2 metody, jak přistoupit ke splácení 2 a více půjček: metoda sněhové koule a laviny

Jestliže máte vícero úvěrů (vůbec v tomto případě nezáleží, zda jsou bankovní nebo nebankovní) a rádi byste se jich zbavili co možná nejdříve, existují k tomu různé postupy. Mj. i dvě zajímavé metody, které jsou jednoduše označovány jako „sněhová koule“ a „lavina“, přičemž už jejich název napovídá, jak bude splácení půjček probíhat. Aplikovat je lze přitom pouze v momentě, kdy hradíte alespoň dvě, ne jenom jednu, a vůbec nejlépe pak funguje v momentě, kdy jsou úvěry alespoň tři.

Jak obě metody fungují a čeho dosáhnete

V principu jsou velmi jednoduché a záleží, zda chcete vidět výsledky v relativně krátkých intervalech, nebo jste odhodláni vytrvat s vědomím, že ve výsledku více ušetříte. Metody je přitom možné průběžně měnit, ale obecně je lepší, zůstanete-li pouze u jedné (alespoň než splatíte první půjčku).

Metoda sněhové koule: začněte tou nejmenší

Když tvoříte základ na sněhuláka, nabalujete na menší kouli stále více sněhu, dokud z ní není velká; a stejně je tomu v tomto případě, kdy využíváte k hrazení půjčky více menších finančních částek. Metoda sněhové koule spočívá v tom, že nejdříve vyrovnáváte ty nejmenší úvěry, a jakmile se jich zbavíte, tak použijete peníze z jejich původních splátek na další závazek v pořadí. Kupříkladu:

  1. Půjčka A ve výši 5 000 Kč na 10 měsíců má splátku 500 Kč
  2. Půjčka B už odpovídá 20 400 Kč a splatnost má rok, měsíčně za ni dáváte 1 700 Kč
  3. Půjčka C je 100 000 Kč a splácíte ji 36 měsíců částkou 2 778 Kč / měsíc
  4. Půjčka D vychází na 1 milion korun, splatnost má 120 měsíců a splátku 8 333 Kč měsíčně

S využitím metody sněhové koule nejdříve mimořádně splácíte úvěr A, tedy nejmenší ze všech …stačí, pokud měsíčně posíláte třeba 500 Kč navíc (nebo jinou částku, kterou si můžete dovolit). Rázem ji tedy nebudete splácet 10 měsíců, ale pouze pět, a za pět měsíců tedy můžete dávat tyto peníze na splácení úvěru B, který budete splácet částkou 2 700 Kč (původních 1 700 + 1 000 z prvního, již splaceného).

Namísto roku, resp. v tomto případě 7 měsíců (protože jste ho spláceli částkou 1 700 Kč měsíčně po dobu 5 měsíců, než jste vyrovnali ten první), ho splatíte za 4 až 5 měsíců, tedy o dva měsíce dříve. Na třetí půjčku pak máte jak původních 2 778 Kč, tak dalších 2 700 korun z prvních dvou úvěrů, tedy téměř dvojnásobek, a splacení se opět dočkáte dříve. A takto pokračujete až k největšímu závazku.

Výhody a nevýhody metody sněhové koule

Za pozitivní lze považovat, že jak poměrně rychle splácíte nejnižší úvěry, jsou také brzy viditelné nějaké výsledky, protože na ně stačí méně peněz. Na druhou stranu ale splácíte největší závazek nejdéle, takže na něm i nejvíce přeplatíte na úrocích a RPSN.

Metoda laviny: splácejte od nejméně výhodné

Když dojde k náhlému sesuvu většího množství sněhu, je to zpočátku „pořádná nálož“, ale postupně ho začne ubývat, až z něj nakonec nezbude vůbec nic. Metoda laviny je přitom ve splácení půjček podobná a počítá s tím, že se začnete závazků zbavovat od nejméně výhodného. Ten má zpravidla nejvyšší úroky i RPSN, nezáleží přitom na splatnosti ani jeho výši. Může to vypadat následovně:

  1. Půjčka A ve výši 5 000 Kč má úrokovou sazbu 15 % p.a.
  2. Půjčka B odpovídající 20 400 Kč počítá s úroky 21 % p.a.
  3. Půjčka C je 100 000 Kč a na úrocích dáváte 11 % p.a.
  4. Půjčka D vychází na 1 milion korun a úroková sazba je 7 % p.a.

Za využití metody laviny soustředíte všechny mimořádné prostředky k umoření úvěru B, neboť má ze všech nejvyšší úroky a tedy na něm procentuálně přeplatíte nejvíce. Zhruba nastejno pak doplatíte půjčku A, která by jinak byla druhá v pořadí, a následuje „céčko“, přičemž půjčka D, ačkoliv je největší a má nejdelší splatnost, je z hlediska úroků a RPSN nejvýhodnější (přesto na něm ale přeplatíte nejvíce).

Logika trochu velí, že když počítá metoda sněhové koule se splácením od nejnižší půjčku, tak by lavina měla jít opačným směrem, tedy od nejvyšší. To ale není vždy tak docela možné, protože pokud nelze úvěr D doplatit jednorázově celý, ale budete na něj dávat jenom třeba i 2krát vyšší splátky, doplatíte stejně mnohem dříve všechny zbylé závazky a tento vám tak či tak zůstane na konec.

Výhody a nevýhody metody laviny

Na rovinu, výsledky neuvidíte hned, ale o to lepší bude odměna – zejména úvěr s nejdelší splatností vás totiž ve výsledku vyjde levněji, jelikož ho splatíte mnohem dříve, než bylo původně zamýšleno. Ušetříte tak jak na úrocích, tak na RPSN, i když bude prvních několik měsíců (možná i let, to záleží na tom, jaké přesně půjčky máte) náročnějších.

Lukáš Altman
Vyznat se ve světe financí je někdy těžké; snažím se ho proto prezentovat jasně a srozumitelně, přinášet zajímavé nápady a tipy, i upozorňovat na nedostatky, neboť nemám rád nekalé praktiky a nefér jednání. Financím se věnuji soustavně od roku 2013, mj. informuji o půjčkách, zhodnocení peněz (spoření, investice), bankovních i jiných účtech, platebních a věrnostních kartách, slevách a dalším. Vedle toho pomáhám poznávat „státní aparát“, a to jak běžným lidem, tak OSVČ a firmám.