Revolvingový úvěr je možné sjednat jak u bankovního domu, tak u nebankovní společnosti, která k němu obvykle vydá i kreditní kartu (není však podmínkou, účet lze spravovat i online). Původně ho využívali zejména podnikatelé, později se však dostal i mezi běžné lidi, kteří tak mohou získat finanční rezervu, aniž by procházeli schvalováním. Dávejte si však pozor, jak revolvingový úvěr využíváte, při nesprávném zacházení vám může zkomplikovat život.
- Výhody a nevýhody revolvingového úvěru
- Co je revolvingový úvěr a jak funguje
- Revolvingový úvěr na kreditní kartě
- 2 příklady revolvingového úvěru
- Kde žádat o revolvingový úvěr
- Pro koho je vhodný revolvingový úvěr
- Revolvingový úvěr může znemožnit jiné půjčky
- Co dělat, když nezvládáte revolvingový úvěr splácet
- Revolvingový úvěr vs. kontokorent
- Někdy lépe poslouží klasická „kreditka“
- Jak zrušit revolvingový úvěr: jde to snadno
Výhody a nevýhody revolvingového úvěru
- Max. limit k čerpání se obnovuje automaticky
- Splácíte libovolně tolik, kolik zrovna můžete
- Někdy lze splácet i několik let až neomezeně
- Peníze lze vybrat z bankomatu či převést na účet
- Opětovně lze čerpat i již vrácené peníze
- Je na cokoliv, bez ručitele a zástavy majetku
- Při roční splatnosti jde o velké zatížení
- Obvykle vyšší poplatky, i mezi 10 a 20 % p.a.
- Poplatky za kreditní kartu i výběry peněz
- Někdo vyžaduje 1krát ročně dluh dorovnat
- Z dlouhodobého hlediska není nejvýhodnější
- Musíte ho umět využívat, jinak může i uškodit
Co je revolvingový úvěr a jak funguje
Hned na úvod zmiňme, že se nejedná o klasickou půjčku, kterou jednorázově dostanete na účet a následně ji každý měsíc splácíte. Revolvingový úvěr lze přirovnat ke kontokorentu, kdy vám poskytovatel nastaví úvěrový rámec, z něhož čerpáte tolik peněz, kolik chcete / potřebujete, a to až do jeho max. výše. Vracet ho pak obvykle můžete v libovolných splátkách, nejpozději na konci smlouvy pak musíte uhradit 100 % dluhu.
Následně se (v závislosti na smlouvě) revolvingový úvěr znovuobnoví a budete ho moci využít nanovo – banky ho většinou nabízí na rok, některé nebankovní společnosti pak na více let či neomezeně. Výhodou je, že hradíte poplatky pouze z částky, kterou reálně čerpáte; takže pokud byl úvěrový rámec třeba 100 000 korun, z nichž využíváte polovinu, zaplatíte poplatky pouze z 50 000 Kč (+ poplatky za kartu, i když nic nečerpáte).
Podmínka minimální splátky
Některé společnosti mají podmínku, že je výše splátky sice „libovolná“, ale musí dosahovat kupříkladu min. 2 % z čerpané částky (např. ze 100 000 tak musíte uhradit alespoň 2 000 Kč).
Revolvingový úvěr na kreditní kartě
Schválené finanční prostředky musí být někde uloženy – a jelikož nejsou jednorázově zasílány na účet jako u klasické půjčky – dostanete přístup ke speciálnímu kontu. Na tom jsou peníze k dispozici a můžete s nimi libovolně hospodařit, podmínky se pak liší podle toho, u koho jste revolvingový úvěr získali. Například banky vám k němu vydají kreditní kartu snad vždy, kdežto u nebankovních společností být nemusí a peníze si pak převádíte online.
V případě žádosti vám ji nicméně zašle každý poskytovatel, jinak byste ani nemohli platit na internetu či vybírat hotovost. Revolvingový úvěr na kreditní kartě s sebou navíc nese u některých společností řadu poplatků: třeba za převod peněz, dotaz na zůstatek či výběr peněz v bankomatu. Je proto důležité vybrat správného poskytovatele, u něhož neplatíte za „nesmysly“ a získáte férové podmínky ve všech směrech.
2 příklady revolvingového úvěru
V tomto případě si vybral Ossel reprezentativní příklad revolvingového úvěru od banky Moneta Money Bank:
Reprezentativní příklad (Monety MB)
- Výše půjčky 37 800 Kč s dobou splatnosti 12 měsíců
- Měsíční splátka vychází na 3 604,90 Kč
- Úroková sazba 22,99 % p.a. (ročně) a RPSN dosahuje 28,91 %
- Celková splatná částka je 43 258,00 Kč (z toho poplatky 5 458 Kč)
Reprezentativní příklad revolvingového úvěru a kreditní karty MoneyCard Smart vychází z předpokladů, že úvěrový rámec 37 800 Kč je vyčerpán okamžitě v plné výši, bezhotovostním způsobem čerpání a je splácen 12 stejně vysokými splátkami placenými měsíčně ve výši 3 604,90 Kč. Kreditní karta umožňuje splácení různě vysokými měsíčními částkami, minimálně však 2 % z vyčerpaného úvěrového rámce. Doba trvání úvěru: neurčitá. Roční úroková sazba činí 22,99 %. Poplatky související s úvěrem: měsíční poplatek za vedení karty 49 Kč, náklady na distribuci výpisu elektronicky 0 Kč. RPSN 28,91 %, celková částka splatná spotřebitelem 43 258,00 Kč.
A pro srovnání jsme vybrali ještě příklad revolvingového úvěru od nebankovní společnosti Home Credit:
Reprezentativní příklad (Home Credit)
- Výše půjčky 200 000 Kč s dobou splatnosti 70 měsíců
- Měsíční splátka vychází na 3 800 Kč
- Úroková sazba 9,88 % p.a. (ročně) a RPSN dosahuje 10,34 %
- Celková splatná částka je 264 688 Kč (z toho poplatky 64 688 Kč)
Reprezentativní příklad revolvingového úvěru Home Credit vychází následovně: při výši úvěru 200 000 Kč a vámi zvolené měsíční splátce 3 800 Kč, zaplatíte 264 688 Kč v maximálně 70 měsíčních splátkách. Uvedené platí při datu čerpání k dnešnímu dni. Výše úvěru 200 000 Kč, roční úroková sazba 9,88 %, RPSN 10,34 %, celkem zaplatíte 210 703 Kč. Jednotlivé po sobě jdoucí měsíční splátky: 18 313 Kč, 18 176 Kč, 18 039 Kč, 17 902 Kč, 17 764 Kč, 17 627 Kč, 17 490 Kč, 17 353 Kč, 17 216 Kč, 17 078 Kč, 16 941 Kč a 16 804 Kč.
Kde žádat o revolvingový úvěr
Nejdříve si musíte uvědomit, jak vlastně tento druh půjčky funguje a k čemu se (ne)hodí, a zvážit své možnosti splácení. Většina bank kupříkladu požaduje, abyste stejně jako u kontokorentu, celou částku na konci vrátili, a až poté můžete revolvingový úvěr znovu čerpat. Je tak dobrý k financování krátkodobých a střednědobých cílů a doporučuje se zejména podnikatelům, kteří tak třeba nakoupí materiál a zajistí si tím příjmy v dalších měsících.
Jenže coby běžný spotřebitel obvykle nemáte takové možnosti výdělků a hodí se, když vám nebankovní společnost umožní rozložit splátky v delším horizontu (někde až 7 let, jinde i neomezeně), a splácíte zkrátka tolik, kolik si můžete každý měsíc dovolit (někde více, jindy méně). Obvykle pak mají podmínku, že musíte hradit alespoň min. splátku, která vychází i na pár stovek (např. 2 % z čerpané částky, tj. 500 Kč z 25 000 korun).
Současně je nutné sledovat výši úroků, RPSN a dalších poplatků, banky na tom nebývají oproti nebankovním společnostem o moc lépe, a někdy dokonce nabízí revolvingový úvěr dráže. Pokud k němu pak máte ještě kreditní kartu, vyžaduje většina poskytovatelů poplatek za její vedení (obvykle 29 až 99 Kč / měsíc), zatímco výběry z bankomatů, dotaz na zůstatek apod. bývají zpoplatněny stejně.
Pozor na vysoké poplatky
Pozor, že některé nebankovní společnosti, třeba Ferratum, účtují za převádění na účet či výběr hotovosti z bankomatu vysoké poplatky (až 20 % z převáděné / vybíraní částky).
Pro koho je vhodný revolvingový úvěr
Primárně byl dříve určen podnikatelům, kteří dokáží „rychle protočit peníze“ a vědí, že se jim investovaná částka v horizontu pár měsíců vrátí (nakoupí materiál a prodají z něj hotové výrobky), což je svým způsobem bezpečné. Pro běžné spotřebitele dává revolvingový úvěr smysl snad jenom v momentě, kdy vědí, že zvládnou peníze v dohledné době vrátit, a nebo jim poskytovatel umožňuje splácet po dobu několika let až neomezeně (nedostanou se tím do finančních problémů a nebudou muset hradit vysoké splátky, když si půjčí desítky až stovky tisíc korun).
Revolvingový úvěr může znemožnit jiné půjčky
I když ho zrovna nečerpáte, jste v očích všech bankovních i nebankovních společností zatíženi potencionálním dluhem, který můžete de facto kdykoliv čerpat, v důsledku čehož by byl váš rozpočet přespříliš zatížen a mohli byste spadnout do platební neschopnosti. I nevyužívaný revolvingový úvěr je tak stále dluhem, a pokud ho nutně nepotřebujete, před žádostí o půjčku na cokoliv, hypotékou, leasing aj. ho zrušte.
Co dělat, když nezvládáte revolvingový úvěr splácet
Bezpochyby nepříjemná situace, která může nastat právě v případě, kdy neumíte s touto půjčkou zacházet a banka či jiný poskytovatel na vás smluvně tlačí, abyste vrátili celou částku naráz. Jako nejlepší řešení se jeví refinancování, případně konsolidace, máte-li kromě revolvingového úvěru ještě jiný, formou klasické půjčky na cokoliv. (Ne)bankovní společnost za vás pak celý dluhu moří a rozloží vám splátky klidně do několika let.
„Kreditka“ se může hodit
V zahraničí (zejména USA) bývá někdy kreditní karta podmínkou pro zapůjčení auta.
Revolvingový úvěr vs. kontokorent
Jde o dva velmi podobné produkty, ovšem se zásadními rozdíly: zatímco kontokorent je spjat s běžným účtem a jde o tzv. povolené přečerpání, revolvingový úvěr je samostatným úvěrovým produktem na speciálním kontu. První z variant mohou navíc poskytovat pouze banky, zatímco druhou i nebankovní společnosti. Rozdílů je však více:
- kontokorent: poskytnout ho může pouze banka a je přímo navázán na běžný účet, na němž je povolené přečerpání (dluh se tedy sníží či zcela splatí vždy, když vám dorazí na účet peníze, třeba výplata). Jednou za rok ho musíte ze 100 % vyrovnat a následně dochází automaticky k jeho obnovení.
- revolvingový úvěr: nabízet ho může bankovní i nebankovní společnost a dochází k vytvoření nového konta, ně němž jsou peníze uloženy a čerpáte je dle potřeby (převodem na běžný účet či výběrem z bankomatu). Splácet přitom můžete v libovolné výši, někdy je však požadavek na min. splátku (třeba 2 % z čerpané částky). Dle smlouvy dochází k jeho obnovení vždy po 12 měsících, někdo ho však nabízí i na několik let až neomezeně.
Někdy lépe poslouží klasická „kreditka“
Podle toho, za jakým účelem si revolvingový úvěr sjednáváte, může být někdy lepší volbou samotná kreditní karta, která má však rovněž svá specifika. Tím stěžejním je, že u ní většina bank nabízí až 55denní bezpoplatkové období, takže pokud peníze do této lhůty vrátíte, nezaplatíte za jejich využití ani korunu. A co víc, za platbu kreditní kartou můžete ještě získávat zajímavé cashbacky a bonusy z partnerských programů.
Hodí se tak kupříkladu v momentě, kdy vás týden před výplatou čekají nějaké výdaje, které musíte uhradit, a zároveň víte, že zvládnete celou částku jednorázově vrátit. K nevýhodám zase patří vcelku vysoké úroky i kolem 19 až 24 % p.a. (srovnatelné s revolvingovým úvěrem) a řada nemalých poplatků za výběry, cashback či její vedení (to může i pouhých 30 Kč / měsíc). Ale plánujete-li ji využívat častěji do roka, může být lepší volbou.
Jak zrušit revolvingový úvěr: jde to snadno
Nechcete-li produkt nadále využívat, stačí poskytovateli podat písemnou výpověď; je však nutné, abyste měli 100% vyrovnaný dluh (tedy nedlužili ani korunu). A pokud jste se rozhodli pro jeho refinancování (případně konsolidaci), můžete požádat banku / nebankovní společnost, aby zrušila revolvingový úvěr s vaším souhlasem a dluh vyrovnala.
