Půjčky mohou v České republice poskytovat jak banky, tak nebankovní společnosti, přičemž je třeba rozlišovat, že mají obvykle produkty zaměřené na jiné skupiny lidí. Všeobecně nabídnou lepší podmínky půjčky bankovní, ale zase na ně nedosáhne každý – a zejména tehdy vstupují do hry půjčky nebankovní, které sice mívají vyšší úroky i RPSN, ale nikoliv nutně, a ještě nabízí některé specializované druhy úvěrů (leasing, mikropůjčku, nákup na splátky…), s nimiž se u banky nesetkáte.
Ne všechny půjčky jsou stejné, tak na to myslete
Ano, existují horší a dokonce i špatné, potažmo nevýhodné nebankovní půjčky, ale stejně tak jich je řada na úrovni nabídek, jaké umí udělat banka. Příkladem je půjčka Zonky, u níž je možné získat úroky a RPSN ještě nižší, zatímco půjčka Cofidis se může bankám oběma parametry vyrovnat. Nenechte se přitom mást ani zažitým pravidlem „schválení každému“, to už u nebankovních úvěrů dávno neplatí – konkrétně od roku 2016, kdy došlo k novelizaci zákona o spotřebitelském úvěru a povinnosti, že musí mít každý jejich poskytovatel licenci ČNB. Ta je zárukou, že hraje fér a kupříkladu vám „nenapálí“ nepřiměřené sazby.
Na druhou stranu platí, že mají někteří skutečně o něco flexibilnější přístup, a tak může být třeba nebankovní půjčka on-line schválena i žadateli, jemuž banka opakovaně zavřela dveře. Ale neznamená to nutně, že není bonitní a nedokáže splácet, důvodů pro zamítnutí půjčky je celá řada a banky jsou pověstné svým přísným scoringem, jímž kvůli maličkosti kolikrát neprojdou ani lidé ve velmi dobré finanční situaci.
Bankovní půjčka pak mívá zpravidla mnohem vyšší úvěrový rámec, běžně i nad milion korun, a je jediná na trhu, kdo vám nabídne hypotéku na bydlení (sice existuje i tzv. americká hypotéka, ale ta nebývá moc výhodná). Oproti tonu nebankovní půjčky nabízí max. 250 000 Kč a pouze výjimečně více (přes milion např. zmíněné Zonky a Cofidis) – celkově je segment v tomto směru hodně prázdný a možností moc není.
V některých segmentech banky nepůsobí
Kde nebankovní půjčky dominují, je prostředí krátkodobých úvěrů, tzv. mikropůjček, které jsou oblíbené jako půjčky do výplaty, půjčky o víkendu, případně i jako rychlé půjčky, jelikož pokryjí nejnutnější výdaje a lze je splatit i za pár dní. Těm banky konkurovat nedokáží, mají totiž u svých produktů příliš dlouhou splatnost – asi nejkratší nabízí půjčka Raiffeisenbank, konkrétně od 3 měsíců, a třeba půjčka Fio banka nebo půjčka Air Bank od 6 měsíců, kdežto mikropůjčka on-line obvykle od 5 dní, i když jsou i takové, které umožňují vrátit peníze hned následující pracovní den (na druhou stranu mívají vysoké poplatky, takže bývá levnější vzít si úvěr od banky a splácet ho více měsíců).
Vedle toho pak může být nebankovní půjčka v podobě leasingu jedinou šancí, jak získat auto na úvěr – sice existuje i tzv. operativní leasing, který má řadu výhod, ale vozidlo nikdy nebude vaše. Obě skupiny mají tedy svá pro a proti a je důležité je umět využívat ve svůj prospěch. Rozhodně se nelze řídit poučkami typu „půjčovat si jedině od banky“, v řadě případů to totiž není možné, jak jsem vysvětloval, a navíc to ani vždy neznamená férovější podmínky.