Ve světě „půjček“ se jedná o dva významné pojmy, které mezi sebou mnozí lidé zaměňují, jiní v nich nevidí rozdíl, a další si zase myslí, že úvěry poskytují banky, zatímco půjčky nebankovní společnosti. A i když se v případě půjček víceméně jedná o označení toho samého, každý poskytovatel s licencí ČNB vám dá vždy smlouvu o spotřebitelském úvěrů, nikoliv o půjčce. Rozdílů mezi těmito pojmy je několik.
Co je tedy půjčka, a co úvěr
Rozdíl ve zdánlivě stejných termínech spočívá pouze v jejich právní úpravě, z níž také vychází jednotlivá pravidla, nastavení odměny, řešení sporů apod. Legislativa vidí pojmy takto:
- zatímco předmětem úvěru je vždy zápůjčka peněz, u půjčky to může být jakýkoliv movitý majetek
- úvěr je definován zákonem 257/2016 Sb. o spotřebitelském úvěru, kdežto půjčka vychází z § 2390 až 2394 občanského zákoníku číslo 89/2012 Sb. ze zákona o zápůjčce
- smlouvu o úvěru je možné uzavřít pouze s licencovaným poskytovatelem úvěrů, kdežto půjčku i s fyzickou osobou
Takže ať žádáte o rychlou půjčku do výplaty u nebankovní společnosti, nebo o dlouhodobou půjčku u banky, bude se vždy jednat o úvěr. Ano, sami poskytovatelé sice prezentují tyto produkty jako půjčky (link), ale to z důvodu, že je tento pojem mezi lidmi, podnikateli i firmami užíván násobně častěji.
Půjčky poskytují i firmy bez licence; jak?
Jelikož na poskytovatele úvěrů dohlíží ČNB (link), která nastavuje přísné podmínky a de facto i říká, co mají při žádosti o půjčku vyžadovat, nezíská licenci každá společnost. V současné době působí v ČR kolem 90 nebankovních společností a 50 bank, což je celkem 140 s oprávněním poskytovat úvěry. Některé firmy i samotní lidé ale zákon obchází a půjčují si jako podnikatelé (OSVČ), takže:
- i když zájemce o peněžitou zápůjčku prakticky podnikat nebude, založí si živnostenské oprávnění a získá IČ (nebo také IČO)
- na jeho základě s ním poskytovatel sepíše smlouvu o peněžité zápůjčce
- takový kontrakt není chráněn zákonem o spotřebitelském úvěru, což může žadatele značně znevýhodnit jak v otázce úroků a RPSN, tak sankcí a způsobí vymáhání
- někdy se také jedná o půjčky na směnku
Jak fungují půjčky od soukromých osob
Alternativou ke klasickým spotřebitelským úvěrům jsou ještě půjčky od soukromých osob, které je často poskytují na směnku. Do jisté míry se opět jedná o obcházení zákona a žadatel se v takovém případě často vzdává nároku na právní ochranu, který by mu plynula ze zákona o spotřebitelském úvěru:
- zájemce podepíše poskytovateli směnku, jíž potvrdí, že si převzal smluvenou částku, a zaváže se k úhradě domluvené sumy (ty musí být vždy přímo definována!)
- řada soukromých osob nebo lichvářů nabízí půjčku na směnku online, jiní i osobně a vyplácí peníze na ruku
- směnka není zákonem nijak zastropována, čehož poskytovatelé často využívají a nastavují extrémní úroky, které vychází klidně na 50 % za půl roku
Jestli to jde, raději se směnkám a pofidérním půjčkám na IČO vyhněte (slouží totiž opravdovým podnikatelům třeba na nákup materiálu) a snažte se o klasický úvěr od banky nebo nebankovní společnosti s licencí ČNB. Pokud jste v tíživé finanční situaci a nedokážete hradit své závazky, podívejte se na tipy, co dělat, když nemáte na splátky, nebo si vydělejte peníze ihned a zvládněte tak nepřízeň života.
