Kreditní karta: jaké má výhody, která nabízí cashback, a jaká je nejlepší

Kreditní karta je v podstatě půjčka vázaná na fyzický nebo virtuální nosič (kartu), kterou můžete platit v obchodech i na internetu, a rovněž z ní vybírat hotovost z bankomatů. Bankovní i nebankovní společnosti k nim nabízí až 55denní bezúročné období, cashback, věrnostní programy i řadu dalších bonusů, které vám mohou ušetřit i několik tisíc ročně. Výhody i poplatky jsou však u každé společnosti jiné a doporučujeme proto nejdříve provést srovnání kreditních karet (najdete níže).

Výhody a nevýhody kreditní karty

Co musíte splňovat k získání „kreditky“

Debetní vs. kreditní karta (rozdíly)

Ačkoliv je někteří lidé zaměňují a oběma zaplatíte jak v obchodě, tak na internetu, a stejně tak je můžete využívat k placení mobilem a chytrými hodinkami, jsou rozdíly zásadní:

• debetní karta je vázána pouze k běžnému účtu a může ji tedy vydat jedině banka; primárně slouží jako „klíč“ k penězům, které na kontu máte, a to jak pro platby online, tak pro výběry hotovosti.
• kreditní karta vlastně představuje půjčku, jejíž poskytovatel vytvoří externí účet a uloží na něj domluvené prostředky, které poté můžete využívat, kdykoliv se vám to hodí. „Kreditka“ není vázána na běžný účet, ačkoliv si ji sjednáte i v internetovém bankovnictví, a může ji vydat i nebankovní společnost.

Fyzická vs. virtuální kreditní karta

V počátcích byly dostupné pouze v podobě fyzických nosičů (kreditní karta vypadala de facto stejně jako debetní), a virtuální „kreditky“ se začaly objevovat teprve někdy po roce 2010. Velkou zásluhu na tom mají mají nejenom banky digitální banky nové generace, ale také služby jako Twisto Pay, Mall Pay apod. Rozdíly jsou mezi nimi v podstatě pouze v rychlosti užívání:

• fyzickou kreditní kartu musí vydavatel nejdříve vyrobit (vepsat do ní vaše jméno, číslo karty atd.), což běžně trvá až 3 dny, ale někdy i déle. Po sjednání tedy čekáte, než vám bude doručena do schránky (nebo připravena k vyzvednutí na pobočce).
• virtuální kreditní kartu může v některých případech užívat ihned po sjednání, kdy vám její vydavatel pošle aktivační kód – někdy ale chodí do schránky, obvykle však do druhého pracovního dne.

Kromě toho, že fyzickou kreditní kartu držíte v ruce a virtuální máte pouze v zařízení (v mobilu, hodinkách, či například ve službě Apple Pay, Google Pay atd.), se principem neliší. Oběma můžete platit v obchodech, kavárnách, restauracích, ale i na internetu, a dokonce z ní vybírat hotovost z bankomatů.

Kreditní karta VISA, MasterCard a další

I když vám kreditní kartu vydává nějaká banka nebo nebankovní společnost, je vždy spojena s tzv. organizátorem, z nichž jsou v Evropě nejvýznamnější VISA, MasterCard a Diners Club, ale za zmínku stojí také American Express a China UnionPay (ten expandoval i do Evropy). Coby uživatele kreditní karty vás nijak neovlivní, kdo platební styk zajišťuje, každá společnost však nabízí v rámci svých programů jiné výhody a ve spolupráci s bankami i „nebankovkami“ i další výhody.

Bankovní kreditní karta

Bankovní kreditní karta nabízí svým držitelům řadu výhod jako cestovní pojištění zdarma, vstup do letištních salonků v rámci spolupráce VISA nebo MasterCard, bohatý věrnostní program, cashback, asistenční služby, úvěrový limit i ve stovkách tisíc korun a další. Běžně se přitom setkáte s jednou verzí „kreditky“, zejména tradiční bankovní domy ale nabízí i prémiové s vyššími limity a ještě více výhodami.

Nebankovní kreditní karta

Nebankovní kreditní karta je mnohdy výhodnější než bankovní, mívá kupříkladu poloviční i nižší úroky a RPSN, cashback, propracovanější zákaznický program, individuální nastavení splátek i další výhody. A nelze tvrdit, že by v něčem ztrácela, protože jsou k dispozici i nadstandardní bonusy jako prémiové cestovní pojištění nebo možnost přeskočit frontu na letišti, a úvěrový limit může být ve stovkách tisíc korun.

Kolik stojí kreditní karta a co nabízí

Společnost	Bezúročné období	Cashback	Limit	Úrok	RPSN	Poplatek
Česká spořitelna	až 55 dní	1 % (max. 350 Kč) / měsíc	až 200 000 Kč	12–24 % p. a.	?	Zdarma při útratě 3 000 Kč měsíčně; nebo 50 Kč / měsíc
ČSOB	až 55 dní	0,5 % / měsíc	až 500 000 Kč	7,90–19,9 % p.a.	11,90–23,8 %	Zdarma při útratě 3 000 Kč měsíčně; nebo 30 Kč / měsíc
Fio banka	až 45 dní	Nemá (křížek)	až 500 000 Kč	17,90–19,90 % p.a.	19,90–21,79 %	Zdarma
Hello bank	až 31 dní (vždy do 17. dne v měsíci)	4 až 10 % / měsíc	až 100 000 Kč	22,68–26,28 % p.a.	až 29,70 %	50 Kč
Home Credit	až 51 dní	až 20 % / měsíc	až 100 000 Kč	25,08–26,28 % p.a.	?	49 Kč
Komerční banka (KB)	až 45 dní	1 % v podobě příspěvku na penzijní připojištění (max. 500 Kč) / měsíc	až 500 000 Kč	9,9–21,99 % p.a.	13,18–29,14 %	Zdarma; nebo až 59 Kč / měsíc
Mall Pay	až 31. dní (vždy do 20. dne v měsíci)	až 2 000 Kč / měsíc	až 50 000 Kč	23,99–29,99 % p.a.	30,01–? %	Zdarma
mBank	až 54 dní	1 %	až 500 000 Kč	23,80 % p.a.	28,1 %	29 až 59 Kč / měsíc
Moneta Money Bank	až 50 dní	1 až 20 % (max. 500 Kč) / měsíc	až 50 000 Kč	12–22,99 % p.a.	12,68–28,91 %	Zdarma při útratě 3 000 Kč měsíčně; nebo až 99 Kč / měsíc
Raiffeisenbank (RB)	až 55 dní	1 % (max. 150 Kč) / měsíc	až 500 000 Kč	6,99–29,99 % p.a.	?	Zdarma; nebo až 50 Kč / měsíc
Tesco	až 51 dní	0,5 až 20 % (max. 6 000 Kč) / měsíc	až 100 000 Kč	26,28 % p.a.	34,16 %	49 Kč / měsíc
Twisto Pay	až 45 dní	až 10,5 % / měsíc	až 25 000 Kč (později max. výše vašeho příjmu)	?	?	Zdarma; nebo 49 až 99 Kč / měsíc

Jak probíhá splácení kreditní karty

Vydavatel si obvykle určuje, že musíte hradit tzv. minimální splátku ve výši procent z čerpaného úvěru – u férových společností a bank se pohybuje mezi 2 a 5 %, ale pozor, že některé požadují i více, např. 20 %, což nemusí být pro každého únosné. Zaplatit ale můžete i jakoukoliv vyšší částku a půjčku tak doplatit dříve. Kreditní karta má totiž povahu revolvingového úvěru, takže čerpáte-li např. 10 000 Kč a minimální splátka jsou 2 %, musíte první měsíc uhradit 200 korun nebo více. Každý měsíc přitom částka klesá.

Kreditní karta může být zdarma

Ačkoliv si většina poskytovatelů účtuje za vedení „základní varianty“ alespoň několik desítek korun (nejčastěji 29 až 79 Kč/měsíc) a za prémiovou i pár stovek (běžně 299 až 499 Kč/měsíc), někteří nabízí kreditní kartu zdarma. Pozorně si přitom pročtěte za jakých podmínek – někdy nemusíte splňovat vůbec nic, jindy ale může poskytovatel vyžadovat, abyste s ní zaplatili alespoň 10 000 Kč měsíčně. V opačném případě by vám poplatek mohl doúčtovat, obvykle se ale vejde do stovky za měsíc.

Vydání kreditní karty na počkání

Chcete-li využívat peníze co nejrychleji, nemusí čekat několik dní až týdnů, některé společnosti totiž dnes nabízí kreditní kartu na počkání. V principu funguje tak, že jakmile bude vaše žádost podaná přes internet nebo osobně na pobočce schválena, vystaví vám její poskytovatel „nepersonalizovanou kreditku“ (nebude na ní vaše jméno, její číslo ani další údaje), s níž můžete ihned po aktivaci v bankomatu platit. Zhruba do dvou týdnů vám potom doručí kreditní kartu s vytištěnými údaji.

Cashback u kreditní karty (jak funguje)

Mnoho poskytovatelů nabízí – u lidí velmi oblíbenou – službu jménem cashback (česky „peníze zpět“), kdy vám z nákupů zaplacených kreditní kartou vrátí určité procento. Obvykle se jedná o 1 % zpět, může to však být i méně nebo více. Pokud tedy v daném měsíci provedete úhrady např. za 10 000 Kč (nezáleží, zda na internetu nebo v obchodech), dostanete nazpět 200 Kč právě díky cashbacku na kreditní kartě. Nemusí se to zdát moc, ale pokud z ní platíte třeba i nájem a celý provoz domácnosti, může to být i násobně více.

Jak kreditka „ušetří“ aniž byste ji použili

Že si ji sjednáte ještě neznamená, že s ní musíte aktivně platit. Ono je naopak lepší, pokud si ji necháváte spíše jako finanční rezervu pro případ, že byste někdy s vlastními penězi nevyšli. To ale ještě neznamená, že vám nic nepřinese. Jelikož k ní řada vydavatelů (bankovních i nebankovních) nabízí věrnostní programy a služby jako cestovní pojištění zdarma, vstup do letištních salonků, prodloužení záruky na zboží apod., můžete ušetřit i několik tisíc ročně. Stačí si výdaje spočítat:

Služba	Běžná cena	S kartou
Prodloužená záruka na telefon	1 000 Kč	Zdarma
Prodloužená záruka na ledničku	1 500 Kč	Zdarma
Pojištění telefonu	2 000 Kč	Zdarma
Instalatér kvůli prasklému potrubí	4 000 Kč	Zdarma
Výběr z bankomatu v zahraničí	100 Kč (nemá-li banka zdarma)	Zdarma
Cestovní pojištění	19 až 49 Kč denně za osobu	Zdarma
Přednostní nástup do letadla	249 až 499 Kč za osobu	Zdarma

Za kreditní kartu přitom platíte např. 79 Kč/měsíc, což je 948 korun za rok, ale stejně tak ji řada bank i nebankovních společností nabízí zdarma. Obvykle při splnění požadavku, že v daném měsíci zaplatíte kreditní kartou alespoň 3 000 Kč; někdy bývá limit vyšší, jinde zase vůbec není a vedení zdarma je bez podmínek (většinou ale zase chybí věrnostní programy uvedené níže a služby zmíněné v tabulce výše).

Jak vybrat nejlepší kreditní kartu

Při srovnávání kreditních karet si nejdříve jasně řekněte, k čemu ji chce využívat. Nikdy se nedívejte pouze na jeden parametr, k posouzení jich je tolik hned několik:

• výše úrokové sazby a RPSN
• délku bezúročného období (pokud je)
• poplatek za vedení kreditní karty
• sankce, když nezaplatíte včas

Vedle toho se ale zajímejte také o nabízené bonusy v podobě cestovního pojištění zdarma, cashbacku, prodloužené záruky u vybraných obchodníků na některé zboží, asistenčních služeb atp. Máte-li pocit, že cokoliv z toho dříve či později využijete, spočítejte si, zda vás vyjde levněji měsíční poplatek za vedení kreditní karty (není-li zdarma), nebo si hradit dané služby zvlášť.

Jaká kreditní karta má nejlepší věrnostní program

Jelikož působí na českém trhu opravdu velké množství vydavatelů z řad bankovních i nebankovních domů s několika typy „kreditek“, nelze vypsat všechny. Řada bonusů a výhod je nicméně vázána přímo na zprostředkovatele platebního styku, s nímž daný vydavatel spolupracuje, a jsou to často právě oni, kdo dělají kreditní karty tak zajímavými. V tabulce se dozvíte o hlavních výhodách.

Služba	VISA	MasterCard	Bene+
Cashback
Základní cestovní pojištění
Exkluzivní cestovní pojištění
Přednostní nástup do letadla
Slevy na zboží a služby
Prodloužená záruka na zboží
Asistenční služby
Havarijní služby

Odpovědi na časté otázky

Jak kreditní karta funguje?

V principu se jedná o půjčku, kdy vám její poskytovatel založí externí účet a na něj uloží domluvené finanční prostředky, které můžete čerpat i splácet podle sebe. Kreditní kartou přitom zaplatíte v obchodě, na internetu, nebo vyberete hotovost z bankomatu stejně jako s kartou debetní.

Jak vysoké jsou poplatky?

Každý poskytovatel je má nastavené jinak: někteří dávají kreditní zdarma, spíše se ale setkáte s měsíčním poplatkem 29 až 79 Kč; za prémiové si potom řeknou i 150 a více korun.

Kdo mi kreditní kartu vydá?

Žádat o ni můžete jak u bankovních domů, tak u nebankovních společností. K dispozici je také u služeb jako Twisto Pay, Mall Pay nebo Platím Pak, nejenom u úvěrových poskytovatelů.

Co musím splňovat (podmínky)?

V podstatě jenom ty zákonné jako je plnoletost (věk min. 18 let), doklad totožnosti (někdy vyžadují ještě druhý, třeba ŘP nebo cestovní pas), být občanem ČR s trvalým pobytem, a doložit pravidelný příjem, a nakonec telefonní číslo a e-mailovou adresu. Žádáte-li online, pak také běžný účet na vaše jméno.

Má kreditní karta nějaké výhody?

Ano, ačkoliv vždy záleží na konkrétním poskytovateli, jaké nabízí. Někteří vám dají „kreditku“ pouze jako půjčku, za níž platíte od prvního dne využívání (i když jenom z částky, jakou skutečně využíváte). Jiní vám k ní nabídnou cashback, bezúročné období, slevové programy, prodlouženou záruku u obchodníků, cestovní pojištění, asistenční služby apod.

Pojí se s produktem i nevýhody?

V případě, že nevrátíte peníze v průběhu bezúročného období, začnete hradit poplatky. U některých kreditních karet vychází od 9,99 % p.a., častěji však přesahují hranici 20 procent; a RPSN potom bývá až o tři procenta vyšší. Na rozdíl od kontokorentu mívá neomezenou splatnost, ale zase musíte každý měsíc uhradit alespoň minimální splátku (bývá 2 až 5 % u dluhu).

Jaká kreditní karta je nejlepší?

Odpověď je pro každého jiná a závisí na tom, co od karty chcete. Zpravidla lze označit za nejlepší kreditní kartu takovou, která má nízké úroky, RPSN i poplatky za vedení a další služby, a která nabízí takový věrnostní program, co vám bude skutečně ku prospěchu (základní srovnání najdete v tabulce výše).

Zvolit bankovní, nebo nebankovní?

Také v tomto případě jde spíše o to, co očekáváte / chcete. Úvěrové limity bývají stejné a rozdíly tak hledejte zejména v poplatcích a věrnostních programech. Obecně však mívají nebankovní kreditní karty lepší podmínky, například o více jak 50 % nižší úrokovou sazbu i RPSN.

Čím se „kreditka“ liší od debetní karty?

Pokud jde o využití v praxi, tak vlastně ničím – zaplatíte s ní v obchodech i na internetu, a rovněž vyberete peníze z bankomatu. Na rozdíl od debetní však není kreditní karta vázána na běžný účet a může ji vydat jak banka, tak nebankovní společnost. Vždy je s ní přitom spjatý nějaký úvěrový rámec (kreditní karta je de facto půjčka), z něhož lze čerpat „peníze poskytovatele“ i zdarma.

Vydává někdo „kreditku“ na počkání?

Ano, dostupná je u celé řady společností z řad bankovních i nebankovních, které vám ihned vydají kreditní kartu, s níž můžete normálně platit (poté, co ji aktivujete v bankomatu). Nebude na ní však vaše jméno ani jiné údaje; do 14 dní vám pak dorazí „plnohodnotná kreditka“.

Co je virtuální kreditní karta?

V podstatě se jedná o kartu bez fyzického nosiče, takže ji nebudete nosit v peněžence, ale nahrajete si ji do mobilu, chytrých hodinek, nebo třeba do služby Apple Pay a Google Pay. Jakmile to uděláte, můžete ji využívat k placení na všemožných místech (v obchodech přes NFC).