Kontokorent (2022): jaký zvolit, jak funguje, a jaké má úroky a (ne)výhody

Kontokorent, jak je běžně označováno povolené přečerpání účtu, je de facto půjčka, kterou máte kdykoliv k dispozici a může ji využít jak k placení v obchodech, tak na internetu, nebo k převodu peněz a výběru hotovosti. Na rozdíl od jiných úvěrových produktů je přímo vázána na běžný účet a poskytnout ji tedy může jedině banka. Pozor však, že má svá pravidla a nabídky jednotlivých společností se liší. Než o něj požádáte, doporučujeme, abyste si kontokorenty mezi sebou porovnali.

Jak kontokorent funguje

Ačkoliv jde o úvěrový produkt, od klasické půjčky se zásadně liší. Poskytovatel vám uloží na běžné konto nějakou částku, kterou de facto navýší nulu – jakmile tedy vyčerpáte své prostředky, nepůjdete do mínusu, ale začnete brát z peněz banky. Teprve když utratíte i její peníze, tedy kontokorent, dostáváte se fakticky na nulu a současně čerpáte úvěr v jeho plné výši. Splatit ho pak můžete postupně nebo jednorázově dle svých možností, poplatky přitom hradíte pouze ze skutečně čerpané částky.

Opakovaně čerpáte i vrácené splátky

K největším výhodám kontokorentního úvěru patří jeho flexibilita, a sice že můžete znovu využívat i ty peníze, které už jste „vrátili“. Například když vám banka poskytne 10 000 Kč, z nichž pět využijete a o dva měsíce později je vrátíte, máte znovu k dispozici celých 10 tisíc korun. A jelikož je kontokorent de facto napojen na běžný účet (link), nemusíte si hlídat žádnou splatnost – dluh se automaticky splácí v momentě, kdy vám dorazí výplata (nebo důchod, příspěvek, či jakékoliv jiné peníze).

Výhody a nevýhody kontokorentu

  • půjčka, kterou máte k dispozici 24/7
  • flexibilní splácení, žádná min. splátka
  • poplatky pouze z čerpané částky
  • vyšší úroková sazba i výše RPSN
  • méně výhodný než kreditní karta
  • jednou ročně ho musíte 100% splatit

Podmínky pro schválení kontokorentu

  • Věk v rozmezí od 18 do 65 let
  • 2 doklady totožnosti (OP a ŘP / cestovní pas)
  • Být občanem České republiky s trv. pobytem
  • Platný bankovní účet pro převod peněz
  • Stálý příjem je k poskytnutí půjčky nezbytný
  • Aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu

Čím se kontokorent liší od kreditní karty

Oba produkty jsou si v principu velmi podobné, ale přesto mají řadu rozdílů. Předně se jedná o výši poplatků a jejich poskytovatele, ve hře je ovšem i řada doplňkových služeb.

KontokorentKreditní karta
Úroková sazbaČasto 23,99 % p.a.Obvykle 9,9 až 23,9 % p.a.
Poplatky za vedeníNeObvykle 25 až 69 Kč / měsíc
Bezúročné období (půjčka zdarma)NeAno
Věrnostní programNeTéměř vždy
Minimální měsíční splátkaNeObvykle 3 až 5 % / měsíc
Nutnost 1krát ročně vše vrátitAnoNe
Výběry hotovosti zdarmaAno (dle účtu)Obvykle ne
Základní srovnání (kontokorent vs. kreditní karta)

A co se týče praktičnosti, lze kontokorent i kreditní kartu využít pro zaplacení v obchodě a na internetu, k převodu peněz na jiný účet, stejně jako k výběru hotovosti z bankomatu.

Podle čeho vybrat nejlepší kontokorent

Ze všeho nejdříve zvažte, zda jde opravdu o nejlepší řešení (třeba kreditní karty bývají výhodnější); pokud jste přesvědčeni, že ano, posuzujte při srovnání kontokorentů zejména tyto faktory:

  • výši úrokové sazby a RPSN
  • poplatek za vedení úvěru
  • poplatek za sjednání
  • zda je za nějakých podmínek zdarma
  • sankce, když nezaplatíte včas
  • možnost prodloužení splatnosti a za kolik

Kdo nabízí nejlepší kontokorent a kolik stojí

SpolečnostZdarmaJinak úrokRPSNVedeníLimit
Air Bankdo 3 000 Kč/měsíc18,9 % p.a.20,62 %Zdarma1 000 až 50 000 Kč
Česká spořitelnaNe18,9 % p.a.23,05 %25 Kč/měsíc1 000 až 100 000 Kč
ČSOBNe18,9 % p.a.20,6 %Zdarma??? až 250 000 Kč
Fio bankaNe10,3 až 18,9 % p.a.13,33 až 20,63 %0 až 4 %5 000 až 6 milionů Kč
Komerční banka (KB)do 5 000 Kč/měsíc (pouze studenti)19,99 % p.a.22 %Zdarma2 000 až 100 000 Kč
mBankdo 1 000 Kč/měsíc12,9 až 18,9 % p.a.??? až 20,63 %Zdarma1 000 až 300 000 Kč
Moneta Money BankNe21,99 % p.a.24,34 %Zdarma2 000 až 100 000 Kč
Raiffeisenbank (RB)do 1 000 Kč/měsíc21,9 % p.a.26,65 %Zdarma5 000 až 150 000 Kč
UniCredit BankNe18 % p. a.19,60 % p. a.20 Kč/měsíc750 až 150 000 Kč
Kontokorent v nabídkách českých bank

Kontokorent nemá každá banka

Ačkoliv se dříve jednalo de facto o standard v nabídce každého bankovního domu, dnes řada z nich kontokorent vůbec nenabízí, zatímco některé nové ho ani nezavedly. Jmenovitě se jedná třeba o: Poštovní spořitelnu, Hello bank! nebo Banku CREDITAS, v jejichž nabídce kontokorent není.

Jak nastavit (zřídit) kontokorent

Tento úvěrový produkt je dostupný výhradně současným klientům banky, kteří si ho mohou jednoduše nastavit v mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví. Postup je obvykle následující:

  1. Přihlaste se do bankovnictví
  2. Jděte do sekce „Půjčky“
  3. Vyberte „Kontokorent“
  4. Nastavte preferovanou výši
  5. Klepněte na „Požádat“

Žádat o něj však můžete i v případě, kdy ještě klientem zvolené banky nejste – stačí, pokud si založíte běžný účet. Žádost o něj bývá schválena do 60 minut každý všední den, a hned poté můžete postupovat dle kroků popsaných výše. Nastavení kontokorentu tak zvládnete ještě dnes.

Jak navýšit kontokorent

O navýšení kontokorentu můžete požádat kdykoliv, jste-li dostatečně bonitní. Stačí, pokud bance pošlete žádost v mobilní aplikaci nebo internetovém bankovnictví, případně se stavíte na pobočku.

Kontokorent je dostupný i studentům

I když se de facto jedná o půjčku, dokáží ji bankovní domy poskytnout i dospělým studentům středních a vysokých škol. Podmínkou však je, aby jim na účet pravidelně chodily alespoň nějaké peníze – v tomto případě postačí klidně z brigády nebo od rodičů (příspěvek na „život“). Studentský kontokorent obvykle nepřesáhne částku 5 000 Kč, i to ale stačí třeba na zaplacení nájmu nebo měsíční výdaje.

Jak probíhá splácení kontokorentu

Na rozdíl od běžné půjčky neposíláte každý měsíc splátku a banka vám ani sama nic nestrhává. Vy pouze snižujete (nebo zcela dorovnáváte) dluh vzniklý čerpáním finančních prostředků, a to vždy, kdy vám na účet dorazí nějaké peníze. Splácení kontokorentu je tedy flexibilní a odvíjí se zcela od vašich možností. I vrácené peníze vám navíc na kontě zůstávají a můžete je znovu bez dalšího ptaní kdykoliv využít. Jednou ročně pak musíte kontokorent bance zcela doplatit, tedy dorovnat jeho max. limit.

Odpovědi na časté otázky

Jak kontokorent funguje?

Princip je velmi jednoduchý: banka vám poskytne na běžný účet nějaké prostředky, např. 5 000 Kč, které máte 24/7 k dispozici. Jakmile je budete potřebovat, můžete je využít k platbě v obchodě, na internetu, nebo je v hotovosti vybrat. Za čerpání peněz si banka naúčtuje poplatky, ale pouze z částky, jakou využíváte (podrobněji popsáno výše). Jakmile vám na konto dorazí výplata nebo jiné peníze, dluh se automaticky splatí a kontokorent vám bude zase k dispozici v plné výši.

Jaké poplatky budu hradit?

Ceník je u každé banky jiný, za nejdražší se však dá považovat kontokorent s úroky kolem 18,99 až 23,99 % p.a. Někteří poskytovatelé pak tento rozšířený standard „narušují“ až polovičními sazbami a nabízí úroky mezi 9,99 a 13,99 % p.a. RPSN přitom dosahuje o zhruba 1,2 až 1,8 procenta výše.

U koho si kontokorent sjednám?

Nabízí ho pouze a jedině banky, protože je přímo vázaný na běžné konto; nebankovní společnosti mohou vydávat pouze kreditní karty, ale kontokorenty ne.

Jaké podmínky je třeba splňovat?

V podstatě jenom ty zákonné jako je plnoletost (věk min. 18 let), doklad totožnosti (někdy vyžadují ještě druhý, třeba ŘP nebo cestovní pas), být občanem ČR s trvalým pobytem, a doložit pravidelný příjem, a nakonec telefonní číslo a e-mailovou adresu. Žádáte-li online, pak také běžný účet na vaše jméno.

Kdo nabízí nejlepší podmínky?

Abyste nemuseli procházet stránky všech poskytovatelů, pomůže vám se srovnáním kontokorentů tabulka výše. Najdete v ní řadu významných bank, které povolené přečerpání umožňují.

Jak si mám kontokorent nastavit?

Otevřete mobilní aplikaci vaší banky nebo se přihlaste do internetového bankovnictví a najděte sekci „Půjčky“ (někde může být pojmenovaná „Úvěry“ nebo „Produkty“). V té potom vyberte „Kontokorent“, nastavte jeho výši a klepněte na „Sjednat“. Následně banka vaši žádost vyhodnotí, ale pokud vám na konto chodí výplata, může dojít k automatickému schválení už do 2 minut.

Jaké výhody má kontokorent?

Když víte, jak ho využívat, může vám skvěle posloužit jako finanční rezerva (link), díky níž nebudete muset žádat o rychlou půjčku, pokud nevyjdete s penězi. Peníze máte totiž k dispozici 24/7 a můžete jimi platit úplně kdekoliv nebo je vybrat z bankomatu. Poplatky přitom hradíte pouze ze skutečně čerpané částky, nikoliv z celé (když ho nevyužíváte, nic neplatíte).

Pojí se s úvěrem také nevýhody?

Ano, ale vlastně jsou pouze tři: 1) některé banky si účtují vysoké úroky u hranice 20 % p.a., 2) jednou ročně musíte celý kontokorent 100% doplatit (ale hned poté je vám zase k dispozici), 3) sankce při nezaplacení jsou vysoké a mohou vás dostat do registrů dlužníků.

Je lepší kontokorent, nebo kreditní karta?

Řekněme to rovnou, obecně vychází výhodněji „kreditka“, která mívá srovnatelné úroky i RPSN, ale má navíc obrovskou výhodu v podobě bezúročného období. Nenabízí ho každá banka, ale když už ano, trvá obvykle až 55 dní, během nichž nezaplatíte za využití peněz ani korunu. U kontokorentu ale poplatky „skáčou“ už od prvního dne; na druhou stranu bývá zdarma, kdežto kreditní karta za poplatek. Ten obvykle dosahuje 29 až 79 Kč měsíčně, výměnou však získáte i bohaté věrnostní programy.

Lukáš Altman
Vyznat se ve světe financí je někdy těžké; snažím se ho proto čtenářům prezentovat jasně a srozumitelně a upozorňovat na nedostatky. Nemám rád nekalé praktiky a nefér jednání.