Půjčka po insolvenci je šancí pro lidi, kteří úspěšně prošli procesem oddlužení a chtějí peníze třeba na pronájem bytu, vybavení domácnosti, ale i cokoliv jiného. Ne každý poskytovatel sice úvěr bývalým dlužníkům poskytne, ale pokud zase máte „čistý štít“, lze se obrátit jak na banky, tak na nebankovní společnosti. Obvykle vás přitom čekají vyšší úroky a možnost získat pouze nižší částky, splněním několika náležitostí však můžete zvýšit své šance, že bude půjčka po insolvenci schválena.
Co je insolvence a jak dlouho trvá
Insolvence, známá také jako osobní bankrot, dává dlužníkovi možnost zbavit se všech závazků, které nedokáže splácet. Jakmile do tohoto procesu vstoupí, ujme se jeho případu insolvenční správce, a ten:
- zastaví všechny probíhající procesy vymáhání dluhů včetně exekucí
- ochrání dlužníka před všemi věřiteli, potažmo proti němu nebudou moci podnikat kroky za účelem vymáhání dluhů
- zabaví veškerý majetek a finance (hotovost i na účtu), který může (podobně jako exekutor)
- uvalí povinné srážky z oficiálních příjmů dlužníka, ale ponechá mu tzv. nezabavitelné minimum
Následně dojde k umoření co možná nejvíce pohledávek, a podle toho, jak vysoký dluh zbývá, určí insolvenční správce jeho splácení a tím i délku trvání oddlužení. Možnosti jsou tři:
- za dobu 3 let splatit 60 % všech dluhů
- za dobu 5 let splatit 30 % všech dluhů
- po dobu 5 let splácet částku určenou správcem
Jestliže budete po celou dobu plnit nastavené podmínky, dojde na základě rozhodnutí insolvenčního soudu k vašemu úplnému oddlužení a vy budete mít „čistý štít“. Není to ale konec, protože v insolvenčním rejstříku zůstane zápis, že jste bývalým dlužníkem, ještě po dobu 5 let. Dříve nemohou být tyto informace vymazány.
Půjčka pro dlužníky není cesta
Někteří lidé se ve své situaci obrací na poskytovatele, kteří nabízí půjčku pro dlužníky, případně půjčku na směnku v insolvenci, se slibem pomoci. Ve většině případů však pomůže pouze jim, protože mívá extrémní úroky (i 50 % za 6 měsíců) a další neférové podmínky.
Insolvence vs. exekuce, nezaměňujte je
V praxi se můžete setkat se dvěma – na první pohled podobnými – stavy, jejichž společným cílem je „dostat z dlužníka dlužnou částkou“. Rozdíly mezi nimi jsou ovšem zásadní:
- do insolvence vstupujete dobrovolně (nemůže vám být nařízena), a pokud jí úspěšně projdete, budete za dobu 3 nebo 5 let zcela oddluženi
- exekuce vzniká v důsledku vymáhání pohledávky a může jich na vás být uvaleno hned několik, přičemž skončí teprve až jejich zaplacením (může tak trvat klidně celý život)
Během obou procesů přitom dojde k zabavení veškerého majetku, cenností a finančních prostředků, a dojde k uvalení srážek na příjmy dlužníka (buď z účtu, nebo přímo na mzdu).
Jak získat půjčku po insolvenci
Když úspěšně projdete oddlužením a máte „čistý štít“, stejně jako stálý příjem a nejste v dluzích, je možná jak krátkodobá, tak dlouhodobá půjčka po insolvenci. Nebude to ovšem úplně snadné, ještě 5 let po osobním bankrotu bude částečně rizikový klient. Zpravidla proto počítejte s vyššími úroky i RPSN, a že na splátky dostanete max. 150 000 Kč. Své šance přitom zásadně zvýšíte, pokud:
- nemáte aktuálně žádnou půjčku (ani kontokorent, kreditní kartu, splátkový prodej…)
- nedlužíte ani na splátkách půjček, ani za energie, operátora atd.
- jste zaměstnáni u jedné firmy alespoň 1 rok (nebo stejnou dobu podnikáte)
- pracovní smlouvu máte na dobu neurčitou nebo prodlouženou na další rok
- tvoříte si finanční rezervu a zůstává vám min. 20 % z příjmů
- už jste úspěšně nějakou půjčku po insolvenci splatili (třeba krátkodobou)
Když tohle všechno splňujete, dáváte tím najevo, že jste zase bonitním klientem, co má své finance pod kontrolou, a může vám po insolvenci půjčit de facto jakákoliv úvěrová společnost. Překážkou by neměly být půjčky v hotovosti ani na účet, a to v žádné ze svých podob; získat tedy můžete:
- krátkodobý úvěr
- klasickou půjčku na splátky
- kreditní kartu
- kontokorent
- revolvingový úvěr
- splátkový prodej
Jediné, s čím můžete mít až do výmazu z insolvenčního rejstříku (link) problém, jsou hypotéky. U těch jde přece jenom o vysoké částky, což nechtějí poskytovatelé riskovat. Výjimky však existují.
Která banka půjčí po insolvenci
Jednoznačná odpověď není, protože to vždy záleží na mnoha faktorech a pravidlech konkrétního bankovního domu. Obecně však máte větší šanci, že bude půjčka po insolvenci schválena u velkých „tradičních“ bank, které jsou na takové případy připraveny (ty malé „digitální“ obvykle ne). Pomoci vám může (ale nelze to garantovat!) například:
- ČSOB
- Česká spořitelna
- Komerční banka
- Moneta Money Bank
- Raiffeisenbank
V některých případech vám také může po insolvenci půjčit Zonky, stejně tak ovšem počítejte s vyššími úroky a de facto povinností sjednat si Zonkyho záchrannou vestu, tedy pojištění schopnosti splácet.
Místo půjčky si peníze vydělejte
Jelikož nemusí být žádost o půjčku po insolvenci schválena zejména v prvním roce po jejím ukončení, může být řešením vydělat peníze ihned, případně si přivydělávat při práci nebo si vydělávat přes internet.
Jaká „nebankovka“ půjčí po insolvenci
Ani v tomto případě nelze říci, že by nějaká společnost 100% úvěr schválila. Vždy je potřeba žadatele posoudit komplexně, a teprve je-li jeho finanční situace v pořádku, může být nebankovní půjčka po insolvenci poskytnuta. Zkuste se obrátit na firmy, co jsou ochotny podstoupit vyšší riziko, třeba:
- Home Credit
- Ferratum Bank
- Tommy Stachi
I když je vaše situace o něco komplikovanější, vyhněte se zástavě nemovitosti i dalšího majetku kvůli malým úvěrům, nemá to smysl. Stejně tak se vyvarujte půjčkám po insolvenci od soukromých osob a lichvářů, jejich cílem nebývá pomoci vám, ale sobě, což obnáší až extrémní úroky a možné komplikace, před nimiž vás zákon neochrání. Vždy si proto půjčujte pouze u poskytovatelů úvěrů s licencí České národní banky.
Průběh schválení půjčky po insolvenci
Vzhledem k tomu, že pro úvěrové společnosti stále představujete jisté riziko (tedy že nemusíte mít dobrou platební morálku), jsou poněkud opatrnější; žádost o půjčku po insolvenci se ovšem od té klasické nijak zásadně neliší. Jediné, co budete muset dokládat navíc, je rozhodnutí soudu u ukončení insolvenčního řízení a vašeho úplného oddlužení. Vedle toho stačí splňovat standardní podmínky:
- vyplnit žádost o půjčku (přes internet nebo osobně)
- doložit doklad/y totožnosti (OP, někdy je třeba i druhý průkaz)
- prokázat pravidelný příjem a jeho výši
- aktuální telefonní číslo a e-mailovou adresu
- plnoletost (věk alespoň 18 let)
- české státní občanství
- bankovní účet na své jméno, žádáte-li on-line
Odpovědi na časté otázky
Je možná půjčka v insolvenci?
Standardně to možné není a poskytovatelé by tím riskovali svou licenci získanou od ČNB. Někdy však pomáhají takovým lidem soukromníci, kteří nabízí tzv. půjčky na vyplacení insolvence. Jsou však značně rizikové, nemáte totiž zákonnou ochranu, a zároveň u nich počítejte s vyššími úroky.
Kdo mi půjčí po insolvenci?
Jednoznačná odpověď není a závisí to na řadě faktorů a konkrétním poskytovateli, zejména pak, jestli vám vypočte dobrou bonitu. Že bude půjčka po insolvenci skutečně schválena tak garantovat nelze, pokud ale splňujete doporučení uvedená výše, máte reálnou šanci, že peníze dostanete.
Má půjčka po insolvenci nějaká omezení?
Sice tomu tak být nemusí, ale obvykle se setkáte s vyššími úroky a RPSN, protože vás poskytovatelé pořád vnímají jako rizikového klienta. Někteří ale nabídnou stejné podmínky jako ostatním žadatelům.
Na jak vysoký úvěr dosáhnu?
Většinou to budou částky do 150 000 Kč, někteří poskytovatelé ale půjčí po insolvenci i více, máte-li ručitele, spolužadatele nebo zajištění (standardně nemovitostí, případně autem, pokud ho akceptuje).
