Když u oslovené úvěrové společnosti dojde k zamítnutí půjčky, neposílejte hned novou žádost jinému poskytovateli. Mohli byste se tím „vyřadit ze hry“ na několik dalších měsíců. Neúspěch je špatný, ale nikoliv katastrofální, a dává důvod k zamyšlení, proč k němu došlo. Může jít sice o nějakou interní záležitost, jimiž jsou pověstné banky, ale také o něco vážnějšího. Na bonitu klienta má vliv mnoho faktorů a známých důvodů pro zamítnutí půjčky je hned několik. Někdy přitom stačí k nápravě i úplná maličkost.
- 1) Nedávné zamítnutí žádosti
- 2) Nízký nebo neuznatelný příjem
- 3) Vysoké výdaje
- 4) Pracovní smlouva bez prodloužení / krátká historie podnikání
- 5) Nesplňujete kritéria nařízená ČNB (předluženost)
- 6) Špatná nebo žádná úvěrová minulost
- 7) Jiné zápisy v registrech dlužníků
- 8) Příliš nízký nebo vysoký věk žadatele
- 9) Hazard a jiný „neuznaný“ styl života
1) Nedávné zamítnutí žádosti
Jestliže někde neuspějete, dají si to mezi sebou úvěrové společnosti vědět pomocí rejstříků, z nichž jsou hlavní BRKI, NRKI a Solus. V takovém případě neposílejte žádost k jiné společnosti, dost možná ji zamítne také, což by vás „vyřadilo ze hry“ na delší dobu. Posuzováno je zamítnutí:
- půjčky na cokoliv
- účelové půjčky (třeba na auto)
- revolvingového úvěru
- kreditní karty
- kontokorentu
- hypotéky
- konsolidace
- splátkového prodeje
- odložených plateb
- ujistěte se dle bodů níže, že děláte maximum pro zvýšení své bonity (link)
- požádejte osloveného poskytovatele o důvod (obvykle je ale nesdělují)
- jakmile si vyřešíte body níže, zkuste požádat znovu, případně o nižší částku
2) Nízký nebo neuznatelný příjem
Uvádějte pouze to, co můžete doložit. Nesnažte se vypadat v očích poskytovatele lépe, pokud k tomu nemáte důkaz. Třeba když dostáváte v práci peníze bokem, ale „papírově“ máte 50 %, bude úvěrovou společnost zajímat pouze ta polovina. Uznává ale i více příjmů u prokazatelných zdrojů, zejména pak:
- zaměstnání (HPP i zkrácený úvazek)
- podnikání (hlavní i vedlejší)
- DPČ (nikoliv však DPP)
- výsluhový příspěvek
- rentu a příjmy z pronájmů
- důchod a některé příspěvky
- domluvte se se zaměstnavatelem na zvýšení mzdy
- alespoň dočasně si přiberte brigádu na DPČ nebo vedlejší podnikání
- sežeňte si spolužadatele, příjmy totiž budou posuzovány u všech účastníků
- nechte si vše vyplácet „na papír“, jestliže se tak neděje
- pronajímejte nemovitost
3) Vysoké výdaje
Že hodně vyděláváte ještě není zárukou, že jste v očích úvěrových společností bonitní. Máte-li totiž současně vysoké výdaje a moc vám nezbývá, pravděpodobně už vám na splácení půjčky nezbude. Dobrý dojem uděláte, pokud vám měsíčně zbývá po odečtení nákladů alespoň 20 %, lépe však třicet.
- proveďte revizi svých výdajů
- omezte utrácení za zbytné záležitosti, požitky, nekontrolovaný životní styl apod.
- začněte tvořit finanční rezervu nebo zvyšte tu stávající
4) Pracovní smlouva bez prodloužení / krátká historie podnikání
V podstatě vždy narazíte, pokud jste ve zkušební nebo výpovědní lhůtě, v té totiž nemáte práci „jistou“. Zejména u vyšších částek může dojít k zamítnutí půjčky z důvodu:
- pracovní smlouvu máte na dobu určitou
- blížíte se „ke konci“ smlouvy a nedošlo k jejímu prodloužení
- děláte pod nějakou pracovní agenturou
- podnikáte méně jak 6 měsíců
- nechte si od zaměstnavatele vystavit potvrzení, že dojde k prodloužení smlouvy
- přejděte do kmenové struktury firmy, pracovní agentury jsou totiž pověstné, že zaměstnance často „točí“ a dávají jim pracovní smlouvy pouze na 6 měsíců
- jako podnikatel si musíte vydělávat nejméně 3 měsíce, pro získání vyšších částek půl roku, a třeba na hypotéku si sáhnete nejdříve po dvou letech
5) Nesplňujete kritéria nařízená ČNB (předluženost)
Aby si lidé nepůjčovali více, než jsou schopni splácet, zavedla ČNB ochranné mechanismy před předlužením. A právě podle těch musí úvěrová společnost spočítat, že vám půjčka nebude dělat problémy:
- celková výše všech vašich úvěrů (počítají se hypotéky, kreditní karty, kontokorenty, půjčky na cokoliv a další) nesmí být vyšší než 9,5násobek vašeho čistého ročního příjmu (8,5násobek u osob starších 36 let)
- měsíčně můžete na splátky půjček vyčlenit max. 50 % čistého příjmu (45 % u osob starších 36 let)
- speciálně u hypotečního úvěru je pak důležitý faktor LTV, který říká, že může banka půjčit max. 90 % hodnoty nemovitosti (80 %, pakliže je žadatel starší 36 let); bohužel i v případě hypoték dochází k zamítnutí z často i nepochopitelných důvodů, všechny je ale lze řešit
- zkuste požádat o nižší částku, případně splátky více rozložit (delší splatnost)
- sežeňte si spolužadatele, bude totiž posuzována bonita všech účastníků
6) Špatná nebo žádná úvěrová minulost
S cílem eliminovat riziko, že nebudete splácet, hodnotí poskytovatelé i vaši úvěrovou minulost. Ovšem nejenom tu špatnou, půjčku mohou zamítnout i proto, že jste ještě nikdy nedlužili:
- jestli jste v minulosti nespláceli, předají si úvěrové společnosti info pomocí tzv. registrů (hlavní jsou BRKI, NRKI a Solus), v důsledku čehož může dojít u jiných poskytovatelů právě k zamítnutí půjčky
- překvapivě vám ale nemusí vyhovět i tehdy, že jste nikdy nic nedlužili. Dochází k tomu hlavně u velkých půjček jako jsou hypotéky, protože poskytovatel nezná vaši úvěrovou minulost a tedy ani postoj k takovým závazkům.
- máte-li zápis v registru, můžete po nějaké době požádat o jeho vymazání; do té doby podstoupí vyšší riziko spíše nebankovní společnosti, jsou-li už ovšem vaše finance v pořádku
- kladnou úvěrovou minulost získáte celkem snadno, často totiž stačí, když si vezmete půjčku zdarma a za pár dní ji splatíte
7) Jiné zápisy v registrech dlužníků
Ačkoliv záleží zejména na vaší úvěrové historii, protože právě u půjček jde obvykle o „největší peníze“, zhodnocují poskytovatelé rovněž, zda platte všas za:
- energie (elektřina, plyn, voda…)
- vyúčtování operátora
- splátkový prodej
- jestliže zápis v registrech dlužníků máte, můžete po nějaké době požádat o jeho vymazání
8) Příliš nízký nebo vysoký věk žadatele
Nejlepším klienti pro velké půjčky a hypotéky jsou ve věku 24 až 36 let, což ale neznamená, že by jinak staří lidé úvěr nedostali. Pouze budou posuzováni o něco přísněji:
- příliš nízký věk, hlavně kolem 20 let, nevidí úvěrové společnosti rády, neboť takový žadatel ještě nemá jisté pracovní místo a nedokáže správně hospodařit s penězi; neznamená to ale, že vždy dojde k zamítnutí půjčky, pouze počítejte s vyššími úroky
- stejně tak ale nevidí rády žadatele příliš staré, je u nich totiž vyšší riziko, že přestanou splácet (třeba z důvodu zdravotních potíží), nebo že přijdou o práci (pouze v některých oborech); dlouhodobou půjčku u hypotéku však může získat i žadatel starší 40 nebo 50 let, je-li bonitní
- větší šanci na získání půjčky máte u velkých tradičních bank, ty menší si vybírají spíše „ideální“ klienty
- zejména jako starší můžete dostat podmínku, abyste si sjednali pojištění schopnosti splácet
9) Hazard a jiný „neuznaný“ styl života
Úvěrové společnosti musí projít výdaje trochu podrobněji a zejména se zajímat, zda neutrácíte za:
- hazard (třeba online poker)
- sázení (i kdybyste často vyhrávali a měli z toho „pravidelný“ příjem)
- online hry (třeba že si kupujete herní obsah)
- alkohol (lze to vyčíst z účtu dle názvů některých obchodů)
- neutrácejte za zmíněné položky vůbec, nebo co nejméně (max. 5 % z příjmů)
- pokud jste měli v tomto směru vyšší výdaje, alespoň na půl roku až rok je omezte nebo zcela přestaňte
