Půjčka: jakou vybrat a co je dobré vědět

Půjčka, jinak známá jako úvěr, má mnoho podob a nabízí ji jak bankovní, tak nebankovní společnosti. Jejím smyslem je poskytnout peníze běžnému člověku (spotřebiteli) či podnikateli (firmě, OSVČ), který je pak vrací společně s úroky a platí za tuto službu RPSN a případně i další poplatky. Je dobré vědět, že se každá půjčka hodí pro jiný účel a nelze mezi sebou srovnávat třeba hypotéku a krátkodobý úvěr. Ossel vám v následujícím přehledu představí nejznámější formy půjček a uvede k nim výhody, nevýhody, i k čemu jsou vhodné.

Jaký je rozdíl mezi půjčkou a úvěrem

Běžně jsou známa obě označení, přičemž pojem „půjčka“ mezi lidmi jednoznačně převládá. Ale jaký je rozdíl oproti úvěru? Z pohledu běžných lidí žádný, v obou případech jde o půjčení peněz, za což je pro poskytovatele domluvena odměna, kterou klient zaplatí společně s jistinou (tedy částkou, jíž dostal). Z právního hlediska tu však přeci jenom rozdíl je, neboť:

  • půjčka: jejím předmětem je zápůjčka jakékoliv hmotné věci a řídí se občanským zákoníkem
  • úvěr: může být poskytnut pouze společností s licencí ČNB a je definován zákonem o spotřebitelském úvěru

Dříve mohla být půjčka poskytnuta de facto kýmkoliv i bez odborné způsobilosti, což mnohdy vedlo k nemorálně vysokým úrokům, ale i sankcím v případě, že klient nezvládl splácet. ČNB proto zavedla přísná opatření, v jejichž rámci reguluje max. úroky, RPSN, pokuty i jiné poplatky, a říká, že smí úvěr nabízet pouze společnosti s licencí.

Bankovní vs. nebankovní půjčka

Na českém trhu dnes mohou poskytovat úvěry pouze společnosti s licencí ČNB (soukromé osoby ne), kterých u nás dohromady působí zhruba 85 a jsou mezi nimi jak nebankovní, tak bankovní domy. Obě skupiny sice mají svá pro a proti, ale v závěru podnikají se stejným cílem – a sice půjčovat peníze (krom jiného) a vytvářet tak zisk. Nabídka je přitom u některých společností velmi široká, zatímco jiné se soustředí pouze na jeden druh půjčky.

Co je bankovní půjčka (definice)

Bankovní půjčka je nabízena finančními domy se statutem banky a v naprosté většině případů má nejnižší úroky i RPSN na trhu – je to však vyváženo přísným prověřováním klientů, v důsledku čehož ti méně bonitní nepochodí. Výhodou bývá opravdu pestrá nabídka bankovních půjček a vysoké úvěrové rámce, odměny za využívání vícero služeb apod., celkově přísný postoj a neochota hledat kompromisy je však pro banky pověstná.

Řadí se mezi ně přitom i stavební spořitelny, které financují pouze bydlení a lze u nich získat státní podporu na spoření. Bankovní půjčka mívá mnoho podob a řadu z nich nemohou jiné společnosti vůbec nabízet, neboť k tomu nemají oprávnění. Ať si vyberete jakýkoliv úvěr, bude se jednat o peněžitou zápůjčku na domluvené období, kterou budete vracet postupně či najednou včetně úroků a poplatků. Setkat se můžete s těmito bankovními půjčkami:

  • klasická (standardní): peníze čerpáte jednorázově a vracíte je v měsíčních splátkách, které jsou tvořeny částí jistiny, tak úroky (většinou p.a.) a RPSN (někdy splácíte v prvních měsících až letech pouze poplatky a jistinu až později). Bankovní půjčka tohoto typu má obvykle dlouhodobé trvání (na 12 a více měsíců).
  • konsolidační: jejím smyslem je spojení vícero půjček do jedné, v důsledku čehož si klient sníží splátky, zkrátí dobu trvání smlouvy, ušetří na poplatcích a získá celkově lepší podmínky. Obvykle se jedná o kombinaci všech výhod a dnes má konsolidace za běžných podmínek podobu běžného úvěru na cokoliv.
  • hypoteční: slouží k pořízení nemovitého majetku (bytu, domu, pozemku, chaty, garáže atp.), jímž musí být také zajištěn. Většina lidí ručí právě kupovanou nemovitostí, do zástavy je však možné dát i jinou. Mnohdy se jedná o bankovní půjčku na 20 až 30 let, u níž získáte úroky i RPSN v řádech nižších jednotek procent.
  • kontokorentní (povolené přečerpání): banka vám půjčku v podobě finančních prostředků, které budete mít k dispozici na běžném účtu, a pouze pokud je využijete, zaplatíte z nich úroky a poplatky (pozor, že zatímco RPSN je přepočítávána na roční období, úroky obvykle na denní a platíte tak třeba 15 % p.d.).
  • kreditní karta: jedná se o uložení finančních prostředků na speciální účet, k němuž máte kdykoliv přístup pomocí kreditní karty, jíž můžete platit jak v obchodě, tak na internetu. Ze schváleného limitu se pak peníze odečítají, a vrátíte-li je v bezúročném období (většinou trvá až 55 dní), nezaplatíte na poplatcích ani korunu. V opačném případě bude nutné hradit za půjčku poměrně vysoké úroky, které většina bank účtuje denně (p.d.).
  • ze stavebního spoření: poskytuje ho pouze stavební spořitelna a je nutné mít sjednané právě stavební spoření, kdy z něj po splnění podmínek (trvá alespoň 3 roky a máte nastřádáno min. 1/3 z cílové částky) můžete získat tzv. řádný úvěr ze stavebního spoření.
  • překlenovací: jestliže nesplňujete podmínky pro půjčku „ze stavebka“, lze získat překlenovací úvěr, který budete stavební spořitelně splácet a současně spořit do doby, než na ně dosáhnete; poté dojde k překlopení do řádného úvěru.

Co je nebankovní půjčka (definice)

Nebankovní půjčka se nachází v nabídce společností, které sice nemají status banky, ale byla jim ze strany ČNB udělena licence k poskytování úvěrů v České republice. Většina z nich se zaměřuje na jeden či dva konkrétní druhy půjček s velmi omezenou max. hranicí (často nepřesahují 150 až 200 tisíc), najdou se však i takové, které vám poskytnou i částky v řádech jednotek až desítek milionů. Asi nejčastější jsou však krátkodobé půjčky.

I přes zpřísnění podmínek a zvedení regulací má nebankovní půjčka poměrně špatnou reputaci, která pramení nejen z jejích počátků u nás, ale také z nedbalosti lidí. Ti totiž mnohdy neznají rozdíly jednotlivých úvěrů, a dokonce jim uniká i význam RPSN a úroků, které slouží k porovnání půjček. V každém případě se však bude jednat o peněžitou zápůjčku, za níž budete hradit poplatky. Najít můžete ty nebankovní půjčky:

  • klasická (standardní): peníze dostanete najednou a následně je vracíte v dohodnutých, obvykle měsíčních splátkách, které obsahují jak část jistiny, tak úroky a poplatky. Nebankovní půjčka tohoto typu je velmi často krátkodobá (známá i jako mikroúvěr či malá půjčka), celkem běžně se však setkáte také se středně a dlouhodobou.
  • konsolidační: jde o spojení 2 či více úvěrů do jednoho s cílem ušetřit, tedy snížit výši splátek a zkrátit dobu trvání smlouvy. I v případě nebankovní společnosti mívá konsolidace podobu půjčky na cokoliv.
  • revolvingová: jde o zvláštní typ nebankovního úvěru na principu kontokorentu, kdy vám poskytovatel schválí nějakou částku, kterou můžete čerpat celou nebo z části, a poplatky hradíte pouze z využívaných peněz. Výhodou je, že lze opětovně čerpat i již vrácené finance, a doba splatnosti revolvingové půjčky může být i delší jak 1 rok (na rozdíl od kontokorentu).
  • hypoteční: několik společností umí nabídnout i částky v řádech jednotek (běžným lidem) až desítek (podnikatelům) milionů korun, zajistíte-li je nemovitostí. Princip je tedy stejný jako v bance, „nebanka„ však může půjčit i lidem s nižší bonitou a zápisem v registru.
  • leasingová: alternativou ke klasické nebankovní půjčce je leasing, kdy dané společnosti splácíte nějaký majetek a až do poslední úhrady je v jejím 100% vlastnictví (pokud např. neuhradíte poslední splátku, můžete o něj přijít). Vůbec nejčastěji je využíván ke koupi auta na klasický, případně operativní leasing.

Půjčka dle doby splatnosti (délky trvání)

  • krátkodobá: je poskytována na nejvýše 30 dní a obvykle si jako nový klient půjčíte 10 až 20 tisíc, i když někde i více. Známá je i jako mikropůjčka či malý úvěr a hodí se třeba před výplatou.
  • střednědobá: splatnost má mezi 1 a 12 měsíci, ale využívá se jen zřídka. Obvykle se s ní setkáte u hotovostních a revolvingových půjček, nebo také v případě kreditní karty. Střednědobá půjčka je vhodná třeba ke koupi vybavení do domácnosti, elektroniky či k opravě auta v řádech max. desítek tisíc korun.
  • dlouhodobá: spadají sem všechny úvěry se splatností nad 1 rok a vedle půjčky na cokoliv se může jednat také o konsolidaci, hypotéku, překlenovací úvěr, leasing atd. Hodí se ke koupi hodnotnějšího majetku, zejména pak nemovitosti, automobilu, či v případě podnikatelů k pořízení strojů, vybavení skladu, prodejny apod.

Vyplacení půjčky může být hotově i na účet

V naprosté většině případů je dnes půjčka poskytována převodem, díky čemuž nemusí žadatel nikam chodit a může mít peníze už do 10 minut, jelikož dnes většina bank podporuje okamžité platby. Od vyplácení úvěru v hotovosti už upustily snad všechny banky a rovněž nebankovní společnosti –⁠ některé je však stále nabízí. Třeba mikropůjčku CreditPortal si můžete vyzvednout na benzinkách, krátkodobý úvěr Zaplo zase v trafikách, a dlouhodobou půjčku na ruku s vámi vyřídí například Fair Credit nebo Express Cash, kdy za vámi dojede obchodní zástupce až domů.

Online kalkulačka půjčky hodně napoví

Když chcete zjistit, kdo vám nabídne nejlepší podmínky, nemusíte k tomu oslovovat každou společnost zvlášť –⁠ většina z nich má totiž na stránkách online kalkulačku půjčky, takže si sami provedete orientační srovnání. Pamatujte však, že se mohou úroky i RPSN lišit na základě vyhodnocení vašeho profilu (tedy celkové situace, jinak známé jako bonity), pro základní přehled, která půjčka je nejlepší, však online kalkulačka úvěru postačí.

Půjčka dle situace, v jaké se nacházíte

  • bez doložení příjmu: když zrovna nemáte po ruce „papír“, kolik vyděláváte, umožňuje dnes většina bankovních i nebankovních společností posouzení žádosti o půjčku i bez doložení příjmu. Neznamená to však, že nemusíte vydělávat, ale že si je zvládne ověřit přes výpisy z účtu.
  • bez kontroly registru: každý poskytovatel do nich musí nahlížet, neboť mu to ukládá zákon. Je však na každém, jestli půjčku schválí „bez registru“, potažmo s nějakým zápisem, či nikoliv. Zejména pro nebankovní společnosti nemusí být starší přešlap problém, máte-li dnes finance v pořádku.
  • do výplaty: když vás zaskočí výdaje jako nedoplatky za energie či rozbitý spotřebič, nebo s penězi zkrátka nevyjdete, může situaci zachránit půjčka do výplaty, která má obvykle podobu o mikroúvěru se splatností do 30 dní.

Půjčka podle toho, odkud máte příjem

  • pro zaměstnance: ať jste v soukromém nebo státním podniku, máte po určité době jistotu mzdy / platu. A to už po uplynutí zkušební doby, i když nejlepší je mít smlouvu na dobu neurčitou. Půjčka pro zaměstnané se dá získat de facto nejsnáze, protože každý měsíc vy i poskytovatel úvěru víte, na čem jste.
  • pro podnikatele: máte-li alespoň rok fungující business, bude vám půjčka pro podnikatele dostupná ke koupi movitého i nemovitého majetku, případně na cokoliv. V případě nižších částek některé společnosti nepotřebují ani daňové přiznání, ale postačí jim příjmy za posledních 6 měsíců.
  • pro důchodce: senior má získání úvěru obecně složitější, někteří poskytovatelé však uznávají jako pravidelný příjem i důchod, který bývá každý rok stejný nebo vyšší. Takže pokud si chtějí prarodiče koupit např. chladničku pomocí půjčky na splátky, nemusí to být problém.
  • pro nezaměstnané: pokud nepracujete, ale například podnikáte či pobíráte důchod, je získání půjčky možné. Kdo ale nemá vůbec žádný příjem a žije například z přídavků či podpory v nezaměstnanosti, půjčka mu ze zákona nesmí být poskytnuta.

Půjčka na cokoliv vs. na konkrétní účel

Dříve byly velmi časté tzv. účelové úvěry, které jsou dnes spíše přežitkem a můžeme mezi ně zařadit třeba hypotéku (ke koupi nemovitosti), půjčku na auto a leasing. Fungují na principu, kdy vám (ne)banka poskytne peněžní prostředky na konkrétní (a smysluplný) důvod, a vy výměnou získáte nižší úroky a celkově lepší podmínky. Pro podnikatele pak existuje ještě provozní, investiční, eskontní či avalový úvěr, případně faktoring apod.

Na co přesně peníze padly pak doložíte pomocí kupní smlouvy, účtenek, faktur aj. Oproti tomu půjčka na cokoliv dává běžným lidem i podnikatelům svobodu, neboť mohou finance využít bez udání důvodu. Hodí se tak v případě, kdy musíte hradit vícero výdajů a nechcete si dělat starosti s dokládáním účtů. Za takový úvěr si však poskytovatel řekne o vyšší úroky i RPSN, vzhledem k vysoké konkurenci na trhu však bývají poplatky u půjček velmi dobré.

Hypotéka: zajištěná půjčka na nemovitost

Hypotéka slouží pouze na účely spojené s bydlením – nejčastěji se jedná o samotnou koupi nemovitosti, může být však čerpána i na rekonstrukci, přístavbu patra, pořízení zahrady apod. (to platí pro běžné lidi i podnikatele). Banka i některé nebankovní společnosti tak dokáží půjčit i mnohamilionové částky, které je však nutné nemovitostí zajistit, čímž získá poskytovatel jistotu. Obvykle k tomu slouží ta kupovaná, za hypotéku však můžete ručit i jinou.

Americká hypotéka na cokoliv

Většina bankovních i nebankovních domů nabízí ještě americkou hypotéku, v jejímž rámci získáte i mnohamilionové částky na cokoliv. Vyžaduje však zajištění nemovitostí a mívá vysoké úroky i RPSN.

Refinancování: získání lepších podmínek

Refinancování je využíváno v momentě, kdy chcete u současné půjčky snížit splátky a délku trvání a celkově tak ušetřit. Velmi často se jedná o hypotéky po skončení fixace, běžně se však refinancují i úvěry na cokoliv. Někdy vám lepší podmínky nabídne společnost, od níž peníze máte, jindy bude nutné převést půjčku do jiné banky či nebankovní společnosti. Vždy se ale ujistěte, že tímto krokem získáte a neztratíte.

Konsolidace: sloučení půjček do jedné

Konsolidace už má dnes podobu běžné půjčky na cokoliv, ačkoliv se dříve jednalo o speciální typ úvěru, v jehož rámci nabízely společnosti nižší poplatky než konkurence. Na jejím principu to však nic nemění: cílem konsolidace je sloučení dvou či více půjček do jedné, čímž má spotřebitel (nebo podnikatel) ušetřit, a to snížením splátek a zkrácením splatnosti.

Jaká je nejvýhodnější půjčka: pro každého jiná

Stejná jako každá situace vyžaduje jiné řešení, získá každý člověk nebo podnikatel jiné podmínky podle toho, jaká je jeho finanční a životní situace. Nelze tak jednoznačně říci, že je nějaká půjčka nejvýhodnější – že splácí soused za hypotéku nějakou částku ještě neznamená, že vy budete také. Ke srovnání úvěrů je tak dobré použít kalkulačky a alespoň orientačně si spočítat, na kolik vás vyjdou a za jakých podmínek.