Konsolidace pro zadlužené má vícero výkladů: 1) sloučení půjček, které už zatěžují váš rozpočet natolik, že vám pomalu nezbývají peníze ani na důstojný život, nebo 2) úvěry sice splácet zvládáte a chcete si snížit splátky, ale poskytovatelé vás odmítají, protože jste předlužení (tedy na splácení padne více než polovina vašich příjmů). Východiskem pak může být konsolidace pro předlužené, jejíž získání ale není snadné, a řešení takové situace navíc vyžaduje individuální přístup.
Kdo konsolidace pro zadlužené poskytuje
V případě, že dáváte na splátky půjček už bezmála 1/2 svých příjmů, anebo jste dokonce tuto hranici nějakým způsobem přesáhli (třeba kombinací různých bankovních a nebankovních úvěrů), mohou vám v některých případech nabídnout řešení de facto všechny úvěrové společnosti. Tedy včetně bankovních domů i velkých „nebankovek“. Pakliže jste ale vyloženě předlužení a některé splátky vůbec nezvládáte hradit, bude třeba individuální přístup, jaký obvykle nabízí méně známé nebankovní firmy.
| Poskytovatel | Konsolidace | Úrok | RPSN | Poskytnutí on-line | Limit | Splatnost | Peníze navíc | Posouzení žádosti | Vedení | Sjednání na pobočce | Odklad splátek zdarma | Vrácení splátek |
|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
 | Konsolidace Cofidis | od 8,9 % p.a. | od 9,27 % | Zdarma Mám zájem | 30 000 až 1 milion Kč | 12 až 120 měsíců (10 let) | Zdarma | Zdarma | Nelze | |||
 | Konsolidace půjček | od 10,8 % p.a. | od 11,4 % | Zdarma Mám zájem | 30 000 až 700 000 Kč | 24 až 120 měsíců (10 let) | Zdarma | Zdarma | Nelze | |||
 | Pojištěná konsolidace | od 54,92 % p.a. | od 70,93 % | Zdarma Mám zájem | 10 000 až 150 000 Kč | 3 až 48 měsíců | Zdarma | Zdarma | Nelze | |||
 | Konsolidace ZONKY | od 4,99 % p.a. | od 5,56 % | Zdarma Mám zájem | 20 000 až 1,2 milionu Kč | 12 až 120 měsíců (10 let) | Zdarma | Zdarma | Nelze |
Jak funguje konsolidace pro předlužené
Pakliže vám je úvěr schválen, jedná se v podstatě o jednoduchý princip sloučení vícero půjček do jedné, kdy nebudete ve výsledku hradit třeba tři splátky, ale pouze jednu jedinou. Ta bývá zpravidla nižší (dle podmínek i o 50 %) než všechny předchozí úhrady dohromady, ale zároveň může dojít k prodloužení celkové splatnosti, v jejímž důsledku přeplatíte o něco více. Rozpočet každopádně nebude tak zatížen, takže vám konsolidace umožní lépe rozvrhnout měsíční výdaje.
Dlužíte-li příliš, situace nemusí mít řešené
Ačkoliv by k tomu díky přísným nařízením ČNB docházet nemělo, může nastat situace, kdy dlužíte více, než dokážete ze svých příjmů splácet. Důvodů může být více: neuvážené půjčování všudemožně, nebo i nepředvídatelná situace, kdy vám například zůstane „na krku“ dluh po příbuzném. Ale v momentě, kdy by splátka konsolidace pro zadlužené měla převyšovat 50 % vašich měsíčních příjmů, nebo dlužíte více než 9,5násobek svého čistého ročního příjmu, půjčky se dočkat nemusíte.
Soukromé konsolidaci se vyhněte
Nepříznivé situace ženou mnohé do „alternativních“ řešení s vyhlídkou, že i když to bude dražší, pořád je to lepší než dluhová propast. Obvykle je tomu ale přesně naopak. Na trhu kupříkladu figurují tzv. soukromé konsolidace, tedy od běžných lidí (nikoliv od ověřených poskytovatelů s licencí ČNB), kteří je nabízí i předluženým jedincům bez dostatečných příjmů. Na oplátku pak žádají vysoké úroky (ty mohou být klidně u hranice 30 % p.a.) a navíc můžete čelit vysokým pokutám i exekuci, jelikož půjčka probíhá na základě zápujčky dle občanského zákoníku, který vás nechrání jako spotřebitelský zákon.
Co dělat, když dluhy „drtí“ váš rozpočet
Jestliže vám konsolidace pro zadlužené nevyšla a úvěrové společnosti vám na základě vašich příjmů žádné schůdné řešení nenabídnou, nabízí se nebankovní konsolidace se zástavou nemovitosti. Ta bývá o něco dražší než klasická, ale může vás vytáhnout z nejhoršího; na druhou stranu, pokud nemáte čím ručit, tak toto řešení využít nelze. Nakonec zbývá využít služeb oddlužovacích poradců (jsou i zdarma), anebo v krajním případě vstoupit do osobního bankrotu, tedy insolvence, a projít oddlužením.
