Nejste-li si jistí, zda s žádostí o půjčku uspějete, případně chcete co možná nejvýhodnější úroky a RPSN, je na místě se trochu připravit. Žádné tipy sice nejsou 100% zárukou úspěchu, ale je ověřeno v praxi, že ty níže uvedené pomáhají. Ještě však musím podotknout, že má každá banka i nebankovní úvěrová společnost trochu jiná pravidla, která aplikuje individuálně, takže se klidně může stát, že vám jedna nastaví úrok např. 8 % p.a. a druhá o procento dvě nižší (nebo naopak vyšší).
Zajistěte si dostatečný příjem po dobu min. 6 měsíců, u hypotéky alespoň 1 roku
Jasně, ono se to řekne „vydělávej více“, ne každý tu možnost má; nabízí se sice možnosti, jak vydělat peníze, ale pokud nechcete / nemůžete práci změnit a nepřidají vám, můžete si přivydělat i při zaměstnání. Podstatou ale je, abyste alespoň dočasně svůj příjem zvýšili a působili tak na poskytovatele, že zdaleka nežijete od výplaty k výplatě a stále vám zbývají peníze. Po schválení žádosti pak můžete brigádu opustit, tedy budete-li mít dostatek financí z hlavního zaměstnání a nedojde tím k ohrožení vaší životní úrovně. Vedle toho je kladně hodnoceno, máte-li příjem z více odvětví, diverzifikujete tím totiž riziko, potažmo nepřijdete o 100 % prostředků.
Držte si stejné zaměstnání alespoň 1 rok, podnikání dva
I když jsou dnes podmínky mnohem mírnější než dříve a dokonce ani banky nemají problém půjčit hned poté, co vám skončí zkušební doba, případně jako podnikatelé (OSVČ) vyděláváte alespoň 3 měsíce, ne vždy je to pravidlem. A to zejména u vyšších částek, tzn. někde může být ta hranice 100 000 Kč, jinde dvojnásobek. Zvažujete-li tedy dlouhodobou půjčku, a to včetně hypotéky nebo jiného úvěru na bydlení, držte si stejné zaměstnání po dobu nejméně 1 roku (u podnikání jsou lepší alespoň 2, třeba u hypoték to některé banky přímo vyžadují; naopak půjčka na cokoliv může být schválena i dříve, ale obvykle za horších podmínek.
A pokud vám jde o nejlepší půjčku, vyplatí se někdy počkat). Oslovený poskytovatel tím jednoduše získá nějakou jistotu, že budete mít přísun peněz zajištěn i v budoucnu. A jste-li zaměstnaní, měli byste mít smlouvu na dobu neurčitou. (pozor, odpracovaný min. 1 rok platí stále, i kdybyste ji dostali už po zkušební době).
Vytvářejte finanční rezervu, nejlépe ve 2 úrovních
Tohle se týká zejména dlouhodobých půjček na splátky, u těch krátkodobých je to bezpředmětné; abyste ukázali, že máte své finance pod kontrolou a velké výdaje plánujete, je dobré si budovat finanční rezervu, a to jak krátkodobou (operativní), tak dlouhodobou (známá i jako železná). Ukážete tím nejenom rozvážnost, ale obecně přístup k financím, který chtějí poskytovatelé vidět. Ossel.cz připravil podrobný návod, jak finanční rezervu vytvořit.
Měli byste mít úvěrovou historii
Ačkoliv někteří razí pravidlo „nepůjčuji si, ale vydělávám“ a na věci (snad s výjimkou bydlení) si tak raději našetří, jsou půjčky dobrým nástrojem, pakliže víte, jak s ním zacházet. Vedle toho zajímá i oslovené poskytovatele, jak se v životě stavíte ke splácení, což dobře posoudí právě podle toho, pokud už jste v minulosti nějakou půjčku měli, případně ji máte aktuálně (ale lepší je ten čas minulý).
Jestliže máte ale celý život „čistý štít“, může pomoci, pokud si vezmete alespoň mikropůjčku a obratem ji vrátíte, případně nějakou na pár měsíců, kterou rovněž řádně vyrovnáte. Někdo nad tím může kroutit hlavou, ale poskytovatelé zkrátka posuzují i úvěrovou minulost, kterou si jinak nevytvoříte. Stát to přitom nemusí moc a někdy dokonce nic, existují totiž první půjčky zdarma, případně produkty jako 10+1, kdy na poplatcích uhradíte pouze jednu splátku navíc.
Hodnoceny jsou i jiné závazky, nedlužte ani za ně
Svůj přístup k závazkům ukážete také na tom, jak splácíte ostatní závazky, tedy zejména zálohy na energie a jejich případné nedoplatky (dokonce i dohodnutý splátkový kalendář na nedoplatek může znamenat horší úrok u půjčky), pojištění nebo tarif za telefon.
Všechny obrovské společnosti jako banky, vybrané nebankovní společnosti, mobilní operátoři (v ČR jmenovitě O2, T-Mobile a Vodafone), pojišťovny a pár dalších jsou totiž členy různých rejstříků, zejména pak SOLUSu, v němž vidí, pokud jste přestali hradit některé závazky (zejména ty zmíněné, ale promítá se jich tam více). V případě, že naopak vše hradíte řádně, budete mít tzv. pozitivní zápis/y v registrech, zkrátka budete hodnoceni jako dobrý klient; a pokud jste naopak měli v minulosti (nebo to je aktuální) problémy něco hradit, dostanete naopak negativní zápis/y.
Dobré je, když máte majetek, nejlépe i nemovitost/i
Pokud se jedná o vaši první půjčku na vybavení nájemního bytu, je tento tip bezpředmětný; pakliže už je vám ale více, je předpoklad, že budete mít nějaký hodnotnější majetek. Nejlépe nemovitost (nikoliv na hypotéku, ale vlastní, i kdyby nějakou zděděnou), případně alespoň auto, nejlépe nové nebo jenom pár let staré (20letá Škoda Octavia totiž při žádosti o úvěr moc přesvědčivá není).
Zápisy v registrech by měly být pozitivní, ne negativní
Spousta lidí si spojuje registry pouze s tím špatným, tedy že když se do nich dostanou, budou vnímáni jako dlužníci a nespolehliví klienti. Pravdou ale je, že v nich může vzniknout záznam de facto komukoliv, kdo někdy v životě uzavřel smlouvu s mobilním operátorem, pojišťovnou nebo bankou, i kdyby šlo o sjednání kontokorentu nebo jenom samotného účtu, za nějž máte hradit poplatek. Jestliže totiž platíte vše řádně, tedy v plné výši a včas, můžete se objevit v některém z registrů s pozitivními zápisem.
A stejně to platí i naopak, tedy kdo nesplácí, dostane zase negativní, aby i jiné společnosti viděly, že na tom není po finanční stránce dobře, a např. mu nepůjčily, když je předpoklad, že nedokáže splácet. Jak na tom jste si přitom můžete ověřit, za poplatek dostanete výpis hned z několika rejstříků – primárně by vás měl zajímat SOLUS, BRKI a NRKI.