Jak nenaletět, když si půjčujete | Zásady půjčování

Dnes jsou půjčky zcela běžné. Ať už na bydlení, vybavení domácnosti, nebo třeba na auto. Na českém trhu působí téměř 90 velkých poskytovatelů úvěrů, a vaši potřebu by vždy ráda financovala nejméně třetina z nich. Jenomže jak se vyznat v podmínkách a poplatcích všech společností? A myslí to s vámi opravdu dobře, nebo vás chtějí „obrat“ na poplatcích? Některé společnosti stále nehrají fér.

Nedávejte na první dojem a podezírejte

Hezký úsměv sice prodávat umí, ale je chabou kompenzací za vysoké poplatky. Mnohem důležitější jsou transparentní podmínky úvěru. Žádejte pouze u ověřených poskytovatelů a přečtěte si nejdříve recenze zákazníků. Nebývají sice černobílé, protože negativní recenze nejsou vždy zasloužené, ale nějaké informace tím získáte. Obecně se řiďte pravidlem „co vypadá až moc hezky, nebývá vždy pravdivé“.

Poskytovatele půjčky si „proklepněte“

Kromě bankovních jsou u nás také nebankovní poskytovatelé, a dohromady jich je s licencí ČNB necelých 90, respektive 87. Opravdu seriózních je zhruba polovina, ostatní často spoléhají, že nestihnete půjčku vrátit včas, a budete muset zaplatit úroky, případně i poplatky za vymáhání. Než si půjčíte, vyhledejte si firmu v obchodním rejstříku, zjistěte si její historii a pročtěte recenze zákazníků.

Úroková sazba není jediná, na čem záleží

Úroková sazba je sice důležitá, ale vedle ní je potřeba zvážit několik dalších faktorů. Zejména sazbu RPSN (hlavně u půjček na rok nebo déle), poplatky za pozdní úhradu splátky, odložení splátek, ale i poplatky za poskytnutí a vedení úvěru (pokud nějaké jsou). Zejména při půjčování nižších částek požadují někteří poskytovatelé poplatek, často ve výši 1 000 – 1 500 Kč za pouhé sjednání.

Zjistěte, jestli nedostanete půjčku výhodněji

I když může vypadat hned první půjčka dobře, není na škodu si ověřit možnosti u jiných poskytovatelů. Možná vám nabídnou nižší úroky – a tím pádem nižší splátky nebo lepší podmínky, jako je bezplatné odložení splátek, pojištění zdarma apod. Pokud navíc někomu přinesete nabídku konkurence, můžete získat lepší nabídku jenom proto, aby ji poskytovatel „vyfouknul“ konkurenci.

Nenechte na sebe tlačit a raději odejděte

Pokud vám bude někdo nabízet úvěr, jehož „férové podmínky“ jsou časově omezeny, nebo získáte pocit, že vás do podpisu tlačí – ať už agresivním chováním, nebo „mazáním medu kolem huby“ – raději nabídku odmítněte. Nebojte se odejít, do podpisu smlouvy je vše nezávazné. Ve stresu a strachu člověk často podepíše smlouvu, které může následující roky těžce litovat.

Smlouvu si důkladně pročtěte a nechte si poradit

Dnes už jsou smlouvy od většiny poskytovatelů transparentní, takže vždy víte, co vás čeká. Stále se ale najdou různé kličky a odkazování na obchodní podmínky, které budou působit přinejmenším podezřele. Smlouvu si raději pročtěte doma, nebo se s někým poraďte. Lepší investovat 1 000 Kč za konzultaci s odborníkem než mnohonásobně více za „chyták“ ve smlouvě.

Dlouhá smlouva může něco skrývat, nepodepisujte ji

Pokud vám poskytovatel předloží smlouvu na desítky stránek, je něco špatně. Banky mají standardně smlouvy u spotřebitelských úvěrů na cca 5 stránek, u hypoték to může být více (nepočítáme listy kvůli zpracování osobních údajů). Máte-li ovšem podepsat deset nebo více stránek s výčtem různých upozornění, možných sankcí, poplatků apod., raději se jí vyhněte. Pokud hraje poskytovatel čistou hru, nebude vám zbytečně nic tajit ani skrývat za několik zákonů.

Zjistěte si poplatky a možné sankce

Třebaže budou splátky i úrok přijatelné, mohou být další poplatky o to horší. Pokud onemocníte a nebudete schopni uhradit splátku, zachová se poskytovatel férově? Nebo vám naúčtuje nehorázné poplatky? Většina se uvádí sankce jako „0,1 % z celkové jistiny“ nebo „0,1 % z měsíční splátky“ za každý den.

Příklad u dlouhodobé půjčky: Půjčku splácíte měsíčně a nestihnete zaplatit ani po druhé upomínce. Poskytovatel má smluvní pokutu ve výši 0,23 % z měsíční splátky ve výši 5 000 Kč za každý den, tedy 115 Kč / den. Za měsíc to může být téměř 3 500 Kč.

Pokud byste nespláceli dlouhodobě, může si poskytovatel dle nařízení ČNB připočíst i další úroky do výše +8 % k poplatkům ve smlouvě. Je-li tedy sjednaná pokuta na 0,23 % z měsíční splátky za každý den prodlení, může být rázem 8,23 %, což by znamenalo při měsíční splátce 5 000 Kč denní pokutu 411,5 Kč. V praxi ale k takovým extrémům nedochází, snad jenom u neseriózních nebankovních společností.