8 pravidel, jak vybírat půjčku, aby pro vás byla co nejlepší

Teprve když znáte tyto údaje, můžete vybírat dále; z hlediska splatnosti existují půjčky krátkodobé na 1 až 30 dní (známé jako mikropůjčky), střednědobé na 1 až 12 měsíců (nejsou moc časté, žádaná je ale třeba půjčka na 3 měsíce) a dlouhodobé na 1 rok a déle – právě tato poslední skupina také umožňuje získat nejvíce peněz, a to od pár tisícovek až po několik milionů korun, zatímco střednědobé bývají záležitostí max. 100 000 Kč, a krátkodobé jsou zase často limitovány pro nové klienty do 10 000 Kč – u některých poskytovatelů je mimochodem lze dostat i bezplatně v rámci první půjčky zdarma.

V případě, že chcete peníze použít k pokrytí vícero potřeb (třeba vybavení domácnosti, koupě elektroniky a domácích spotřebičů, úhrada školních pomůcek apod.) a zároveň nechcete poskytovateli dokládat, na co přesně kolik padlo, bude vás nejspíše zajímat půjčka na cokoliv. Ta přitom může být dlouhodobá na splátky i jednorázová krátkodobá, a stejně tak mít podobu kontokorentu, kreditní karty nebo revolvingového úvěru, ale i jinou. Jde zkrátka o bezúčelovou půjčku na cokoliv. Naopak půjčka účelová je poskytována na předem dohodnutý účel, typicky se jedná o bydlení (nemusí jít pouze o hypotéku) a oblíbená je stále i půjčka na auto (ta může být opět klasická ne/bankovní, ale i jako leasing).

Jakmile máte rozmyšleny první odpovědi, můžete začít vybírat na základě výše úrokové sazby a RPSN (roční procentní sazby nákladů). Obojí udává, jak bude úvěr drahý, a přirozeně tedy platí, že čím nižší čísla jsou, tím je levnější – třeba úplně nejvýhodnější půjčka Zonky startuje s úroky na 4,99 % p.a., kdežto RPSN má také mimořádně dobrých 5,55 %. Vedle toho se obvykle setkáte s nejnižšími sazbami u půjček od banky, Ossel je srovnává v sekci „top bankovní půjčky“ úplně nahoře, které vám dají orientačně povědomí, co byste měli chtít.

Je však nutné upozornit, že na úplně nejnižší úroky a RPSN dosáhne málokdo, zhruba 70 % žadatelů mívá sazby o cca 1,5 až 2 % vyšší, 20 % pak o zhruba 3 až 5 procent, a zbytek může dostat až dvojnásobné. Vše se odvíjí od vaší celkové bonity, přičemž můžete své šance na získání lepších úroků a RPSN zvýšit. Stejně tak je ovšem nutné vnímat své možnosti – pokud o sobě sami víte, že nejste zrovna bonitní (např. máte nízký příjem, v minulosti jste něco neplatili včas…), nemůžete očekávat, že vám dá poskytovatel nejlepší nabídku. A to ani v případě nebankovní půjčky; na druhou stranu to neznamená, že byste museli zbytečně „platit jak mourovatí“.

Většina poskytovatelů dnes funguje výhradně on-line, což vyžaduje ze strany klienta vyplnění formuláře (standardně lze přes počítač, tablet i mobil), ale k dispozici bývá i telefonická podpora, která vás buď dokáže navést, případně s vaší asistencí údaje zapsat. Zcela běžná je tak on-line nebankovní půjčka i úvěr od banky – u těch je však výhodou, že mívají i kamenné pobočky, na něž můžete jít vše řešit osobně, je-li vám to příjemnější. Trochu jiná situace je pak u půjček v hotovosti, o něž přes internet pouze žádáte, ale k ověření totožnosti a podpisu dochází standardně u vás doma.

Asi 1/2 velkých hráčů nabízí v případě nouze odklad splátek zdarma (pozor, že se jich tím nezbavíte, pouze o ně dojde k prodloužení celkové splatnosti, případně je uhradíte po částech v několika dalších splátkách). Jmenovitě to je půjčka Air Bank, půjčka ČSOB nebo půjčka Moneta, a půjčka Česká spořitelna je dokonce umožní odložit opakovaně, a to celkem 2krát ročně. Zajímavé splátkové prázdniny pak nabízí i nebankovní půjčka Provident. Vždy je tedy lepší vědět, že poskytovatel tuto možnost nabízí sám od sebe, než se na to spoléhat, a pak narazit. Někteří (ale to už je spíše výjimečné) nastavují i bonusovou sazbu při řádném splácení (tj. když hradíte vždy plnou splátku včas) nebo vrací i několik splátek, jestliže jste se po celou dobu trvání smlouvy ani jednou neopozdili. Třeba Česká spořitelna vám tak odpustí až 15 posledních splátek.

Dobrou zprávou je, že dnes většina známých poskytovatelů dokáže poslat půjčku na účet rychle, potažmo do 10 minut od schválení žádosti. Jestli tedy potřebujete nebo chcete peníze ještě dnes, máte velkou šanci, že tomu tak opravdu bude. Týká se to nicméně výhradně on-line půjček, které mohou být vyhodnoceny už do 5 minut v případě půjček nebankovních, a do hodiny u úvěrů od banky (pokud jste ale klientem, bývá to rovněž do 5 minut). Vždy si přitom ověřte (nebo se přímo zeptejte), že má daná společnost bankovní konto, které podporuje tzv. okamžité platby (dnes ho má ale v podstatě každá, právě aby mohla posílat peníze ihned), a stejně tak se podívejte, že okamžité platby přijímá váš účet; pokud ne, budete muset vždy čekat až 24 hodin, výjimečně však déle. Hotovostní půjčky pak bývají vypláceny druhý pracovní den, i když třeba půjčka Provident na ruku udává, že to může být ještě dnes.

Hlavně u vyšších částek může poskytovatel vyžadovat, abyste v tom nebyli sami, ale dobrou zprávou je, že k tomu moc často nedochází. Konkrétně s ručitelem se můžete setkat spíše v případě, kdy žádáte třeba o půjčku „bez registru“, jelikož nemáte „úplně čistou minulost“ a můžete tak být částečně rizikovým klientem. Jakožto fyzická osoba ani podnikatel (OSVČ) se však u spotřebitelského úvěru nemusíte příliš obávat. Spolužadatel pak může být vyžadován u vyšších částek – obvykle až nad 1 milion korun – ale třeba půjčka Moneta Money Bank má limit už od 0,5 milionu Kč.

Zástava nemovitosti je pak výhradní záležitostí úvěrů na bydlení, i když i ty je dnes možné získat ve výši pár milionů bez zajištění domem, bytem, pozemkem apod.; jde třeba o družstevní bydlení. Oproti tomu vyšší půjčka na cokoliv, hypotéka na bydlení nebo americká hypotéka musí být zajištěna nemovitostí skoro vždy. Někdy má tento požadavek i nebankovní půjčka se zástavou nemovitosti, např. půjčka Acema, kterou mohou získat i rizikovější klienti.

Je v podstatě vyloučeno, abyste se „spálili“, budete-li se držet velkých hráčů s dlouholetou tradicí. Jistotou jsou vždy banky, ale obávat se nemusíte ani nebankovní půjčky, jejíž poskytovatel musí být rovněž držitelem licence ČNB a splňovat přísné nároky. Zda má zrovna vámi vyhlédnutá společnost takové oprávnění si můžete snadno ověřit v seznamu poskytovatelů bankovních i nebankovních úvěrů, případně se obrátit přímo na Českou národní banku.