požadují extrémní úroky (i v desítkách až stovkách procent) za krátkou dobu, a zároveň si nechávají podepsat exekuční příkaz pro případ, že nedostanou zaplaceno. Takové podobě konsolidace pro problémové klienty bez zástavy se proto raději vyhněte a zkuste se podívat na konsolidace nebankovní.

Odpovědi na časté otázky

Kdo opravdu schválí konsolidaci pro problémové klienty bez zástavy?

Garantovat to nemůže nikdo, neboť pokud nemáte úvěr čím zajistit, je třeba vyhodnotit, že ho dokážete splácet.

Mohu zvýšit šanci na získání sloučení půjček?

Ano, zejména pokud aktuálně nejste s žádným závazkem po splatnosti a máte stabilní zaměstnání u stejné společnosti po dobu min. 1 roku (nebo alespoň 2 roky podnikáte), šance na schválení konsolidace pro problémové klienty bez zástavy stoupá. Dobré také je, pokud vám z měsíčního příjmu něco zbývá, kupříkladu 15 až 20 %, a nejvíce se bude poskytovatelům zamlouvat, budete-li mít spolužadatele nebo ručitele.

Na jak vysokou částku mohu dosáhnout?

Je to různé a v podstatě to závisí jak na konkrétní společnosti, tak na vaší finanční situaci. Někdy se proto můžete setkat s nabídkou do 150 000 Kč, zatímco jindy to bude až 1 milion korun.

Jak dlouho trvá schválení konsolidace pro problémové klienty bez zástavy?

Ti nejrychlejší to zvládnou během několika hodin, záleží však na komplikovanosti případu. Pokud je složitý, může to trvat i více dní (vždy byste však měli dostat odpověď ještě tentýž den, že na žádosti někdo pracuje).

Lukáš Altman
Vyznat se ve světe financí je někdy těžké; snažím se ho proto prezentovat jasně a srozumitelně, přinášet zajímavé nápady a tipy, i upozorňovat na nedostatky, neboť nemám rád nekalé praktiky a nefér jednání. Financím se věnuji soustavně od roku 2013, mj. informuji o půjčkách, zhodnocení peněz (spoření, investice), bankovních i jiných účtech, platebních a věrnostních kartách, slevách a dalším. Vedle toho pomáhám poznávat „státní aparát“, a to jak běžným lidem, tak OSVČ a firmám.

1 komentář u „Konsolidace pro problémové klienty bez zástavy: kdo ji nabízí a jak vlastně funguje“

Napsat komentář

zavřít reklamu