Státní hypotéka pro mladé 2022: jak je vysoká a kdo má nárok

Státní hypotéka představuje dostupnou půjčku na bydlení pro mladé, resp. lidi do 40 let. Nabízí přitom mnohem výhodnější úroky než v bance, a díky postupnému navyšování limitu je dnes možné získat až několik milionů korun. Ovšem nutno zmínit, že ani maximální částka obvykle nestačí na bydlení ve velkých městech, v nichž ceny nemovitostí rok co rok výrazně stoupají. Státní půjčku na bydlení pro mladé 2022 je však možné zkombinovat s jinými úvěry, díky nimž je reálné dosáhnout na nemovitost za dobrou cenu. Podmínky této „hypotéky“ nejsou nijak přísné, nedostane ji však každý.

Kolik vám stát na bydlení půjčí a na co přesně

Ačkoliv nejsou částky úplně vysoké – ve smyslu, že za ně obvykle nelze koupit nemovitost v „lukrativních“ lokalitách – postačí na koupi nemovitosti v menších městech či na některých vesnicích. Žadatelé přitom mohou získat i státní půjčku pro mladé na rekonstrukci, třeba když zdědí byt po prarodičích a chtějí ho zmodernizovat. Získat je možné různé typy úvěrů na:

  • koupi nemovitosti: v případě, že chcete byt, půjčí vám stát až 3 miliony korun, zatímco na rodinný dům až 3,5 milionu
  • výstavbu nemovitosti: týká se de facto pouze stavby RD, na což můžete získat nejvýše 3,5 milionu Kč
  • modernizaci bydlení: na tento záměr dostanete státní půjčku ve výši až 750 000 korun

Státní fond podpory investic nicméně chce, abyste peníze také vyčerpali v určité lhůtě a zbytečně je neblokovali. V závislosti na zvoleném typu státní půjčky na bydlené pro mladé 2022 podmínky říkají, že musíte peníze čerpat:

  • hypotéka na koupi nemovitosti: jednorázově do 1 roku od uzavření smlouvy
  • půjčka na výstavbu nemovitosti: k zahájení čerpání musí dojít do 1 roku od uzavření smlouvy a máte na něj 3 nejdéle 3 roky; peníze si přitom můžete nechat poslat jednorázově, nebo postupně
  • úvěr na modernizaci: jednorázově nebo postupně do 1 roku od uzavření smlouvy

Úrok má státní půjčka pro mladé nejlepší „na trhu“

Vzhledem k tomu, že není cílem poskytovatele na úvěrech vydělávat, nabízí velmi atraktivní úrokovou sazbu, které se banky jednoduše nemohou rovnat. Po opětovném zvýšení úroků ze strany ČNB v dubnu 2022 je dnes de facto nemožné sehnat hypotéku pod 4 % p.a., u většiny bankovních domů se dokonce pohybuje u hranice pěti procent. Státní půjčka na bydlení pro mladé 2022 však nabízí úrok pouze 2,49 % p.a. (ročně), takže zdaleka nepřeplatíte tolik jako u banky. Limity však nastavují výše zmíněné podmínky i částky, jaké je možné získat. Takto výhodná hypotéka tak bohužel nepotěší každého.

Jaké podmínky má státní hypotéka 2022

V tomto případě nejsou „mantinely“ nijak přísné, program nicméně nedává šanci jednotlivcům, ale pouze sezdaným párům (a registrovaným partnerům), případně osobám pečujícím o dítě. Cílem jednoduše je, aby získaly podporu právě rodiny k budování společného života a zázemí pro budouci generaci. O státní půjčku na bydlení 2022 mohou žádat:

  • manželé nebo registrovaní partneři, pokud je alespoň jednomu méně než 40 let
  • samostatná osoba mladší 40 let, která trvale pečuje o dítě do 15 let

Státní hypotéka má však i další podmínky, které se vztahují na obě zmíněné skupiny: ani jeden z žadatelů nesmí vlastnit nemovitost k bydlení (tedy byt, rodinný dům…), ani být součástí družstvo, v němž by mohl využívat nájemního bydlení (družstevní byt není fakticky váš, ale družstva, které vám ho „papírově pronajímá“). V případě poskytnutí je také potřeba peníze čerpat ve stanovené lhůtě, a následně SFPI prokázat jejich účelné vynaložení (že opravdu padly na bydlení).

Kombinace státní hypotéky a jiné půjčky

Jelikož SFPI požaduje zástavu nemovitosti, na níž vám úvěr poskytuje, jsou možnosti poměrně omezené, ale i přesto je možné získat další finanční prostředky třeba od banky. Ty obvykle nabízí bez nutnosti zástavy až 1 milion korun jako půjčku na cokoliv. Ale jelikož půjde o váš druhý úvěr (po státní hypotéce), počítejte s o něco vyššími úroky (klidně u hranice 8 procent ročně). Jako výhodnější se pak nabízí úvěr ze stavebního spoření, který vám většina stavebních spořitelen poskytne do stejné výše, a to s úrokem od 2,99 % p.a. – v tomto případě jde totiž o účelovou půjčku, u níž je jasné, na co peníze padnou.

Kdo poskytuje státní půjčku na bydlení

Ačkoliv se jedná o hypotéku od státu, neposkytne vám ji například Miisterstvo financí, ale Státní fond podpory investic (SFPI), který se v tomto případě pasuje do role banky, potažmo poskytovatele úvěru. Posuzuje tedy bonitu každého žadatele a vyžaduje zástavu nemovitosti pro případ, že byste nezvládali státní půjčku na bydlení pro mladé splácet.

Státní fond však nefunguje zcela samostatně, zodpovídá se Ministerstvu pro místní rozvoj, které mu přiděluje finance, s nimiž může SFPI hospodařit. Například pro rok 2022 má na státní hypotéky vyhrazen rozpočet 700 milionů korun – nemůže tedy uzavřít smlouvy ve větším objemu, a dojde-li k vyčerpání limitu, pozastaví SFPI příjem žádostí.

Lukáš Altman
Vyznat se ve světe financí je někdy těžké; snažím se ho proto čtenářům prezentovat jasně a srozumitelně a upozorňovat na nedostatky. Nemám rád nekalé praktiky a nefér jednání.